Страхование ипотеки и осаго

Содержание страницы:

Какие факторы необходимо учесть при страховании ипотеки

При покупке жилья по ипотечному кредиту перед заёмщиком неизбежно встаёт вопрос об ипотечном страховании.

Приобретение основной страховки от порчи или полного уничтожения жилья является обязательным для всех без исключения, при её отсутствии кредит не выдаст ни один банк.

И заёмщику страхование ипотеки даёт возможность быть уверенным и защищённым от непредвиденных обстоятельств, связанных с повреждением имущества или его утратой. Срок страховки равен сроку выплаты займа по ипотеке.

Существуют также виды ипотечного страхования от таких рисков, как потеря трудоспособности заёмщика или его смерть, а также титульное страхование от потери имущественных прав на жильё.

Получение этих страховок не является обязательным по закону, однако многие банки требуют их наличия и при отсутствии таковых повышают процент по кредиту.

Цель страхования

Основная цель ипотечного страхования — сделать покупку жилья в кредит наиболее доступной как можно более значительной части платёжеспособного населения.

Каковы основные аспекты её достижения?

  • Снижение суммы первоначального взноса по ипотеке;
  • Повышение уровня лояльности кредитора по отношению к заёмщику;
  • Защита кредитора от финансовых потерь, вызванных невозможностью выплаты сумм по ипотеке заёмщиком.

В целом ипотечное страхование способствует поддержанию стабильности в системе финансирования приобретаемой недвижимости. Оно выгодно и для кредиторов, и для заёмщиков, так как защищает интересы обеих сторон.

Стоимость страхования при ипотеке

Разумеется, тарифы на страхование отличаются для разных заёмщиков и устанавливаются при рассмотрении каждого индивидуального случая. В среднем они составляют 0,3-0,5 % от общей суммы страховки, которая определяется, исходя из параметров покупаемой недвижимости:

  • материалы, из которого сооружено жильё и перекрытия;
  • отделка дома;
  • наличие или отсутствие в доме противопожарных систем и систем безопасности.

В том случае, если заёмщик приобрёл полный пакет услуг по ипотечному страхованию, его выплаты в год будут составлять 1-1,5 % от оставшейся задолженности по кредиту. Таким образом, каждый год расходы на страховку будут уменьшаться.

В каких случаях нужно ипотечное страхование жизни?
Читайте о том, что такое страхование жизни по ипотеке и является ли оно обязательным.

Наступает страховой случай, но страховая компания уклоняется от выплат. ЗДЕСЬ Вы узнаете как заставить платить страховую компанию.

Страховые взносы осуществляются заёмщиком, как правило, раз в год. Когда срок платежа уже совсем близок, банк передаёт в страховую компанию данные об остатке задолженности по кредиту, и, исходя из них, компания рассчитывает величину страхового взноса.

Ряд страховых компаний позволяют производить выплаты один раз в квартал, что гораздо удобней для большинства заёмщиков, чем взносы раз в год.

Непосредственно сам момент страховых выплат зависит от того, приобретается жильё в процессе постройки или уже готовое. В первом случае заёмщик начинает переводить выплаты в страховую компанию после того, как станет собственником жилья, во втором — сразу же после покупки.

Страховой случай

Что нужно делать, если он наступил?

Страховым случаем при оформлении страховки на жильё является утрата или порча недвижимости из-за следующих причин:

  • Пожар, стихийное бедствие, затопление;
  • Вандализм и прочие уголовно наказуемые действия третьих лиц: подкладывание взрывчатки, поджог и т.п.;
  • Дефект в конструкции здания, о котором заёмщик на момент оформления ипотеки не был осведомлён.

При наступлении страхового случая следует как можно быстрее поставить в известность страховую компанию и банк. Ситуации бывают разные, и поэтому стоит уточнять алгоритм действий при том или ином происшествии.

При порче недвижимости страховая компания выплачивает заёмщику возмещение.

Однако нужно знать, что при страховании жилья лишь на сумму кредита, а не на его полную стоимость, страховка не покроет расходы на восстановление недвижимого имущества.

