Штраф за досрочное погашение ипотеки

Существуют ли штрафы при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке?

Планируем взять ипотеку под материнский капитал на 5 лет.

Существуют ли штрафы при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Ответы юристов (2)

Добрый день, любой банк берет определенные комиссии при досрочном погашении кредита, ведь банк лишается части прибыли и не может работать в убыток. Но каждый конкретный случай индивидуален как и каждая программа кредитования, поэтому лучше о конкретных Ваших издержках поговорить с кредитным менеджером, вопрос лежит в договорной плоскости и гражданское законодательство установило принцип свободы договора.

1 ноября 2011 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ, который запрещает банкам вводить запрет на досрочное погашение кредита физическому лицу.

Федеральный закон внес поправки в статью 809 Гражданского кодекса РФ, которая на тот момент позволяла досрочно погашать кредит только с согласия кредитора. Пользуясь этой возможностью, банки вносили в договора ипотечного кредитования условия, по которым досрочное погашение ипотеки в течение определенного срока с момента получения кредита было или запрещено полностью, или сопровождалось требованием дополнительной платы — комиссии или штрафа.

С 1 ноября 2011 года для досрочного погашения ипотечного кредита согласия кредитора не требуется, однако законодательно закреплено требование к заемщику — уведомлять кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. «Не менее» означает, что этот срок может быть уменьшен отдельным пунктом в договоре ипотечного кредитования.

Таким образом, в случае досрочного возврата кредита банк имеет право на получение с заемщика лишь процентов, начисленных включительно до того дня, когда этот кредит возвращен.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Возможно ли досрочное погашение долга

Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть. После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека — 3 млн. рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате. При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же. Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

Читайте так же:  Приказ минздрава 91

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб. в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Частичное гашение ипотеки

В случае если Вы решили погасить только часть суммы долга, особой разницы в выгоде не будет. При дифференцированных платежах, Вам будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей. Это значит, что за счет снижения размера займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, что в свою очередь облегчит для семейного бюджета ежемесячные траты.

При аннуитетных платежах в клиента будет выбор: либо продолжать платить в течение более короткого срока ту же сумму, что изначально установили, либо уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования оставить прежним.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк. При этом обычно банк устанавливает срок, за который необходимо уведомить о своем намерении (по общему правилу – 30 дней). В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту указанную в заявлении сумму.
Подводные камни досрочного гашения

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.

Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Читайте так же:  Заявление в налоговую на возврат госпошлины образец по решению суда

Заемщики, взявшие ссуду до вступления поправок в силу, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить.

После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

Штраф за досрочное погашение кредита. Имеет ли банк на это право? Есть ли возможность «оспорить» штраф?

Досрочное погашение кредита выгодно заемщику, но не банку. При уменьшении срока выплат банк-кредитор теряет часть ожидаемой прибыли (при пересчете процентов). По этой причине некоторые КФО вводят ограничения — период, когда закрыть кредит или даже частично погасить заем невозможно. Иначе — штраф. Имеет ли банк на это право?

Как избежать штрафа за досрочное погашение?

В 2011-м в Гражданский кодекс РФ внесли коррективы, касающиеся процедуры досрочного погашения кредита. ФЗ РФ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» говорит о неправомерном начислении штрафов за досрочное погашение. В соответствие с буквой закона вы можете поступить в определенной ситуации следующим образом:

1. Если вы намерены досрочно возвратить займ целиком. Заранее (за 30 дней) следует отправить в банк уведомление. И лишь через месяц полностью погасить долг. Кстати, более короткий срок уведомления банка (указывается в договоре).

2. Вы планируете осуществлять частичное погашение займа. При отсутствии комиссий за досрочный возврат (следует уточнить такую информацию у сотрудника кредитного отдела) доступно частичное досрочное погашение – можно увеличивать сумму ежемесячных платежей.

Проценты должны быть насчитаны лишь за настоящий период пользования займом. А комиссии за досрочный возврат средств начисляться не должны (пункт 4 статьи 809 Гражданского кодекса).

Как оспорить штраф за досрочное погашение кредита?

Не все банки готовы мириться с законодательным положением. Если кредитная организация применяет штрафные санкции за досрочное погашение, у вас есть основания оспорить решение банка:

  • написать в банк заявление с требованием вернуть комиссию или же штраф за досрочный возврат займа, ссылаясь на статью 809 ГК;
  • обратиться к профессиональному юристу, который поможет защитить свои права;
  • обратиться в суд самостоятельно.

Банк вынужден будет вернуть неправомерно начисленные комиссии, а также оплатить все ваши судебные издержки.

Штрафы за досрочное погашение кредита.

А читать то, что подписываете, религия не позволяет? «Уточнили», «объявили» — единственное, что может уточнить или объявить — это ддоговор и/или тарифы и условия банка.

Можно, вероятно, найти какие-нибудь закорючки, позволяющие не платить комиссии, но ради копеечного кредита шкурка выделки вряд ли стоит.

Открываете кредитный договор и читаете, сколько должныв брть за досрочное погашение. В условиях кредита и тарифах банка указана комиссия 3000. После изучения КД берете в руки калькулятор и считаете, что выгоднее.

