Образец договор кредитного страхования

Сбербанк страхование кредита

Когда заемщик обращается в главный банк страны, при заполнении заявки сотрудник Сбербанка делает загадочное предложение – согласиться или отказаться от страхования кредита.

Многие люди не понимают, зачем она нужна, и, тем не менее, под нажимом сотрудника банка, ставят галочку напротив пункта «согласен». Разберемся, что же подразумевает возникновение такой ситуации, когда вы «добровольно-принудительно» страхуетесь?

Страхование кредита – это не что иное, как мера безопасности банка по защите своих интересов и заемщика.

Банк-кредитор, с одной стороны, получает возмещение непогашенной задолженности, а заемщик, с другой стороны, получает возможность оплаты своих же обязательств, если вдруг возникнут проблемы с самостоятельным погашением кредита.

Важным обстоятельством здесь выступает перечень страховых рисков, от которого напрямую зависит, сможет ли заемщик воспользоваться возможностью переложить собственную ответственность на страховщиков, или же ему все-таки придется разбираться с долгом самому.

В Сбербанке в страховку кредита входят следующие риски:

  • утрата платежеспособности потребителя из-за увольнения, смены семейного положения или болезни;
  • временная или частичная потеря трудоспособности, или же смерть.

Если страховой случай происходит, то вся сумма страховки все равно остается при банке, и сам заемщик или его наследники никак не смогут получить даже части этой суммы наличными.

Необходимо будет заключить дополнительное соглашение к договору страхования, и здесь Сбербанк не будет выгодоприобретателем.

Вообще, страхование кредита в Сбербанке – выражение финансовой поддержки клиенту в случае непредвиденных обстоятельств (наступлении страхового случая).

Это значит, что если с заемщиков что-то случится, то все долговые обязательства Сбербанк возьмет на себя. Сотрудники банка проявят заботу о близких заемщика в трудную минуту и снимут все долги с него.

Для того, чтобы воспользоваться таким предложением, необходимо просто поставить соответствующую галочку в кредитном договоре.

Нужно помнить, что за страховку Сбербанк берет комиссию, и заемщик получит сумму, которую берет в кредит, не полностью, а за вычетом определенного процента.

Особенности договора

На самом деле, договор страхования в Сбербанке фактически ничем отличается от типовой формы такого документа. Заключается он только тогда, когда в этом заинтересованы и согласны обе стороны.

Данный договор является двусторонним, и каждая сторона имеет друг перед другом определенные обязательства.

Как и в договоре обычного страхования жизни, сбербанковский договор страхования подразумевает выдачу страхового полиса после подписания.

Действие договора распространяется на продолжительное время и его действие может прекратиться в двух случаях:

  • при происшествии страхового случая;
  • при выполнении всех долговых обязательств заемщиком перед банком.

В договоре страхования четко прописано все условия погашения долговых обязательств, а также перечислены все страховые случаи, по наступлению которых долговые обязательства ложатся на сам банк.

Особенности страхования экспортных кредитов рассматриваются в этой статье.

Можно ли отказаться

Вообще, страхование кредита является добровольной услугой, априори, от которой каждый клиент банка вправе отказаться. Сотрудники Сбербанка очень настойчиво подходят к данному вопросу, стараясь добиться того, чтобы страховка была оформлена.

В принципе, это правильно, поскольку в жизни может случиться всякое, и чтобы не попасть впросак и растить долги при наступлении страхового случая, лучше все-таки это сделать.

А с другой стороны, страховые случаи наступают далеко не так часто, в процентовке примерно 6% кредитов выплачиваются банком, поскольку произошел страховой случай с заемщиком.

Многих волнует вопрос – можно ли отказаться от принятой страховки по кредиту, если договор уже заключен и подписан, а заемщик, в свою очередь, уже получил кредит? Ответ здесь однозначный – конечно, можно!

Сделать это можно на абсолютно законных основаниях. И на этом, причем, можно неплохо сэкономить, поскольку сумма страховки, вычтенная с вас при получении кредита, вернется к вам на руки.