При полной потере жилья (физической) деньги от страховой компании получает банк-кредитор — остаток долга по кредитным выплатам плюс 10 %. Заёмщик вправе претендовать на получение разницы стоимости утерянного имущества и кредита по ипотеке, но лишь в том случае, если страховка оформлена на всю сумму жилья.

Некоторые заёмщики опасаются, что при наступлении страхового случая у них не будет достаточно денег, чтобы погасить долг. Но такого в принципе не может быть, ведь страховая компания всегда уведомлена о размерах долга, и никакой банк не допустит, чтобы хоть некоторая сумма, одалживаемая заёмщику, была не застрахована.

Отказ от страховки

Отказаться от страховки можно лишь при единовременной выплате всего долга банку.

Иначе никак, всё прописано в договоре.

Если страховая компания чем-то не устраивает, то её можно поменять, но только при предварительном согласовании с кредитором.

Но следует помнить, что банки предпочитают сотрудничать исключительно с крупными и проверенными страховыми компаниями.

Если страховая компания не платит

Тут необходимо идти напрямую в арбитражный суд. Банк в таком случае только поддержку окажет.

Но если же страховой случай произошёл неспроста и заёмщик в той или иной мере «поучаствовал» в его возникновении, то банк, конечно, будет против такого недобросовестного клиента и квартиру придётся продать.

Страхование ипотеки: преимущества

Более всего актуальна страховка на ипотеку для людей со средними доходами. Ведь небольшой первоначальный взнос и значительная сумма по кредиту означают повышенный финансовый риск для кредитора. А наличие страховки у заёмщика даёт гарантию на минимизацию данного риска.

От каких рисков стоит застраховать тот или иной объект недвижимости?
Узнайте о том, что такое страхование объектов недвижимости.

Подробнее узнать о титульном страховании и его стоимости можно ЗДЕСЬ

Читайте далее как узнать страховую стоимость Вашей квартиры:
//dom/kvartiry/kak-zastrakhovat.html

С точки зрения заёмщика страховка на ипотеку — это возможность спать спокойно и не думать о возможности возникновения неприятных инцидентов, связанных с приобретенным жильём.

Чтобы оформить страховку, нужно сначала выбрать надёжную, проверенную временем страховую компанию. Можно рассмотреть из вариантов, предложенных банком-кредитором, а можно поискать и самостоятельно.

Желательно, чтобы у компании были партнёры по перестрахованию и процесс подготовки и проверки документов не был слишком долгим и муторным.

Когда страховая компания выбрана, надо написать заявление по предоставленному шаблону, затем отдать перечень необходимых документов и после определения тарифов по взносам подписать договор страхования ипотеки.

В этом документе всё должно быть разложено по полочкам, чтобы не возникало вопросов о непредвиденной сумме страхового платежа или невыплате денег при случае, который по договору не является страховым.

Ипотечное страхование придаёт уверенность заёмщику и повышает лимит доверия кредитора, что в целом немаловажно для развития финансирования рынка жилой недвижимости и увеличения степени доступности жилья.

Диалог об ипотечном страховании

Ипотечное страхование

Зачем нужна страховка?

Если вы не сможете выплачивать кредит из-за временной или полной нетрудоспособности – его будем выплачивать мы.

Если ваша недвижимость пострадает и потребуется ремонт, то в счет погашения вашего кредита мы выплатим банку деньги в сумме, равной причиненному ущербу.

Читайте так же:  Как узнать есть ли на мне штраф в гаи

Если по каким-либо причинам вы потеряете право собственности на приобретенную недвижимость, то мы выплатим банку оставшуюся часть вашего кредита. Можно застраховать недвижимость и право собственности не только на сумму выданного кредита, но и на действительную (рыночную) стоимость имущества. В случае утраты имущества, такая страховая защита позволит не только погасить кредит, но и возместит все ваши затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Сколько стоит страховка?

