Договор облигаторного страхования это

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Облигаторное перестрахование

Облигаторное перестрахование (treaty reinsurance) – вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передавать в перестрахование все обусловленные договором риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски.

Облигаторное перестрахование оформляется письменным договором. Договор перестрахования должен содержать определение вида рисков, подлежащих перестрахованию, метод передачи рисков, размер рисков, оставляемых перестрахователем на собственном удержании, лимит ответственности перестраховщика, определение расчетов по премии (взносам) и убыткам, размер комиссии, срок действия договора, правила решения спорных вопросов.

Облигаторное перестрахование — обязательная форма перестрахования, согласно которой все страховые компании, действующие на территории данной страны, в силу существующего законодательства обязаны передавать в предписанной доле государственной или иной перестраховочной компании все принимаемые на страхование риски. Такой вид перестрахований имеет целью максимально использовать емкость страхового рынка страны для предотвращения утечки валюты за границу по каналам перестрахования.

Облигаторное перестрахование носит обязательный, договорной характер, является технически более сложным, но наиболее выгодным для цедента, поскольку все заранее определенные им риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

Облигаторное перестрахование накладывает на перестраховщика обязанность принять предложенные ему цедентом риски в заранее оговоренной доле или в полном объеме. Тем самым в отличие от факультативного перестрахования передаче подлежит не отдельный обособленный риск, а значительная часть страхового портфеля страховщика.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.

Договор облигаторного перестрахования заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения.

ОБЛИГАТОРНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

1) Облигаторное Перестрахование — Договор перестрахования, по которому страховщик (цедент) должен передать, а перестраховщик принять все риски по данному виду страхования.

2) Законодательство по страхованию, согласно которому все страховые компании, действующие на территории государства, обязаны передавать государственной или иной перестраховочной компании долю от всех принимаемых на страхование рисков. Такой вид перестрахования является способом контроля для предотвращения утечки валюты за границу по каналам перестрахования.

По договору облигаторного перестрахования цедент обязуется передать в перестрахование все подробно описанные риски. Из этого следует, что перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае. Скорее цедент, и только в силу экономических причин должен обладать правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование. Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Иными словами, объем и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика-цедента управлять своим бизнесом.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.

Договор облигаторного перестрахования заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения. Такой договор наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

Фориншурер не является страховым агентом или посредником, поэтому вы получите цену страхового полиса от менеджеров страховых компаний Украины напрямую

Узнайте стоимость страхования

©2008-2017 Фориншурер: перестрахование — специализированный B2C-проект журнала №1 о страховании в Украине forinsurer.com, рассчитанный на потребителей страховых услуг, главная задача которого помочь в выборе надёжной страховой компании.

© Полное или частичное использование рейтингов страховых компаний Украины запрещено. База данных рейтингов является интеллектуальной собственностью журнала Insurance TOP.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Сайт о страховании и управлении рисками

По форме взаимно взятых обязательств перестрахователя и перестраховщика договоры перестрахования разделяются на:

факультативные;

облигаторные;

факультативно-облигаторные;

облигаторно-факультативные.

Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется соответственно факультативным, облигаторным или факультативно-облигаторным.

В течение нескольких столетий использовалось только факультативное перестрахование отдельных рисков.

Лишь в девятнадцатом веке перестрахование стало активно развиваться, и появилось много новых видов перестраховочной защиты.

Факультативное перестрахование

Договор факультативного перестрахования касается одного риска в одной сделке. Это перестрахование позволяет перестраховщику получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.

Когда используют термин «факультативное перестрахование», то подразумевают, что прямой страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестрахование, а перестраховщик решает, принять ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно его оценить.

После того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю в процентах или страховой сумме он примет в факультативное перестрахование.

Обычно подтверждение делается по телефону, телефаксу или отправлением подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик. Условия заключенного таким образом договора перестрахования спустя некоторое время обычно определяются еще раз в письменной форме, подписанном обеими сторонами.

Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Также он может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в предложении, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Договор факультативного перестрахования вступает в силу с момента получения акцепта, если стороны не договорились об ином. Существенные изменения условий договора прямого страхования в период его действия обязательны для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

Действие договора факультативного перестрахования прекращается автоматически по истечении установленного срока, если стороны не договорились об ином. За определенный период до возобновления, прямой страховщик, как правило, предлагает перестраховщику продлить действие договора и сообщает ему об изменениях в условиях договора прямого страхования и о статистике прохождения договора. Перестраховщик может отказаться от пролонгации договора.

При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямого страховщика, а в ряде случаев включает в себя помощь при оценке риска и определении условий договора страхования, мер по предотвращению ущерба. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска по месту расположения объекта страхования.

Несмотря на то, что факультативное перестрахование требует больших материальных и временных затрат, значение его постоянно возрастает. В определенной степени, это обусловлено тем, что в результате технологического развития значительно возросли суммы страхового покрытия и риски стали гораздо сложнее.

Обращают на себя внимание и недостатки факультативного перестрахования.

Очевидно, что период времени на оформление факультативного перестрахования достаточно долог, поэтому страхователь может обратиться в другую компанию, или другой страховщик предложит свои услуги, а это, кроме материального, может нанести ущерб престижу компании.

Предоставление достаточно полной информации о риске при частом проведении факультативных перестрахований дает определенное представление конкурентам о страховой политике передающей компании. Перестрахователь не имеет права без согласия перестраховщика изменять условия страхования. Кроме этого, расходы по оформлению факультативного перестрахования достаточно велики, особенно, если иметь ввиду возможность неоднократного факультативного предложения. Необходимость возобновления перестраховочного покрытия в сочетании с отказом кого-либо из ранее участвовавших в договоре перестраховщиков от этого возобновления обусловливает новые расходы.

Облигаторное перестрахование

Значительный объем перестраховочной премии перестраховщики получают по договорам облигаторного перестрахования.

Облигаторное перестрахование устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии. Наиболее важные принципы облигаторного перестрахования сформировались благодаря перестрахованию с определением долей участия и эксцедентному перестрахованию. Не все из них имеют силу в отношении непропорционального перестрахования, которое осуществляется на облигаторной основе.

По договору облигаторного перестрахования цедент обязуется передать в перестрахование все подробно описанные риски, т.е. перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае.

Цедент обладает правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию. Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Иными словами, объем и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика-цедента управлять своим бизнесом.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.

Договор облигаторного перестрахования заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения. Такой договор выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

Факультативно-облигаторное перестрахование

По факультативно-облигаторному договору (смешанная форма перестрахования) уступающая компания имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть.

Перестраховщик по такому договору обязуется принимать оговоренные договором риски.

Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику. Для перестрахователя возможен отбор рисков, которые будут переданы в перестрахование, а также определение величины передачи.