Перед тем, как оформить кредит, нужно сто раз подумать – нужна ли вам страховка и для чего? Как упоминалось выше, всего 6% кредитов выплачиваются банком согласно договорам страхования. А сумма, между прочим, удерживается немаленькая.

К тому же, если вы решили взять кредит в Сбербанке, и вся оговоренная сумма должна быть разом израсходована, то в этой страховке вообще нет никакого смысла, поскольку денег у банка заемщик взял впритык.

Как осуществить возврат страховки по кредиту

Еще раз подчеркнем – никто не обязывает заемщика оформлять страхование жизни. И банки, по закону, требовать от клиентов оформление страховки не имеют права. Однако, многие потребители Сбербанка, по незнанию законов, абсолютно бесшабашно соглашаются на оформление страхования.

Для возврата страховки необходимо написать заявление по соответствующему образцу, в котором нужно будет изложить требование по возврату комиссионных средств.

Можно совершенно не бояться этого – даже если банк отказал вам в вашем требовании, смело можете подавать иск в суд и начать разбирательство, а еще можно написать жалобу в Роспотребнадзор.

Перед подачей иска в суд, подумайте, нужно ли вам это, поскольку все судебные издержки будете оплачивать именно вы, а не банк.

Самое главное, нужно посмотреть договор страхования, изучить его полностью. Если друг вы обнаружили в договоре отмеченную галочку напротив пункта о невозможности возмещения суммы страхования при досрочном расторжении, то, к сожалению, страховку вам никто не сможет вернуть.

Еще один очень примечательный момент – если вы обратитесь в Сбербанк по поводу возврата страховки не позже чем через месяц после подписания договора, то удержанная сумма вернется к вам в полном размере.

Если же с момента подписания прошло уже больше месяца, то на руки вернется лишь часть страхового пожертвования.

Какие виды предлагает компания

Сбербанк, к слову, несамостоятельно осуществляет страхование кредитов. Этим занимается его дочернее предприятие «Сбербанк Страхование». И все выплаты и комиссии проходят именно через бюджет данной компании.

Соответственно, договор по услуге кредитования заемщик подписывает со Сбербанком, а договор страхования с другой стороны подписывает «Сбербанк Страхование».

В рамках программы «Сбербанк Страхование» заемщикам предлагается оформить страхование собственной жизни на случай внезапной смерти, достижения определенного возраста, а также срока наступления какого-либо другого события.

Застраховать свою жизнь при помощи «Сбербанк страхование» также можно и с условием выплат страховых издержек в течение определенного периода.

Также есть еще два вида страхования, которые являются чуть менее популярными, нежели вышеперечисленные. Это пенсионное страхование, а также страхование от несчастных случаев или тяжелых заболеваний.

Все эти виды страхования можно оформить при получении кредита в данном банке. Страхование жизни заемщика, согласно статистике, оформляется в 80% случаях оформления кредита, и является самой популярной и востребованной услугой от «Сбербанк страхование».

Страхование кредита – нужная и полезная вещь, поскольку живем мы в неспокойное время. Случиться может всякое и со всеми. Самое главное – хорошо изучить договор перед подписанием, выяснить все интересующие моменты, и только потом подписывать.

О страховании ипотечного кредита в Сбербанке, читайте здесь.

Что такое облигаторное перестрахование, узнайте на этой странице.

Видео: Диалог с юристом: Кредитное страхование

Образец договор кредитного страхования

№ 0000027, 05.12.17, 31.12.2017 Россия

Образец заявления на возврат денег за «страховку по кредиту» (на отказ от «страховки по кредиту» — при наличии «прямого» договора страхования или полиса страхования) с изменениями в 2018 году