В основном, стоимость полиса ипотечного страхования зависит от пола, возраста заёмщика и финансового состояния заёмщика, а такаже типа приобретаемого жилья и суммы кредита. В редких случаях, на стоимость могут влиять еще и другие факторы.

Полный тариф на страхование составляет в среднем 1% от страховой суммы (стоимости приобретаемой недвижимости), которую определяет банк и складывается из:

  • стоимости страхования жизни (0,15–5% в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья)
  • стоимости страхования имущества от повреждения или гибели (0,1–0,77% в зависимости от вида объекта и года постройки здания)
  • стоимости титульного страхования (0,2–0,4% от количества переходов прав собственности)

Как оформить страховку?

Когда банк подтвердит вам выдачу ипотечного кредита:

  1. Позвоните нам 8 (800) 333-8-800 и наши специалисты рассчитают предварительную стоимость страховки и проконсультируют по списку документов, необходимых для оформления страховки;
  2. Копии необходимых для страхования квартиры или дома документов отправьте нам по электронной почте [email protected] или передайте лично в нашем офисе;
  3. Точную стоимость вашего полиса мы рассчитаем в течение одного* рабочего дня после предоставления всех документов;
  4. Получить и оплатить полис ипотечного страхования можно в банке, который выдает ипотечный кредит или в любом нашем офисе.

* – при необходимости прохождения медицинского обследования срок принятия решения увеличивается.

Страховка квартиры по ипотеке – условия оформления полиса и параметры страховой защиты

Как банк предлагает заемщику защитить недвижимость и сделку с ней: условия титульного, имущественного, личного страхования и страхования ответственности.

Сколько стоит ипотечное страхование?

Разберем нюансы страхования при ипотеке.

Страхование при оформлении кредита под залог недвижимости является обязательным условием сделки – так гласит закон об ипотеке.

Однако следует уточнить, что для получения данной ссуды достаточно одного вида страховки – имущественной.

Остальные риски банк вправе включать в полис, чем обычно и пользуются кредиторы, требуя дополнительного обеспечения.

Так, заемщикам приходится оформлять и обязательную, и добровольную страховку от всевозможных рисков при получении этого кредита.

Какие страховки по ипотеке бывают?

Сделку по ипотеке с различных сторон обезопасят следующие разновидности страховок:

  • имущественное страхование – от риска повреждения или утраты недвижимости;
  • страхование титула – защита права собственности;
  • личное страхование – от нетрудоспособности и от ухода из жизни заемщика;
  • страхование от потери трудоустройства и источника доходов;
  • страхование ответственности перед соседями за ущерб, нанесенный при ремонте или из-за поломки внутриквартирный сетей и коммуникаций;
  • страхование ответственности заемщика – от невозможности досрочно погасить долг по ипотеке при нарушении условий договора и возникновении просрочек;
  • страхование убытков банка (финансовых рисков) – от недостаточной стоимости заложенного имущества в случае взыскания и его реализации.

Все они имеют свои особенности и условия страховой защиты, а главное – покрывают разнообразные риски.

Первые три программы – основные и самые распространенные, остальные применяются с меньшей периодичностью и не во всех банках.

Возможно Вас заинтересует список необходимых документов для получения СНИЛС

Или прочтите ТУТ про составление заявления об угоне автомобиля

Как работают основные ипотечные страховки?

Страхование предмета залога, которое является обязательным, защищает от порчи или полной утраты недвижимого имущества в результате следующих страховых случаев:

  • незаконные действия третьих лиц – взлом, проникновение, поджог, вандализм, хулиганство;
  • пожар, взрыв газа или залив при прорыве водопровода или канализационных сетей;
  • стихийные бедствия.

Выплаты производятся для компенсации полученных убытков, чтобы можно было привести квартиру в первоначальное состояние и восстановить ее стоимость до уровня рыночной, устранив все повреждения.

Личное страхование заемщика действует в следующих ситуациях:

  • временная или частичная утрата трудоспособности в результате полученной травмы, несчастного случая или перенесенной болезни;
  • получение инвалидности и полная утрата трудоспособности;
  • уход из жизни клиента.