Перестраховщик, заключающий такой договор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, поскольку сбалансированность его портфеля зависит от нее. Для перестраховщиков такой договор не всегда интересен, поскольку передач по нему может быть не много, а ответственность достаточно велика. Кроме этого на принятие таких рисков значительно большее влияние, по сравнению с нормальными рисками, оказывает конъюнктура, следовательно, ставки могут оказаться ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансированности портфеля. Поэтому часто перестраховщики отдают предпочтение обычному факультативному перестрахованию.

Облигаторно-факультативное перестрахование

Облигаторно-факультативное перестрахование предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика. Область применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях.

Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

договоры пропорционального перестрахования;

договоры непропорционального перестрахования.

Список использованной литературы

1. Шахов В.В. Страхование — М., 2000.

2. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров – М., 1993.

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование – М., Анкил, 1993.

4. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование – М., 1994.

5. Пфайффер К. Введение в перестрахование – М., Анкил, 2000.

6. Страхование /Сост. Бендина Н.В. – М., 2000.

7. Измайлов В. Определение оптимальных условий квотного договора перестрахования //Страховое дело — № 11, 2000.

8. Измайлов В. Определение условий договора перестрахования, оптимальных с точки зрения перестраховщика //Страховое дело — № 2, 2001.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-журнал, 10 января 2009 г.

У страха глаза велики

В конце прошлого года руководитель ФССН Илья Ломакин-Румянцев, генеральный директор «Ингосстраха» Александр Григорьев и «Бизнес-журнал» обсудили ситуацию, складывающуюся на рынке страхования. Больше всего главу Росстрахнадзора Илью Ломакина-Румянцева волнует сегодня вопрос: как российские страховщики готовятся к кризису и смогут ли с ним справиться. Ведь главные проблемы отрасли, судя по всему, еще впереди.

Аудит и налогообложение, 19 июня 2000 г.

Договор облигаторного перестрахования

Перестрахование — это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей), передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование — отдельный независимый вид страхования. Оно всегда служит для обеспечения возмещения конкретного убытка, даже если речь идет о перестраховании жизни и несчастных случаев. Перестрахование защищает страховщика (цедента) от финансовых потерь, которые ему придется нести по собственным полисам.
С точки зрения страховщика, перестрахование служит увеличению его устойчивости. Оно позволяет ему страховать риски, которые по своей полной стоимости или степени риска превышают его финансовые и экономические ресурсы.
Перестрахование — сравнительно молодой вид финансовой деятельности, имеющий свои специфические формы и методы. Существует два основных метода перестрахования — факультативный и облигаторный.
Факультативный метод перестрахования имеет огромное значение при страховании крупных, сложных или нестандартных рисков, когда перестраховщику не хватает собственных средств или опыта в работе со специфическими рисками.
Облигаторное перестрахование отличается от факультативного тем, что здесь перестраховывается не отдельный риск, а совокупность рисков, отвечающая определенным критериям. Эти критерии могут быть практически любыми, но они точно определяются условиями договора перестрахования. Существует четыре вида перестраховочных облигаторных договоров:
1) квотный пропорциональный (quota share);
2) эксцедент сумм (surplus);
3) эксцедент убытка (excess of loss);
4) эксцедент убыточности (stop loss).
Первые два относятся к пропорциональному облигаторному перестрахованию, вторые — к непропорциональному (схема 1).

Квотный пропорциональный облигаторный договор

Это наиболее простой вид облигаторного договора. Перестраховщик в определенной доле (например, 80%) участвует во всех полисах перестрахователя. Перестраховщик уплачивает перестрахователю комиссию в размере 20-40% от переданной премии. В качестве стимула может применяться тантьема, скользящая комиссия и т.д.
Максимальная ответственность по одному полису ограничена лимитом договора. Полисы, превышающие лимит, передаются в договор пропорционально отношению лимита договора к страховой сумме. Таким образом, превышение страховой суммы над лимитом необходимо перестраховывать факультативно.
Если по одному из полисов, перестраховываемых по такому договору, страховщик производит возврат премии, то при наличии возврата премии перестрахователь вычитает соответственную долю возврата из сумм, причитающихся перестраховщику.

Пример расчета доли перестраховщика:
Тип договора — Квотный пропорциональный
Лимит договора — $1000000
Доля перестраховщика — 80%
Удержание перестрахователя — 20%

Эксцедент сумм

Эксцедент сумм как вид облигаторного договора применяется довольно часто.
При этом виде договора перестраховщик участвует во всех полисах перестрахователя со страховой суммой, превышающей определенную величину, но не более лимита договора. В процентном отношении доля перестраховщика и перестрахователя изменяется в зависимости от страховой суммы.

Читайте так же:  Получение разрешение на временное проживание в рф

Пример расчета доли перестраховщика:
Тип договора — Пропорциональный на базе эксцедента сумм
Лимит договора — $900 000 сверх $100 000
Доля перестраховщика — 100% от эксцедента
Удержание перестрахователя — $100 000
Как видим, доля перестраховщика изменяется от полиса к полису. Это является причиной распространенного заблуждения в том, что договор эксцедента сумм является непропорциональным договором. Однако это не так. Пропорция сохраняется, указанные в таблице доли перестраховщика относятся и к премии, и к ответственности (убыткам). Обратите внимание на остаток ответственности сверх договора. С этим можно «бороться» различными методами: во-первых, оставить остаток на собственном удержании; во-вторых, перестраховать его факультативно; наконец, ввести еще один договор эксцедента сумм, так называемый второй эксцедент. Этот договор уже будет иметь лимиты, например: 1 000 000 $ сверх 1 000 000 $.
В договорах эксцедента сумм перестраховщик также уплачивает перестрахователю комиссию от брутто-премии, но она обычно ниже, чем в аналогичных квотных договорах. Могут применяться тантьема, скользящая комиссия и т.д. Возврат премии здесь обрабатывается аналогично возврату при квотном пропорциональном договоре.