Человек, у которого «каждая копейка на счету» не берет кредитов в ДжиИ Мани — банке, а берет в Сбере на ремонт под 14 % (вместо 19 % в Джии, как понимаю) и бесплатной досрочкой в любой момент. К тому же оставшиеся после 4 месяцев платежи по кредитам 7,5 тыс. — не те деньги, чтобы платить даже 43 тысячи (а тем более 46 или 43,43) сразу было выгоднее, чем по 2,52 оставшиеся 20 месяцев. Проценты на 5-й месяц составляют всего четверть платежа, не вижу смысла в досрочке.

Законен ли штраф, назначенный при досрочном погашении кредита юридическим лицом?

как юридическое лицо взяли кредит в сбере,хотим досрочно закрыть кредит,однако предыдущий директор подписал договор кредита с пунктом,при досрочном гашении кредита,штраф 5 %.1.законно ли это.2.можно ли отсудить в суде этот штраф

Ответы юристов (1)

1. Слово законно не совсем уместно… По крайней мере ответственности за это нет. Юр лица свободны в заключении договора, а равно, подписав договор с такими условиями, вы дали на это согласие.

Читайте так же:  Налоговая декларация до какого числа 2019

2. Да, вполне реально. Судебная практика примерно 50/50 по таким спорам. Все зависит как именно это условие прописано у вас в договоре.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, данной нормой предусмотрено право заемщика на досрочный возврат кредита, которое обусловлено соответствующим согласием займодавца. При этом закон не связывает названное право заемщика с уплатой какой-либо комиссии, штрафа, платежа.

Учитывая вышеизложенное, операция по досрочному погашению кредита не создает для заемщика какое-либо отдельное имущественное благо или иной полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, установленная комиссия за досрочный возврат кредита не относится к плате за пользование кредитом.

С уважением, Сергей П.

Если потребуется помощь, готов оказать содействие!

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Частичное досрочное погашение ипотеки Сбербанка

Добрый день!
Знаю, что на форуме уже есть тема о досрочном погашении ипотеки, но..
Ситуация следующая:
В июне 2014г. взята ипотека в Сбербанке на сумму 875000руб. на 7 лет под 12%. Ежемесячный платеж составлял 15 446руб. (аннуитентный).
Теперь с накоплением суммы около 100 т.р. есть возможность для частичного досрочного погашения, но через несколько лет наступает пенсионный возраст и банк переделывает график платежей с учетом этого факта. Платеж до наступления пенсионного возраста составит порядка 18000руб., а после меньший платеж.
Ознакомиться с новым графиком до подписания в спокойной домашней обстановке, естественно, не дают.
В договоре данный факт прописан довольно туманно. Вроде как они имеют право так сделать.

Вопрос в том выгодно ли это нам? Обычное досрочное погашение выгодно уменьшением ежемесячного платежа и снижением суммы процентов. Не получится ли в нашем случае, что мы все равно заплатим изначальный процент или еще больший?

Уж сколько раз твердили Миру.

1. Если есть возможность открыть вклад под ставку более 12% — это однозначно выгоднее, чем досрочно гасить ипотеку (речь одет о сумме до АСВ).
2. В некоторых случаях — есть смысл положить деньги даже под меньшую ставку, чем ипотека. Будет небольшая потеря по процентам, но зато запас на случай непредвиденных обстоятельств (возможность несколько месяцев вносить платежи в срок, например на период болезни или поиска работы). Тут есть смысл сравнить потенциальный штраф за просрочку и потерю на разнице процентов (депозит/ипотека).

Я бы точно не стал гасить ипотеку под 12%. Просчитайте вариант и принимайте свое решение.

По закону никаких упущенных процентов быть не должно: только проценты за текущее использование денег. Ваш ежемесячный платеж складывается из двух частей: уплата процентов и уплата основного долга. Сумма платы за проценты равна:
(12% * Количество_дней_с предыдущей_оплаты/ Количество_дней_в_году ) *Сумма_долга.
Оставшаяся часть платежа идёт на погашение основного долга.

Таким образом, разница в платежах до и после наступления пенсионного возраста скорее всего — в сумме, которая идёт на погашение тела кредита. Грубо говоря, сейчас Вы платите 18 000, из которых примерно 8 500 уходит на уплату процентов за прошедший месяц, 9 500 — на выплату долга. После наступления пенсионного возраста сумма процентов составит, например, 7 000, а на выплату долга будет уходит по 8 400 — меньше, чем до. Это всё очень грубые прикидки, потому что с уменьшением тела долга Вы каждый месяц всё меньше и меньше тратите на проценты.

Поэтому если Вы сейчас оформите частично-досрочное погашение кредита, то оно всё уйдёт на погашение основного долга (за вычетом процентов за количество дней, которое прошло с последнего погашения), и конечно сэкономите на процентах. Однако, если Вы откроете вклад на те же 12%, то компенсируете этим вкладом потраченные проценты по кредиту и оставите себе подушку безопасности на будущее.

Штраф за досрочное погашение ипотеки