Такой полис позволяет за счет страховщика погасить часть обязательств по ипотеке при выходе на больничный, либо при присвоении инвалидности, а также при смерти заемщика (наследники освобождаются от выплат).

Титульное страхование позволяет обезопасить новоиспеченного собственника от претензий предыдущих хозяев и от признания сделки по приобретению в кредит квартиры недействительной или ничтожной.

Сработает эта страховка, если возникнет кто-то из прежних владельцев недвижимости или наследников, чьи права были попраны при продаже жилплощади.

Суд хоть и расторгнет сделку, но заемщик получит от страховой компании возмещение всех своих расходов на обслуживание ипотеки.

Особенности ипотечных страховок

Срок заключения договоров страхования, сопровождающих кредит на жилье, обычно соответствует сроку самого договора ипотеки.

Но есть исключения – при защите титула чаще берется срок всего лишь 3 года с момента сделки.

Это обусловлено тем, что срок исковой давности, позволяющий оспорить сделку по купле – продаже недвижимости, достигает именно трех лет.

Но заемщику все же стоит помнить ,что если сделка не является юридически чистой, то в суде она может быть признана недействительной и позже, по прошествии этого времени, если появится наследник или собственник, чьи интересы были нарушены.

По этой причине даже страховку титула желательно оформлять вплоть до полного погашения обязательств по ипотеке.

Размер страховой суммы по большинству страховок должен соответствовать сумме кредита, но чаще всего требуется, чтобы он покрывал полную стоимость всей недвижимости.

Здесь тоже есть определенные оговорки:

  • страховая сумма при страховании ответственности заемщика и рисков кредитора должна превышать 10% от размера обязательств по ипотеке;
  • при этом покрытие при страховании ответственности заемщика не должно превышать 50% от основного долга;
  • предусмотрено снижение страховой суммы по мере погашения ипотеки.

Тарифы на различные страховки достигают следующих значений:

  • имущественное страхование квартиры – от 0,3 до 1% от рыночной стоимости этого объекта недвижимости, на тариф влияет возраст и состояние дома, материалы конструкции здания, наличие пожарной и охранной сигнализации;
  • страхование титула – 0,1-0,6% от цены недвижимого имущества, тариф зависит от того, истек ли срок исковой давности или нет, проводилась ли юридическая экспертиза чистоты сделки и истории квартиры;
  • личное страхование – 0,7-1,5% от суммы кредита, на тариф влияет профессиональная деятельность заемщика и его текущее состояние здоровья.

Комплексный полис обойдется немного дешевле, чем при раздельном оформлении этих основных страховок – в пределах 1-1,5% от стоимости залогового объекта или от остатка обязательств по кредиту.

Какие страховки требуют кредитные учреждения?

В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ №102 «Об ипотеке» застраховать объект недвижимости заемщик обязан от уничтожения или частичного повреждения.

Все другие виды страховок по своему усмотрению выбирает банк, поэтому двух абсолютно одинаковых требований по страхованию не встретить в разных финансовых организациях.

Но даже этот обязательный полис имущественного страхования может отличаться своим содержанием при обращении в разные банки.

Все зависит от перечня рисков, которые он покрывает: квартиру можно обезопасить от пожара и затопления, либо еще и включить ущерб от действий третьих лиц, в том числе злоумышленников и соседей, а жилой дом можно защитить дополнительно от удара молнии и разгула стихии.

Помимо обязательной страховки распространена и страховка жизни и здоровья заемщика – ее банки требуют почти всегда при оформлении ипотеки. Другие варианты встречаются реже.

Читайте так же:  Приказ об учете путевых листов образец

Еще банк может предложить оформить комплексный полис, включающий несколько разновидностей и направлений страхования.

Иногда банк навязывает добровольные страховые полиса, вводя в заблуждение клиентов, которые считают, что это – условие для оформления ипотеки.