Эксцедент убытка

В зарубежной практике существуют два типа договора эксцедента убытка. Первый покрывает убытки, превышающие приоритет, установленный для одного риска. Второй как эксцедент кумуляции убытков покрывает все убытки по определенному количеству полисов или рисков, являющихся результатом одного события, которое приводит к превышению приоритета. В последнем случае приоритет должен быть установлен на таком высоком уровне, чтобы не мог быть достигнут размером ущерба, возникшего по одному полису. Для этого вводится так называемое условие «двух полисов». Эксцедент кумуляции убытков часто является целесообразным дополнением к обычной перестраховочной защите. Он защищает цедента от возможных кумуляции, в особенности при страховании от градобития и бурь, а также при страховании автомашин и транспортном страховании.
Эксцедент убытка проявил себя как наиболее подходящий вид перестрахования от кумуляции при страховании каско автомашин, которые обычно заключаются на 1 год. В договорах перестрахования гражданской ответственности на базе эксцедента убытка общепризнанной практикой является исключение из покрытия тех рисков, по которым велика вероятность наступления крупных убытков. Такие оговорки об исключении тех или иных рисков применяются тогда, когда речь идет, например, о страховании железных дорог, тоннелей, производства и использования взрывчатых веществ, предприятий газовой промышленности, судоверфей и ядерных реакторов.
Эксцедент убытка при страховании от огня ранее использовался довольно редко, хотя в последнее время этот вид договоров перестрахования ограничивается более или менее однородными частями портфеля, например, комбинированное страхование домашнего имущества или страхование рисков до определенного лимита.
Договор эксцедента убытка представляет собой абсолютно иной тип договоров перестрахования, чем те, о которых говорилось ранее. Внешне договор эксцедента убытка похож на договор эксцедента сумм. Основное различие состоит в том, что в эксцеденте сумм речь идет о ДОЛЯХ ответственности, а в эксцеденте убытка — об абсолютных СУММАХ.
Суть договора эксцедента убытка состоит в том, что перестраховщик обязуется возместить все убытки перестрахователя в пределах определенных лимитов независимо от страховой суммы. За это он получает фиксированную предварительную плату, которая обычно перерассчитывается в соответствии с фактическим размером портфеля.

Пример расчета доли перестраховщика:
Тип договора — Непропорциональный на базе эксцедента убытка
Лимит договора — $900 000 сверх $100 000
Доля перестраховщика — 100% от эксцедента
Удержание перестрахователя: — $100 000
Обратите внимание, что на данной схеме показаны убытки. На предыдущих схемах отражена только ответственность по договору. То есть в пропорциональных договорах доля перестраховщика не изменяется в течение действия всего договора. В договоре эксцедента убытка доля участия перестраховщика изменяется в зависимости от размера убытка.
В отличие от пропорциональных договоров, где перестраховщик получает долю премии от переданных в перестрахование полисов, здесь цена договора устанавливается независимо от наполнения договора. Цена непропорционального договора складывается, как правило, из двух параметров: минимальная и депозитная премия, ставка перерасчета. Минимальная и депозитная премия уплачивается в начале договора и возврату не подлежит. Ставка пересчета служит для коррекции перестраховочной премии в случае значительного превышения ожидаемого объема рисков. В конце года сумма премии по полисам, попадающим в договор, умножается на ставку, и в зависимости от ситуации производится доплата. Таким образом, возврат премии в непропорциональном договоре не производится.
Для непропорциональных договоров характерно наличие так называемых «восстановлений ответственности». При оплате убытка лимит договора уменьшается на сумму выплаченного убытка, то есть если сразу произойдет крупный убыток, договор перестанет действовать и перестрахователь останется без защиты. Чтобы этого не произошло, в непропорциональном договоре делается оговорка об автоматическом восстановлении ответственности. Фактически, уплатив такую же премию, перестрахователь как бы перезаключает такой договор.

Эксцедент убыточности

Данный тип договора является наиболее редким. Его применение ограничено сложностью работы с этим типом договора и его ценой. Согласно договору эксцедента убыточности перестраховщик покрывает все убытки после достижения определенного уровня убыточности. Например, перестраховщик обязан возместить все убытки сверх 95% годовой премии, но не более 125%. При этом, как правило, ограничивается минимальная и максимальная сумма убытков, в пределах которых перестраховщик производит возмещение. Разумная цена на такое перестрахование возможна только при очень значительном страховом портфеле. А это, к сожалению, редкий случай в отечественной страховой практике.

Марина РОМАНОВА, советник II ранга МНС России
(статья приведена без схемы и таблиц)

Вся пресса за 19 июня 2000 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Перестрахование

Виды договоров перестрахования. — «Страховое дело». Лекции.

Любые студенческие работы — ДОРОГО!

100 р бонус за первый заказ

Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента». Этот принцип, как будет видно далее, не используется в договорах непропорционального страхования.

В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный.

В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика.

Договор эксцедентного перестрахования имеет ряд отличий от договора квотного перестрахования. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.

Превышение страховых сумм за установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование, называется достоянием эксцедента.

Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска.

Договор смешанного перестрахования — квотно-эксцедентный — применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.

В практике непропорционального перестрахования не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения исходя из процента перестрахования. При пропорциональном перестраховании интересы цедента и перестраховщика в целом совпадают. Напротив, при непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестраховщик может понести убытки.

Побудительным мотивом к развитию непропорционального перестрахования со стороны цедента было стремление дать определенные гарантии всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому количеству исключительно мелких убытков. С учетом этих потребностей получили развитие два типа непропорционального перестрахования — перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточного по рискам определенного вида. Определенные трудности в практике непропорционального перестрахования были связаны с исчислением перестраховочных платежей, которые были бы адекватны принятым обязательствам перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного договора. Только развитие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы. Статистический анализ крупных убытков позволил составить таблицы распределения их вероятностей, оценить их вероятный размер и вероятность отклонения действительного ущерба от ожидаемого. С учетом накопленных статистических данных убыточности по всему страховому портфелю цедента практика актуарных расчетов позволила исчислить ожидаемую величину убыточности (прогноз) и вероятность будущих отклонений этой убыточности.

Обслуживание договоров непропорционального перестрахования достаточно просто и не трудоемко, дешевле, чем обслуживание договоров пропорционального перестрахования.

Расчеты между сторонами договора охватывают окончательные финансовые результаты цедента (или только возмещение ущерба по исключительно крупным убыткам), а не отдельные договоры страхования и убытки, как это имеет место при заключении договоров пропорционального перестрахования. Это одна из причин растущей популярности непропорционального перестрахования и возникновения его новых вариантов и модификаций.

Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля.

Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в облигаторной форме. В условиях перестраховочного договора последовательно перечислены риски, подлежащие перестрахованию, а также те из них, которые не входят в этот договор.

Исходя из подписанных условий договора, перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу ответственности перестраховщика. Определенные таким образом обязательства относятся ко всем ущербам, которые были вызваны одним стихийным бедствием, составляющим страховой риск. Если в результате данного страхового случая причинен ущерб многим страхователям, то этот ущерб рассматривается исключительно как групповой ущерб. Обязательства страховщика устанавливаются в соотношении к групповому ущербу.

Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, — лимитом перестраховочного покрытия.

Договор перестрахования превышения ущерба в настоящее время широко применяется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (карго и каско), авиационном, т. е. там, где практически возможен групповой ущерб катастрофического характера.