если обманули в банке, то что можно сделать

В конце ноября 2017 года, я (автор этого материала) столкнулся с ситуацией обмана в банке (я сознательно не упоминаю наименования банка, поскольку достаточных доказательств этого обмана не имеется — там знают, что делают; а защищаться от соответствующего иска банка и тратить на это время — у меня нет никакого желания). Отмечу, что в банке, о котором пойдет речь в этом материале я кредитуюсь более двух лет без единой просрочки или иных нарушений своих обязательств. В частности у меня имеется кредитная карта этого банка со ставкой 39 % годовых (достаточно высокая ставка, например — по моей второй кредитной карте другого банка процентная ставка составляет менее 26% годовых). При очередном платеже в банке по первой указанной кредитной карте сотрудница этого банка пригласила меня и в частности предложила приобрести страховку (по существу — жизни, здоровья, трудоспособности) в обмен на понижение процентной ставки по кредитной карте с 39 % до уровня — не более 25 %, мотивируя тем, что банк в целях удержания клиентов идет на понижение процентной ставки по кредитной карте. Поскольку я считать умею и доверяю сотруднику банка, то я согласился с приобретением «страховки» в обмен на понижение процента по кредитной карте. Мы оформили прямой договор страхования (не участие в программе страхования, то есть договор присоединения (коллективное страхование) — где сторонами договора страхования является банк и страховая компания, а заемщик банка присоединяется к этой программе в качестве застрахованного лица; также не полис-оферта страхования с кодом активации , поскольку как такового договора страхования еще нет, а есть только существенные условия и фактическая оплата услуг — и о чем речь пойдет в последующих материалах (публикациях) и не иные варианты оформления «страховки по кредиту»). А также я написал заявление по форме банка о понижении процентной ставки по кредитной карте и подписал заявление (поручение) по форме банка об оплате «страховки» за счет средств с моей кредитной карты этого банка. Причем предложение делала одна сотрудница банка, а «страховку» и заявления в банк я оформлял уже с другой сотрудницей. После оформления названных документов вторая сотрудница банка сказала мне ожидать SMS сообщения из банка насчет понижения процента по кредитной карте. Через два дня мне приходит сообщение из банка с уведомлением о том, что мое заявление рассмотрено и результат я могу узнать по горячей линии банка (по номеру заявления). Я позвонил в банк и мне было сообщено, что одностороннее изменение условий моего кредитного договора не предусмотрено (то есть по сути — отказ в моей просьбе).

Читайте так же:  Приказ министерства обороны 010

Что можно сделать в этом случае и причем здесь вышеописанная ситуация?

Дело в том, чтобы избежать признания договора страхования навязанным, когда он заключается при получении заемщиком кредита (навязанной «страховкой по кредиту»), банки оформляют договора страхования в частности и вышеуказанным способом, то есть прямым договором страхования между Клиентом и страховой компанией — где сторонами договора является Страховщик (страховая компания) и Страхователь (застрахованное лицо и Страхователь — в одном лице). Заключение договора страхования часто подтверждается полисом страхования . Понятно, что такой договор страхования заключается при получении заемщиком кредита в банке одновременно с заключением кредитного договора и чаще всего этот договор страхования (в том числе — и в иных вариантах оформления) называют «страховкой по кредиту», «банковской страховкой», «кредитной страховкой» и т.д.. Поэтому нижеприведенный образец отказа от страхования вполне применим и при отказе от «кредитной страховки» («страховки по кредиту», банковской страховки» и т.п.) для возврата денег за «страхование по кредиту», а точнее для возврата суммы страховой премии, уплаченной по названному договору страхования.

В вышеописанной ситуации наилучшим вариантом является отказ от договора страхования (услуг страхования) в течении «периода охлаждения» — пяти рабочих дней (а с 01.01..2018 года — в течении 14 календарных дней) с момента его заключения (для возврата 100% суммы денег, уплаченных за страховую премию по договору), поскольку иные варианты менее эффективны и могут повлечь неблагоприятные последствия. В связи с этим есть смысл разместить образец заявления на возврат денег за «страховку по кредиту» с пояснениями его заполнения. Такое заявление направляется в соответствующую страховую компанию (в банк это заявление направлять не надо, как это делается в других случаях ).