Узнайте как оформить страхование жизни и здоровья для получения ипотеки

Чем полезна страховка от потери работы при взятии кредита читайте в ЭТОЙ статье

На какой вид прицепов необходимо приобрести ОСАГО:

А чаще банки подталкивают заемщика к заключению этих договоров страхования, поскольку в условиях выдачи ипотеки обозначено следующее:

  • отсутствие личного страхования повышает стоимость заемных средств – в среднем на 0,5-5 процентных пунктов;
  • отказ от страхования ответственности заемщика обойдется в 0,5-3 п. п.;
  • нежелание оформлять полис страхования финансовых рисков будет стоить клиенту те же несколько процентных пунктов.

В результате, чтобы сэкономить и снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, заемщику приходится потратиться на дополнительную страховку.

Так кредитные организации заставляют клиентов самостоятельно минимизировать различные риски невозврата ипотеки и понести дополнительные расходы на оформление кредита.

Обязательной является лишь страховка залога от имущественного ущерба, от всех остальных страховых программ можно отказаться.

Сам заемщик может решать минимизировать ли ему риски – свои и банка – или брать крупный кредит без такой защиты.

Каждый банк предлагает свой набор страховых продуктов для заемщиков, оформляющих ипотеку, поэтому можно выбрать те предложения, где страховаться нужно по минимуму, либо, напротив, защититься ото всех рисков.

В ряде кредитных учреждений отказ от страховки существенно увеличивает стоимость ипотеки – до 3-5 процентных пунктов за каждый из основных видов страховой защиты, поэтому выгодней заплатить страховку, чем обслуживать долг по завышенной ставке.

Среди добровольных видов страхования встречаются те, которые позволяют заемщику обезопасить себя от проблем с погашением долга.

Ипотечное страхование в СПАО «Ингосстрах» для ипотеки Сбербанка

Ипотечное страхование от компании «Ингосстрах» для квартиры, купленной по ипотеке Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, ЮниКредит Банк, – это оптимальный способ защиты интересов владельца жилья, а также возможность выполнить требование договора. Онлайн калькулятор поможет рассчитать стоимость страховки для ипотеки по квартире, в том числе для военной ипотеки. СПАО «Ингосстрах» является партнером многих банков (в том числе Сбербанк), поэтому банки принимают полисы ипотечного страхования квартиры от данного страховщика.

  • Страхование в Ингосстрахе ипотеки на квартиру происходит онлайн, что не предполагает проведение осмотра и помогает сэкономить свое время на визит в офис.
  • Оформление страхования ипотеки происходит на официальном сайте Ингосстраха позволяет сделать стоимость полиса дешевле.
  • Программа ипотечного страхования от Ингосстраха разработана с учетом требований Сбербанка.

Онлайн калькулятор ипотеки в СПАО «Ингосстрах»

Прямо на сайте в режиме онлайн вы сможете рассчитать на удобном калькуляторе Ингосстраха стоимость страхования ипотеки на квартиру. После расчета вы сможете оформить за 5 минут страховку по ипотеке на квартиру прямо на сайте. Там же вы сможете отплатить ваш полис без комиссии удобным вам способом, в том числе и банковской картой. Оформление и оплата договора страхования имущества в ипотеке производится ежегодно в один и тот же промежуток времени. Продление ипотечной страховки в СПАО Ингосстрах производится с учетом скидки за отсутствие выплат в течение года.

Возникли вопросы по стоимости страховки? Воспользуйтесь калькулятором онлайн или заполните заявку на сайте .

Сколько стоит застраховать ипотеку для Сбербанка в Ингосстрахе?

Какая стоимость страховки квартиры в Ингосстрахе при ипотеке Сбербанка? Онлайн калькулятор рассчитает стоимость страхования имущества в ипотеке с учетом двух факторов:

  1. Суммы ипотечного кредита на квартиру.
  2. Город нахождения квартиры для страхования.
  3. Наименование банка: Сбербанк, Ури Банк, Руна-банк, Банк Таврический.