Другим видом непропорционального перестрахования является перестрахование превышения убыточности. Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков.

Договоры перестрахования

Разновидности договоров перестрахования

Облигаторные и факультативные договоры перестрахования

Первая основная классификация договоров перестрахования — по способу заключения договоров. По этой классификации договоры перестрахования бывают:

По облигаторным договорам стороны «обязуются передавать и принимать в перестрахование риски». Гражданско-правовой смысл этого словосочетания будет ниже подробно обсуждаться, так же как и правовая природа облигаторного договора. Но здесь важно подчеркнуть, что в этом типе договоров перестрахования для заключения договора перестрахования больше никаких волеизъявлений сторон не нужно.
По облигаторному договору перестраховываются риски выплат по целой группе, как уже заключенных, так и по большей части еще не заключенных основных договоров страхования. По мере заключения основных договоров перестрахователь платит перестраховщику премию — никакого согласия на это перестраховщика не требуется. Подписав облигаторный договор, перестраховщик заранее согласился перестраховывать все основные договоры по указанному в облигаторном договоре виду страхования. Перестрахователь со своей стороны обязался передавать все такие основные договоры в перестрахование по этому облигаторному договору. При наступлении страховых случаев по основным договорам перестраховщик выплачивает перестрахователю свою часть выплаты. По существу, исполняя этот договор, стороны просто производят взаиморасчеты с помощью специальных счетов, которые именуются «бордеро». Имеются бордеро премий и, соответственно, бордеро убытков.

Совершенно иное дело — факультативный договор. В этом случае для заключения договора перестрахования по каждому основному договору требуется волеизъявление как перестрахователя, так и перестраховщика. Как правило, стороны сначала подписывают так называемый генеральный договор факультативного перестрахования, в котором согласовывают большинство условий договора перестрахования. Но это еще не договор перестрахования — это так называемый рамочный договор.
Перестрахователь, желая перестраховать основной договор на условиях этого генерального договора, направляет перестраховщику письменное предложение с указанием таких условий основного договора, как объект страхования, страховая сумма и т.д. Это предложение в практике перестрахования называется «слип» (Это слово является калькой английского слова «slip» – записка). Перестраховщик может согласиться или отказаться принять этот основной договор в перестрахование.

Однако могут заключаться факультативные договоры перестрахования и без предварительного подписания рамочного договора. Однако это явление очень редкое. Перестрахование, как и страхование, — массовый бизнес, и стандартизация условий договоров в перестраховании не менее важна, чем в любом другом страховании.
Заключают еще договоры, которые стороны называют «облигаторно-факультативные». Иногда это просто механическое соединение в одном договоре облигаторного договора перестрахования и генерального договора факультативного перестрахования. По одним видам страхования договор — облигаторный, а по другим — факультативный. Или по основным договорам со страховой суммой менее определенного предела — облигаторный, а по основным договорам со страховой суммой, превышающей этот предел, — факультативный. В других случаях перестраховщик обязуется принимать все риски по договорам страхования определенного типа, которые ему передаст страхователь, но перестрахователь не обязан передавать в перестрахование все подобные риски. Но такие случаи редки — будет действовать неблагоприятный отбор, и перестрахователь будет передавать в перестрахование лишь «плохие» риски, а «хорошие» оставлять себе.

Читайте так же:  Договор оао согаз

Пропорциональные и непропорциональные договоры перестрахования

Вторая основная классификация договоров перестрахования — по способу распределения риска. Различают договоры пропорциональные и непропорциональные (эксцедентные).

В пропорциональных договорах перестраховщик получает оговоренную долю премии, полученной перестрахователем по основному договору, и выплачивает ту же долю выплаты по основному договору. Это приблизительное описание пропорциональных договоров, но более глубоко я их анализировать не буду, так как для описания всех тонкостей перестраховочных договоров, даже самых простых, пропорциональных, потребуется отдельная книга.

В непропорциональных договорах перестраховщик платит перестрахователю часть выплаты, превышающую согласованный сторонами уровень (эксцедент). Соответственно, и страховой случай по такому договору перестрахования наступает, лишь если выплата по основному договору превышает эксцедент. Такие договоры называются договорами эксцедента убытка.

В непропорциональных договорах эксцедента убыточности страховой случай наступает, если сумма выплат по группе основных договоров превышает согласованный сторонами эксцедент. Соответственно, перестраховщик платит перестрахователю сумму, превышающую этот эксцедент.

Все это также приблизительные описания договоров соответствующих типов. В непропорциональных договорах тонкостей еще больше, чем в пропорциональных, но это не учебник по перестрахованию, и здесь я показываю лишь основной принцип работы по таким договорам.

Проблема заключения договора перестрахования до заключения основных договоров

Из сказанного выше видна одна проблема. И в облигаторных договорах, и в любых договорах эксцедента убыточности договоры перестрахования, как правило, заключаются до заключения перестрахователем основных договоров. Рассмотрим правомерность этого по российскому праву.

На первый взгляд, представляется, что заключение договора перестрахования до заключения основного договора прямо противоречит п. 1 ст. 967 ГК РФ. Действительно, в этой норме записано, что перестрахован может быть только «риск. принятый на себя страховщиком». Имеется и другой, не такой формальный аргумент: перестрахование — это один из видов страхования, но нельзя страховать еще не существующий риск. Это можно сформулировать и так: пока не заключен основной договор страхования, у страховщика нет интереса, связанного с возможной выплатой. Нет интереса — нечего защищать. Нечего защищать — нет страхования (в данном случае — перестрахования).

Однако судебная практика неоднозначна и дает нам два противоположных ответа на вопрос о возможности заключать договор перестрахования группы рисков, возникающих из договоров, не все из которых заключены к моменту заключения договора перестрахования, причем каждый из этих ответов достаточно обоснован.

Два приведенных ниже дела возникли в связи с оспариванием непропорциональных облигаторных договоров.

Вот что пишет по этому поводу один из судов кассационной инстанции, оставляя в силе отказ в иске о признании недействительным такого договора: «Отличительной особенностью договора перестрахования предпринимательского риска является то, что на момент его заключения невозможно установить, на какую сумму и сколько договоров страхования будет заключено перестрахователем в период действия договора перестрахования, но вид предпринимательской деятельности, риск убытков от которой подлежит перестрахованию, в договоре должен быть определен, разграничение ответственности также является обязательным. Суд, отказывая в иске, сослался на то, что в договоре содержится указание на вид предпринимательской деятельности, которая подлежала страхованию, а также определено, в чем состоит риск убытков, и разграничена ответственность сторон» (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 21 августа 2001 г. N А56-1825/01).