>>> Купить или продлить ипотечный полис можно на официальном сайте СПАО «Ингосстрах».

Данная программа ипотеки разработана для приобретения квартиры в ипотеку на льготных условиях. Росвоенипотека подходит только для военнослужащих, покупающих квартиру по ипотечному договору во всех банках, кроме банков «ВТБ24» и «Россельхозбанк».

Страхование предмета залога

Программа имущественного страхования ипотеки предполагает только страхование конструктивных элементов квартиры (стены в квартире) от:

  1. пожар;
  2. взрыв (газ);
  3. затопление (прорыв канализации);
  4. падение посторонних предметов на объект страхования;
  5. противоправные действия третьих лиц (кража);
  6. стихийные бедствия (ураган, наводнение и т.п.).

>>> Чтобы рассчитать стоимость страхования на калькуляторе и купить онлайн, кликните на баннер! И вы перейдете на официальный сайт Ингосстрах для оформления полиса для ипотеки:

Таким образом, если вы решили застраховать в Ингосстрах квартиру при ипотеке от Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, ЮниКредит Банк, то, вы можете сделать это дешевле и не выходя из дома!

Другие возможности Ингосстрах:

Остались вопросы или хотите оставить отзыв, комментарий по страхованию? Обратитесь за помощью к нашим консультантам в форме комментариев ниже.

Страхование ипотеки и осаго

Спешите застраховать свой дом или квартиру со скидкой 20%.

Отправляетесь в путешествие?

Мы позаботимся о Вашей безопасности!
Приобретите медицинскую страховку и
отдыхайте спокойно!

Выбор надежной защиты перевозки. CК «ПАРИ» стабильно входит в ТОР-10 крупнейших страховщиков грузов в России и ежегодно занимает 1 место по количеству заключенных договоров.

Для тех, кто уже принял решение жить комфортнее. Комплексная страховая защита ипотечных рисков.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование

Необходимо для тех, кто приобретает жилье по ипотечному кредиту или передает в залог имущество, находящееся в собственности, для получения кредита или займа.
В зависимости от требований банка предполагает:

  • Страхование предмета залога;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика/созаемщика;
  • Титульное страхование (страхование потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности).

Отправьте заявку на расчёт, и мы подберем лучшие условия под требования Вашего Банка

Ипотека (Страхование предмета залога)

Если Вы являетесь собственником квартиры, и по ипотечному кредиту требуется страхование Вашего имущества (конструктивных элементов) – Вы можете оформить полис онлайн на нашем сайте. Список банков, принимающих полис, Вы сможете увидеть при расчете. Подходит в том числе для ПАО Сбербанк:

  • Страхование предмета залога.

Специальный страховой продукт для клиентов, приобретающих жилье по программе «Военная ипотека».
Срок действия страхования — 5 лет.
Полисы страхования принимаются всеми банками, участвующими в программе, за исключением банков ВТБ24 (ПАО), ПАО Сбербанк и Банк ГПБ (АО)

  • Страхование предмета залога.

Ипотечная страховка как банковское ОСАГО

Покупая квартиру с помощью ипотеки, заемщик должен застраховаться от рисков. Их перечень зависит от того, на первичном или вторичном рынке человек покупает квартиру. Но любая страховка значительно утяжеляет бремя заемщика. Разберемся, в какую сумму она обходится, и существуют ли варианты экономии.

Покупая квартиру с помощью ипотеки, заемщик должен застраховаться от рисков. Их перечень зависит от того, на первичном или вторичном рынке человек покупает квартиру. Но любая страховка значительно утяжеляет бремя заемщика. Разберемся, в какую сумму она обходится, и существуют ли варианты экономии.

У знакомых, недавно благодаря ипотечному кредиту решивших квартирный вопрос, от этапа оформления страховки остались радужные впечатления. Страховку оформили за два дня. Молодая пара до этого не обращавшаяся к врачам несколько лет, сдав необходимые анализы и побеседовав с терапевтом, убедилась, что семейное здоровье в норме.