Во втором деле другой кассационный суд поставил под сомнение выраженную выше позицию следующим образом: «. правильно указав на то, что доводы истца о несоответствии предмета договора требованиям закона не могут быть положены в основу решения о признании договора недействительным, суд в то же время не учел, что согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным только такой договор, по которому достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Поэтому при оценке данного довода истца суду следовало высказать свое мнение о том, возможно ли считать определенным предмет договора перестрахования при отсутствии в договоре указаний на основные договоры страхования, при отсутствии сведений об определенном имуществе, застрахованном перестрахователем по основным договорам страхования, о характере события» (Постановление ФАС Московского округа от 27 июля 2004 г. N КГ-А40/6166-04). Здесь уже речь не идет о действительности договора, но поставлен под сомнение факт его заключенности.

Последнюю точку зрения, основанную на буквальном прочтении норм п. 1 ст. 967 ГК РФ, я бы назвал строго формальной.

Позиция другого суда принципиально иная. Выражение «риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования. «, которое использовал законодатель в тексте п. 1 ст. 967 ГК РФ, вовсе не означает, что к моменту заключения договора перестрахования основной договор страхования уже должен быть заключен. Страховщик принимает на себя риски страховых выплат уже тем, что он занимается этим видом предпринимательской деятельности. Само занятие страховой деятельностью порождает у страховщика страховой интерес, который связан с возможными будущими страховыми выплатами и может быть защищен по договору перестрахования, поэтому согласование предмета договора перестрахования не представляет трудности и без заключенного основного договора. Для этого достаточно охарактеризовать договоры страхования, которые будут перестраховываться (согласовать вид предпринимательской деятельности, подлежащей страхованию), описать, в чем состоит риск убытков, и разграничить ответственность сторон. Все это в облигаторном договоре перестрахования присутствует. Такое толкование п. 1 ст. 967, на мой взгляд, следовало бы назвать расширительным.

Итак, существуют два различных толкования нормы п. 1 ст. 967 ГК РФ: формальное и расширительное. Какому из них следует отдать предпочтение?

Для ответа на этот вопрос нужно прежде всего выбрать критерий оценивания. В качестве такого критерия, на мой взгляд, целесообразно использовать те последствия для отечественного страхового рынка, которые вызовет то или иное толкование п. 1 ст. 967 ГК РФ.

Оценивая эти последствия, даже очень поверхностно, мы можем сказать, что строго формальное толкование очень быстро приведет к запрету многих видов, прежде всего непропорционального облигаторного перестрахования. Это толкование предопределит и решение проблемы предмета договора пропорционального облигаторного перестрахования — такие договоры невозможно будет признать договорами перестрахования, и для разрешения споров придется строить сложные юридические конструкции (см. об этом ниже). Иными словами, строго формальное толкование нормы п. 1 ст. 967 ГК РФ резко усложнит рынок перестрахования, что неизбежно скажется в конечном счете на финансовой состоятельности страхового сообщества в целом.

Приведенное выше расширительное толкование в этом смысле совершенно иное. Оно не приведет ни к каким запретам. На рынке сохранится вся уже практически отстроенная система перестрахования. Рынок выбрал для себя именно второе, расширительное, толкование нормы п. 1 ст. 967 ГК РФ.

Вряд ли здесь есть иной разумный выход, кроме того, чтобы присоединиться к этому расширительному судебному толкованию и считать, что для заключения договора облигаторного перестрахования вовсе не обязательно, чтобы все основные договоры страхования, подлежащие перестрахованию, уже были заключены. Необходимо лишь, чтобы перестрахователь систематически заключал подобные договоры.

Предмет облигаторного договора перестрахования

Организационно-экономическая интерпретация облигаторного договора

Я сказал уже о том, что предмет облигаторного договора, как правило, формулируется следующим образом: перестрахователь обязуется передавать в перестрахование, а перестраховщик принимать все риски с определенными характеристиками на условиях данного договора. Условия же договора определяют характеристики передаваемых рисков, пропорцию, в которой перестраховщик перестраховывает риск (в пропорциональных договорах), перестраховочную премию и проч.

Выше было отмечено, что словосочетания «передать в перестрахование риск», «принять в перестрахование риск» являются широко применяемыми среди страховщиков жаргонными выражениями. Формально они не имеют юридического содержания, так как уже много раз было сказано, что риск не является оборотоспособным объектом гражданских прав и не может быть передан от кого-либо кому-либо и, соответственно, принят от кого-либо кем-либо. Однако этим выражениям может быть дана вполне определенная гражданско-правовая интерпретация, а именно словосочетание «принять-передать риск в перестрахование» проще всего истолковать как «заключить договор перестрахования». Возможны и иные интерпретации этих выражений. Об этом пойдет речь ниже.

Но прежде чем давать этим широко применяемым в обороте выражениям гражданско-правовую интерпретацию, следует понять смысл, который вкладывают стороны в используемые ими выражения. Без этого вряд ли удастся предложить правильное их толкование.

Смысл же, который стороны вкладывают в сформулированный выше предмет договора пропорционального облигаторного перестрахования, достаточно ясен. Перестрахователь обязуется передавать в перестрахование другой стороне долю каждого риска с данной характеристикой (например, каждого риска ОСАГО), которую последняя на себя примет. Поэтому перестраховщик получает определенную гарантию постоянных доходов от перестрахователя, так как вместе с долями рисков передается, разумеется, и часть премии. Взамен этого перестраховщик обязуется принимать в перестрахование определенную договором долю каждого из этих рисков без их изучения и оценки. Таким образом, перестрахователь, обязуясь делиться частью премии, также получает гарантии того, что ему не будет отказано в принятии какого-либо сложного крупного риска. С учетом доверительного характера отношений по перестрахованию такая форма взаимоотношений очень удобна.

Документооборот при облигаторном перестраховании, как уже было сказано, упрощен — стороны ежемесячно обмениваются так называемыми бордеро премий и бордеро убытков. Бордеро премий — это документ, исходящий от перестрахователя, в котором перечисляются все риски, принятые на себя перестрахователем за данный период (читай: заключенные основные договоры страхования), премии, которые по ним получены, и доли премий, причитающихся перестраховщику. Бордеро убытков — это также документ, исходящий от перестрахователя, в котором перечисляются все убытки, наступившие в данном периоде по рискам, переданным в перестрахование ранее (по тем основным договорам, которые были переданы в перестрахование), и доля перестраховщика в этих убытках. Бордеро премий, как правило, сопутствует платеж, а бордеро убытков — счет на оплату доли перестраховщика. Иногда перестрахователь сам подводит сальдо за месяц, и в результате образуется либо задолженность перестрахователя, либо задолженность перестраховщика, и с определенной периодичностью производятся сверки расчетов. Во многих случаях документооборот ограничивается договором облигаторного перестрахования и этими расчетными документами.

Имея в виду это краткое описание отношений сторон по договору облигаторного перестрахования, рассмотрим главную проблему, связанную с предметом такого договора и в определенной степени с его правовой природой.

В соответствии с п. 1 ст. 967 ГК РФ по договору перестрахования страховщик (перестрахователь) страхует принятый на себя риск выплаты. Но, действительно, на первый взгляд обязаться передавать — принимать риски — совсем не то же самое, что застраховать риск выплаты, в особенности если выражение «передавать — принимать риски» интерпретировать как «заключать договоры перестрахования». В такой интерпретации сам предмет облигаторного договора оказывается принципиально иным, чем указано в ст. 967 ГК РФ.

Как следует квалифицировать облигаторный договор перестрахования? Как договор перестрахования, как предварительный договор или как-то иначе?

Облигаторный договор как договор перестрахования

Поскольку перестрахование — это страхование, то предмет договора перестрахования должен формулироваться примерно таким образом: «. перестраховщик обязуется за обусловленную договором плату возместить перестрахователю. «. Но в облигаторном договоре он формулируется совсем по-иному: обязуется передавать. обязуется принимать. Можно ли вообще договор с таким предметом рассматривать в качестве договора перестрахования? Здесь мы также сталкиваемся с двумя разными подходами судов к этому вопросу.

Рассмотрим два дела, в которых суды столкнулись с этой проблемой и вынесли прямо противоположные решения. В первом из них суд кассационной инстанции так сформулировал свою позицию: «Содержание договора перестрахования определено законом. Условия заключенного договора перестрахования не соответствуют содержанию договора перестрахования, предусмотренного законом. Поскольку договор облигаторного перестрахования. не соответствует требованиям закона, данная сделка обоснованно квалифицирована судом как недействительная (ничтожная)» (Постановление ФАС Уральского округа от 28 августа 1997 г. N Ф09-713/97-ГК).

В другом деле позиция суда прямо противоположна: анализируя именно такой облигаторный договор с предметом «обязуется передавать. обязуется принимать риски», суд прямо признал перестрахователя стороной договора перестрахования (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10 февраля 2009 г. N Ф04-701/2009(159-А45-39)) и даже взыскал с перестрахователя недоплаченную перестраховочную премию.

В одном из более ранних дел суд еще указал на следующее: «. заявитель не учитывает, что норма части 1 статьи 967 ГК РФ, предусматривающая возможность. страхования риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы. у другого страховщика не требует буквального воспроизведения данного определения в договоре перестрахования» (Постановление ФАС Московского округа от 21, 28 апреля 2005 г. N КГ-А40/3160-05-П).

Действительно, ни из нормы ст. 13 Закона о страховом деле, ни из ст. 967 ГК РФ не вытекает, что предмет договора следует переписывать из нормы закона в текст договора. Он должен соответствовать норме закона — и не более того.

Между тем формулировка предмета договора «обязуются передавать — принимать риски» гораздо в большей степени, на мой взгляд, соответствует принятию на себя перестраховщиком обязанности заключать договоры перестрахования.

Облигаторный договор как предварительный договор

Рассмотрю другую модель облигаторного договора — как предварительный договор, согласно которому стороны обязуются в дальнейшем заключать договоры перестрахования. Есть и судебные решения, на первый взгляд, подтверждающие такое толкование. Так, в одном из дел был заключен облигаторный пропорциональный договор, но по некоторым из полисов, подлежащих передаче в перестрахование по этому договору, премии не были перестраховщику уплачены, хотя перестраховщик и был уведомлен об этих полисах. Перестраховщик, считая перестраховочные взаимодействия в отношении этих полисов возникшими, обратился в суд с иском к перестрахователю о взыскании с него перестраховочной премии по этим полисам, и суд первой инстанции его поддержал. Логика суда первой инстанции — договор перестрахования действует, поэтому перестрахователь обязан был уплатить премию, но своего обязательства по договору он не выполнил. Суды же второй и третьей инстанций решение отменили и отказали перестраховщику в иске, «поскольку по спорным полисам между сторонами по делу не было достигнуто соглашение о размерах страховых премий и сумм, то право требования заявителя к ответчику. не возникло, что в полной мере соответствует требованиям, содержащимся в ст. ст. 942, 957 ГК РФ» (Постановление ФАС Московского округа от 9 декабря 2000 г. N КГ-А40/5717-00). Иными словами, суды посчитали, что по каждому полису подлежал заключению договор перестрахования, но его существенные условия согласованы не были, и отношения по перестрахованию не возникли.

Естественным логическим выводом из сказанного является квалификация пропорционального облигаторного договора не как договора перестрахования, а как предварительного договора. Но принятие на себя обязательства заключить договор (основной) еще не означает, что он заключен. Поскольку в данном случае, по мнению судов, договоры перестрахования не были заключены, то и перестраховочные отношения не возникли.

Рассмотрю квалификацию пропорционального облигаторного договора как предварительного с точки зрения тех целей, которые преследуют стороны, его заключая.

Учитывая сказанное и имея в виду рассмотренное дело, необходимо выяснить, какие последствия возникают для перестрахователя, обязавшегося, но не передавшего риск в перестрахование. Если мы имеем дело с предварительным договором, то основное такое последствие — возможность для перестраховщика требовать принудительного заключения основного договора.

Читайте так же:  Претензия на ноутбук

Совершенно ясно, что с экономической точки зрения это последствие бессмысленно. Действительно, целью перестрахования является защита страховщика на случай выплаты, поэтому договоры перестрахования имеет смысл заключать на тот же срок, что и основной. Если для заключения основного договора потребуется судебное решение, на получение которого нужно затратить минимум полгода, то такое перестрахование полностью теряет смысл. Воля сторон при заключении пропорционального облигаторного договора направлена не на то, чтобы в дальнейшем судиться по поводу заключения договора перестрахования, а на то, чтобы иметь, с одной стороны, гарантированную защиту на определенный период, а с другой — гарантированный доход.

Однако, если договор перестрахования не заключен по вине перестрахователя, возможна упущенная выгода в виде части неполученной премии, как раз и составляющей тот доход перестраховщика, на который он рассчитывал, заключая договор перестрахования. Поскольку перестрахователь не исполнил своей обязанности, перестраховщик может попытаться эту упущенную выгоду взыскать, и экономическая цель договора перестраховщиком будет достигнута.

Однако в большинстве случаев и это оказывается невозможным в силу п. 6 ст. 429 ГК РФ. Действительно, в пропорциональных облигаторных договорах никогда не предусматривают срок, в течение которого должен быть передан риск. Следовательно, в силу ч. 2 п. 4 ст. 429 риск подлежит передаче в течение года с момента заключения облигаторного договора, а в силу п. 6 ст. 429 по истечении этого срока обязательства, вытекающие из предварительного договора, прекращаются. Поскольку обязательства прекращаются, то и убытки взысканы быть не могут. Год с момента заключения — это очень небольшой срок для пропорциональных облигаторных договоров. Риски, подлежащие передаче в перестрахование, возникают и в конце этого срока, и по его истечении. Другими словами, во многих случаях цель перестрахования не может быть достигнута.