У другой семьи из-за оформления страховки разгорелся конфликт с банком. Заемщиков не устраивали тарифы страховой компании, аккредитованной при банке. Юристы по профессии, они подобрали страховщиков с оптимальными, по их мнению, тарифами. Но работать с этой страховой компанией отказывался банк. Стороны подняли подписанные документы и проштудировали законодательную базу. В результате за стол переговоров с клиентами-юристами сели юристы банка. И пришли все-таки к компромиссу. Заемщикам разрешили оформить страховку в компании с «выгодными» тарифами.

Читайте так же:  Образец приказа о создании комиссии по соцстраху

«Большинство банков сотрудничает с рядом страховых компаний, в которых и обязывают страховаться своих заемщиков, — комментирует ситуацию директор департамента продаж «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования» Кристина Рзаева. — Бывают случаи, когда заемщики настаивают на страховании в компании — не партнере банка. Но чаще всего выбор другой страховой компании может повлечь за собой отказ банка в кредитовании на уже оговоренных условиях».

О рисках
Риски, от которых необходимо застраховаться, оформляя в банке ипотечный кредит, зависят от того, что покупается: новостройка или жилье на вторичном рынке. Если приобретается новостройка, то банки требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика и финансовый риск.

При покупке жилья на вторичном рынке заемщику придется застраховать жизнь и трудоспособность, утрату права собственности и ущерб, который может быть нанесен приобретенной квартире.

Однако Кристина Рзаева считает, что в ряде случаев при покупке жилья на вторичном рынке страхуется не три вида рисков, а два: «Если банк проверил юридическую чистоту квартиры, и уверен в том, что сделку невозможно будет признать недействительной в будущем, он может снять требование о страховании права собственности».

Тарифы на вторичном рынке
Стоимость страхования на «вторичке» зависит от выбранной квартиры, возраста и состояния здоровья заемщика. В среднем стоимость всех требуемых видов страхования сейчас составляет от 1% до 1,5% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту, увеличенной на 10%.

Относительно здоровому заемщику в возрасте до 35 — 40 лет страховка в среднем обойдется от 1 % до 1,3 % от суммы невыплаченного на данный момент кредита. Например, если банк выдает $200 000, то в первый год заемщику придется заплатить $2000 – 2600. Не все так страшно: сумма страховки уменьшается год от года в зависимости от того, как погашается кредит. Совсем радостно, если кредит погашается досрочно: можно сэкономить несколько тысяч долларов и на страховке.

Тарифы на первичном рынке
При оформлении кредита на покупку квартиры в строящемся доме банки требуют застраховаться от финансового риска. Как правило, банки работают с определенными строительными компаниями — своими партнерами.

В среднем, страховка от финансовых рисков обойдется в следующие суммы. Страхующимся на один год, придется заплатить от 1 до 1,5 % от суммы кредита. При заключении договора страхования на 2 года, тарифы страховых компаний колеблются от 1,8 до 2,5 %. При страховании на три года — около 3 — 3,5 %. Допустим, семья берет кредит в те же $200 000 на покупку двухкомнатной квартиры. Получается, что, страхуя финансовые риски сроком на один год, ей придется выложить $2000 — 3000. Как правило, банки требуют застраховаться на период до оформления квартиры в собственность. С момента начала строительства до получения документов о собственности проходит около трех лет. Вот и получается, что за все это время заемщикам придется заплатить страховой компании больше $6000 только за страховку от финансового риска.
Но ведь это не единственный риск! Заемщику в любом случае придется платить за страховку жизни и здоровья – около 1% от остатка задолженности банку.

Когда оформляется страховка
Потенциальный заемщик обязан заключить со страховой компанией договор страхования и представить его в банк до подписания кредитного договора. Страховка — это обязательное условие выдачи ипотечного кредита. Если сделка по каким-то причинам не состоялась – страховая компания возвращает заемщику деньги.

Как правило, банк, выдающий кредит, предлагает заемщику на выбор две — три аккредитованные при нем страховые компании. Застраховаться необходимо только в одной.