Таким образом, модель предварительного договора, описанная в ст. 429 ГК РФ, мало соответствует действительным намерениям сторон, заключающим пропорциональный облигаторный договор.

Облигаторный договор — аналогия с генеральным полисом

Модель предварительного договора к облигаторному договору совершенно не подходит из-за отсутствия в ней экономического смысла. Модель договора перестрахования с экономической точки зрения прекрасно подходит, но предмет облигаторного договора, обычно используемый в обороте, абсолютно не соответствует предмету договора перестрахования, определенному ГК РФ.

Между тем, как мне представляется, возможна и иная интерпретация выражения «обязуется передавать риски. обязуется принимать риски». Эта модель основана на той же идее, что и расширительное толкование п. 1 ст. 967 ГК РФ, рассмотренное выше. Смысл этого толкования, напомню, в том, что облигаторное перестрахование следует рассматривать не как способ защиты перестрахователя от конкретных, уже принятых на себя перестрахователем рисков, а как способ защиты вообще от рисков страховых выплат, которые принимает на себя перестрахователь в силу самой природы своей деятельности. Само занятие страхованием создает у перестрахователя риск страховых выплат, и этот риск существует независимо от того, заключен конкретный договор страхования или нет.

Договор облигаторного перестрахования следует в этом случае рассматривать именно как договор перестрахования, но систематически возникающих рисков.

Аналогичная модель имеется в ГК РФ. Это модель страхования по генеральному полису. В ст. 941 Кодекса определено понятие генерального полиса как договора страхования, по которому возможно «систематическое страхование разных партий однородного имущества. на сходных условиях в течение определенного срока». Конечно, прямой аналогии здесь нет, так как генеральный полис — это договор страхования имущества, но здесь важно, и это подчеркнуто в законе, что генеральный полис — это именно договор страхования. Он может заключаться и до того, как конкретная партия подлежащего страхованию имущества (например, партия груза, отправляемого по железной дороге) начала подвергаться обусловленному риску (например, риску утраты при перевозке). Предмет такого договора страхования состоит не в обязательстве заключить в будущем договор страхования, а в обязательстве страховщика выплатить возмещение при наступлении страхового случая. При этом страховой случай наступает, если, во-первых, груз будет отправлен, а во-вторых, он будет утрачен или поврежден.

Ничто не мешает использовать подобную модель, но не для систематического страхования однородных партий груза, а для систематического перестрахования однородных рисков, принимаемых на себя перестрахователем. Аналогично генеральному полису такой договор следует рассматривать как один договор перестрахования, но страховой случай по нему будет наступать, если, во-первых, основной договор страхования будет заключен (риск перестрахователем будет принят на себя), а во-вторых, если по этому риску произойдет страховой случай. Предмет обязательства перестраховщика в таком договоре состоит не в том, чтобы заключать договор перестрахования, а в том, чтобы выплачивать перестраховочное возмещение при выплате по основному договору.

В такой модели облигаторного договора есть и обязательство, не имеющее себе аналога в генеральном полисе, — это обязательство перестрахователя передавать в перестрахование все те риски, которые согласованы в договоре. «Передавать риски в перестрахование» означает платить премию и производить все необходимые расчеты и иные действия в отношении данного риска, вытекающие из перестраховочных отношений.

Отсюда непосредственно вытекает возможность взыскать премию по тем рискам, по которым она не была уплачена в силу того, что договор перестрахования действует и из него вытекает обязательство по уплате перестраховочной премии по всем тем рискам с оговоренными характеристиками, которые принимает на себя перестрахователь. Это то последствие, на которое рассчитывает перестраховщик, заключая такой договор. А у перестрахователя возникает право требовать выплаты перестраховочного возмещения, т.е. возникает то последствие, ради которого перестрахователь заключал договор.

Отсюда видно, что правовая модель пропорционального облигаторного договора перестрахования, построенная по аналогии с генеральным полисом, соответствует намерениям сторон, заключившим этот договор. Другими словами, облигаторный договор все же следует считать договором перестрахования, а не предварительным договором.

Две важные стандартные оговорки договоров перестрахования

В предыдущем параграфе настоящей главы я уже объяснил роль так называемых стандартных оговорок в перестраховании. Каждая из них имеет свое название, но содержание их не вполне стандартизовано, хотя каждая из них регулирует определенную сторону отношений по договору перестрахования. Я рассмотрю здесь две наиболее важные с гражданско-правовой точки зрения оговорки: «о следовании судьбе» и «о кассовом убытке». Они присутствуют практически во всех договорах перестрахования и играют в них важнейшую роль.

Оговорка «о следовании судьбе»

Правило «следования судьбе» перестрахователя вытекает из главного принципа перестрахования — перестрахователь (страховщик по основному договору) остается ответственным перед своим страхователем по основному договору в полном объеме, несмотря на наличие у него перестраховочной защиты. Страхователь по основному договору не вправе ничего требовать от перестраховщика. Этот принцип закреплен в п. 3 ст. 967 ГК РФ.

Раз перестрахователь полностью отвечает за выплату по основному договору, то он и должен совершенно самостоятельно урегулировать вопросы выплаты со своим страхователем, а перестраховщик не может вмешиваться в этот процесс. Какое бы решение не принял перестрахователь о выплате, перестраховщик должен следовать этому решению. Это и называется «следование судьбе» перестрахователя. Как правило, это условие включается в договор и имеет название «оговорка о следовании судьбе».

В действительности оговорка «о следовании судьбе» имеет массу разновидностей и может включать не только следование решениям перестрахователя, но и участие в расходах по урегулированию и проч. Но здесь я рассматриваю только один аспект этой оговорки, во многом определяющий характер отношений по перестрахованию. Именно принцип следования судьбе делает перестраховочные отношения в высокой степени доверительными. Перестраховщик, обязуясь «следовать судьбе» перестрахователя, практически полностью доверяет ему решение о выплате.

До сих пор не утихают споры о том, является ли требование «следовать судьбе» безусловным. Существует две позиции: первая — если в договоре перестрахования имеется оговорка «о следовании судьбе» (а она имеется во всех договорах), какое бы решение не принял перестрахователь по основному договору, перестраховщик не вправе его ревизовать; вторая — независимо от того, имеется в договоре перестрахования оговорка «о следовании судьбе» или ее там нет, перестраховщик вправе ревизовать решение перестрахователя о выплате, вправе изучать вопрос правомерности выплаты по основному договору. Последовательное проведение в жизнь второй позиции приводит нас к тому, что на перестрахователе, как и на любом страхователе, лежит бремя доказывания соответствия выплаты основному договору. Возникает резонный вопрос: каков же тогда смысл включения в договор перестрахования этой оговорки?