«У заемщиков есть возможность расширить перечень страховщиков, — говорит ипотечный брокер корпорации «Рескор» Кирилл Николаев, — Если заемщик обращается к ипотечным брокерам, они подают заявки в несколько страховых компаний одновременно, а потом сравнивают результаты».

В анкете — пикантные вопросы
Страховой тариф зависит и от состояния здоровья заемщика. Ему предлагают заполнить анкету с пикантными вопросами: как часто болел в детстве, страдает ли какими-то хроническими заболеваниями. Вопросы о состоянии здоровья расписаны где-то на пять страниц мелким шрифтом.

Не удивляйтесь вопросам вроде: «Сколько пачек сигарет в день вы выкуриваете?» или: «Как часто употребляете спиртные напитки?». При ответе на последний вопрос необходимо выбрать один из нескольких вариантов: реже трех раз в неделю, чаще трех раз в неделю, каждый день. Для страховых компаний важно, занимается ли заемщик какими-то экстремальными видами спорта. Например, если человек любит кататься на горных лыжах или нырять с аквалангом, то тариф для него автоматически вырастает. Также имеет значение, работает ли заемщик на вредном производстве.

На величину страхового тарифа, безусловно, влияет и возраст. Если заемщику больше 45 лет, а сумма кредита больше $100 000, то его в обязательном порядке попросят пройти медицинское обследование и сдать анализы. При медобследовании обязательно сделают электрокардиограмму в спокойном состоянии и после нагрузок.

В большинстве страховых компаний обследование бесплатное, входит в стоимость страховки. Многие крупные страховщики, работающие с банками по ипотечным программам, имеют свои поликлиники.

Курильщикам могут отказать
Как рассказывают ипотечные брокеры, отказы бывают не часто, однако надо иметь в виду, что существует «группа риска».
Например, выясняется, что работающая супруга заемщика, являющаяся созаемщиком, беременна, причем, уже на большом сроке. Так как женщина работает и доход у нее довольно высокий, банк требует от нее застраховать жизнь. Но практически все страховые компании столицы отказываются страховать жизнь и здоровье беременной женщины. Соглашается только одна, и то по повышенному тарифу…

В страховке могут отказать людям с тяжелыми хроническими или онкологическими заболеваниями, больным СПИДом. Откажут и в ситуации, если человек курит на протяжении 10 лет по полторы пачки сигарет в день. Могут дать от ворот поворот и «возрастным» заемщикам.

При заполнении анкеты специалисты советуют не скрывать какие-то моменты, связанные со здоровьем, которые легко может проверить врач при осмотре.

Правда, говорят, были случаи, когда заядлым курильщикам страховые компании шли навстречу, решив застраховать их жизнь, но значительно увеличив тариф. Для заемщиков из группы риска тариф может быть установлен даже выше максимального. Например, не 1 – 1,5%, а 2% — 2,5 % от остатка ссудной задолженности.

Как выбрать страховую компанию
Так как выбор компаний, с которыми работают банки, невелик, совет простой: заполнить анкеты сразу в нескольких компаниях. И ждать, какой тариф предложат. Например, одним и тем же заемщикам после заполнения анкет, разные страховые компании могут предложить разные проценты. Разница может быть существенной — от 1% до 1,3%.

Наше резюме
Итак, на страховке можно сэкономить, если:
— суметь настоять на том, чтобы банк работал с выбранной вами или вашими брокерами страховой компанией
— убедиться, что квартира юридически чиста, и попытаться уговорить банк снять требование о страховании права собственности
— постараться выяснить, не нарушает ли строительная компания сроки сдачи и выбрать договор по страхованию финансовых рисков, совпадающий с этими сроками
— бросить курить, не заниматься экстремальными видами спорта и не тянуть с кредитом до последнего месяца беременности.

Комплексное страхование на вторичном рынке (примерный расчет)

Тариф 1-1,3% от суммы невыплаченного кредита

Страхование ипотеки и осаго