Кстати, руководствуясь именно второй позицией, налоговые органы одно время пытались требовать от перестраховщика, чтобы по каждому страховому случаю, по которому была произведена выплата, у перестраховщика имелся тот же полный комплект документов на выплату, что и у перестрахователя. Несмотря на то что по договору перестрахования страхуется совершенно иной риск, от перестраховщика требовали представления копий документов, обосновывающих выплату по основному договору. Счета «бордеро», на основании которых осуществлялись перестраховочные выплаты, налоговый орган посчитал недостаточным обоснованием — а вдруг перестрахователь обманул перестраховщика; пусть представит все документы. Но суды с налоговым органом с этим, к счастью, не согласились (Постановление ФАС Московского округа от 2 апреля 2003 г. N КА-А40/1629-03).

В действительности требование «о следовании судьбе» небезусловно. Вместе с оговоркой «о следовании судьбе» в договор перестрахования всегда включается и требование к перестрахователю действовать при решении вопроса о выплате добросовестно, так, как если бы риск не был перестрахован, не полагаться на перестрахование, а принимать решение, исходя из предположения о том, что самому перестрахователю придется выплачивать всю сумму выплаты.

Требуя от перестраховщика «следовать своей судьбе», перестрахователь должен дать перестраховщику гарантии своей добросовестности, причем большей добросовестности, чем это требуют обычные правила гражданского оборота. Перестрахователь должен гарантировать, что он будут действовать так, как если бы перестраховочной защиты не существовало. Л. Клоченко сформулировала оба эти правила в такой форме: «Право перестрахователя свободно вести дела никоим образом не ограничивается. Перестрахователь, в частности, правомочен квалифицировать событие в качестве страхового случая, не признавать его таковым, урегулировать убытки по нему. При этом он должен действовать квалифицированно, с должной степенью целесообразности и осмотрительности, как действовал бы любой страховщик на его месте при условии, что он не имел бы перестраховочной защиты. Он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы это были его собственные интересы. В той мере, в какой соблюдается это положение, перестраховщик связан любым действием или бездействием перестрахователя». Это или аналогичное положение обязательно включают в договоры перестрахования.

Однако поскольку добросовестность участников оборота всегда предполагается, пока не доказано иное, правовым последствием включения в договор перестрахования оговорки «о следовании судьбе» является перераспределение бремени доказывания. Если без такой оговорки перестрахователь должен доказывать законность своей выплаты по основному договору, то при наличии такой оговорки перестраховщик вправе это опровергать. Это правило поддержано отечественной судебной практикой (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» (п. 23)).

Таким образом, перестраховщик не вправе ревизовать решение перестрахователя о выплате лишь в том случае, если перестрахователь, принимая это решение, действовал добросовестно, в строгом соответствии с основным договором страхования, не рассчитывая на перестраховочную защиту. Если же перестрахователь принял не обоснованное основным договором решение о выплате, перестраховщик вправе его оспаривать, несмотря на оговорку «о следовании судьбе».

Оговорка «о кассовом убытке»

В практике перестрахования допустима перестраховочная выплата без выплаты по основному договору при так называемом кассовом убытке перестрахователя. Такая ситуация возникает, когда сумма предстоящей выплаты по основному договору значительна, как правило, она больше имеющихся в распоряжении перестрахователя денежных средств. В этом случае, если перестрахователь не получит перестраховочную выплату до выплаты по основному договору, то для выполнения своих обязательств по основному договору он вынужден будет обратиться к другим своим активам. В связи с этим перестраховщик выплачивает перестрахователю свою долю в убытке заранее до страховой выплаты по основному договору, но, конечно, после того, как произошел страховой случай по основному договору. Это обычная практика, естественная и удобная всем.

Для реализации таких платежей в договор перестрахования включают оговорку «о кассовом убытке», которая означает, что при наступлении страхового случая по основному договору страхования, если предстоящая выплата превышает определенную этой оговоркой величину, т.е. возникает «кассовый убыток», перестраховщик выплачивает перестрахователю свою часть выплаты немедленно, не дожидаясь выплаты по основному договору страхования. Небольшой экскурс в историю появления этой оговорки дан в статье Т.Д. Поповой.

Главные споры, которые вызывает данная оговорка, связаны с определением страхового случая по договору перестрахования. Как было сказано выше, российская практика придерживается понимания страхового случая по договору перестрахования как выплаты по основному договору, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Соответственно, возникают споры: является ли оговорка «о кассовом убытке» тем самым «иным» описанием страхового случая по договору перестрахования?

Правовые последствия признания того, что оговорка «о кассовом убытке» является иным определением страхового случая, весьма существенны, так как при наступлении страхового случая перестрахователь получает право требовать выплату. Если же страховой случай не наступил, такого права у него нет.

Таким образом, если считать, что оговорка «о кассовом убытке» позволяет квалифицировать «кассовый убыток» по основному договору в качестве страхового случая по договору перестрахования еще до осуществления выплаты перестрахователем, то перестрахователь получает право требовать от перестраховщика выплату.

В результате дискуссия в доктрине отечественного страхового права продолжается, но превалирует точка зрения, согласно которой оговорка «о кассовом убытке» сама по себе не меняет определение страхового случая по договору перестрахования. Для получения права требовать от перестраховщика выплату без выплаты по основному договору необходимо включить в договор перестрахования, помимо оговорки «о кассовом убытке», иное определение страхового случая. Без этого выплата перестраховочного «о кассовом убытке» будет осуществляться авансом, и перестрахователь получит на нее право, лишь осуществив выплату своему страхователю по основному договору.

В судебной практике не возникало пока прямых споров о том, имеет ли перестрахователь право, не осуществив выплату по основному договору, потребовать от перестраховщика выплату непосредственно на основании оговорки «о кассовом убытке» в отсутствие иного определения страхового случая по договору перестрахования. Однако споры о перестраховочных выплатах при наличии оговорки «о кассовом убытке» имеются. И суды взыскивают деньги с перестраховщика, ссылаясь на то, что убыток является кассовым, но не упоминая о наличии или отсутствии иного определения страхового случая в договоре перестрахования, чем выплата по основному договору (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 29 апреля 2003 г. N Ф04/1809-434/А46-2002; Постановление Девятого ААС от 31 мая 2010 г. N 09АП-11256/2010-ГК). Таким образом, пока судебная практика по этому спорному вопросу не может считаться сложившейся.

Договор облигаторного страхования это