При использовании образца заявления на возврат денег за «страховку по кредиту» («кредитную страховку», «банковскую страховку» и т.п.) следует иметь в виду, что такое заявление должно содержать как минимум:

— точное наименование страховой компании (Страховщика по договору страхования)

— данные заявителя (должны совпадать с данными, указанными в договоре страхования)

— сведения о заключенном договоре страхования (в объеме, указанном в образце — дата, наименование и иные реквизиты, а если договор страхования оформлен полисом страхования, то указываются сведения о договоре страхования и сведения о полисе страхования, подтверждающим заключение этого договора страхования — как написано в полисе страхования)

— сведения об оплате по договору страхования (сумма и подтверждение оплаты — подтверждением является копия поручения или заявления банку о перечислении средств на оплату страховой премии, квитанция, приходно-кассовый ордер, выписка из банка и т.п.; полагаем, что в описанной ситуации подтверждением для страховой компании может являться и скриншот. тогда как в суд помимо скриншота необходимо будет приложить и выписку из банка)

— сведения об отказе от договора страхования и услуг страхования

— просьбу о возврате суммы страховой премии с реквизитами банковского счета для ее перечисления

— дату составления заявления и подпись заявителя

С учетом вышеуказанного (в том числе с 01.01.2018 года) можно использовать (применяя к Вашему «прямому» договору страхования) следующий образец заявления на возврат денег за «страховку по кредиту» («кредитную страховку», «банковскую страховку» и т.п.):

В АО «Русский Стандарт Страхование»

107023, г. Москва, ул. Малая Семеновская, д. 9, стр.1

(паспорт . выдан . кем и когда выдан — как написано в паспорте)

зарегистрированного . регистрация по паспорту,

находящегося по адресу (адрес для корреспонденции):

. Адрес фактического местонахождения с индексом,

Заявление

27.11.2017 года мною с Вами (посредством сотрудника . наименование банка (далее Банк)) был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» № . (далее – Договор страхования) и дано распоряжение Банку о списании денежных средств в сумме . рублей со счета моей кредитной карты в Банке № . (копию распоряжения сотрудник Банка мне не предоставил) – в счет оплаты (уплаты суммы страховой премии) по Договору страхования.

28.11.2017 года оплата по Договору страхования была списана со счета моей кредитной карты (Приложение 1).

Согласно УКАЗАНИЮ Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, «О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (в течении 5 рабочих дней до 01.01.2018 года и в течении 14 календарных дней с 01.01.2018 года), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

В связи с тем, что настоящим заявлением я отказываюсь от Договора страхования и соответствующих ему услуг страхования, прошу сумму страховой премии по Договору страхования . руб. 00 коп. (при ее поступлении) возвратить (перечислить) мне на счет по следующим реквизитам:

Банк получателя: . Наименование банка

БИК Банка получателя: .

К/С Банка получателя: .

Приложение 1: Копия скриншотов (из мобильного банка … наименование банка) выписки из истории операций Банка по моей кредитной карте № . – на 2 листах.

02.12.2017 года . подпись, фамилия и инициалы

Заметим, что в настоящем образце (примере) заявления на возврат «страховки по кредиту» все фирменные наименования и наименования учреждений — вымышленные и любые совпадения носят случайный характер.

В заключение следует отметить, что по подобному заявлению, правильно направленному в страховую компанию в период охлаждения, через 1,5 месяца деньги за «страховку по кредиту» были возвращены на счет автора этого материала во внесудебном порядке.

. Обращаем Ваше внимание, что все образцы (бланки, шаблоны и т.д.) документов (заявления и т.д.) по возврату денег за «страховку кредита», указанные и имеющиеся на нашем ресурсе, носят рекомендательный (ознакомительный) характер и не всегда могут подойти для применения в Вашем деле, поскольку банки постоянно меняют схемы оформления «страховок по кредиту» (даже в одном и том же банке) и каждый вариант оформления «страхования кредита» сугубо индивидуален.

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Читайте так же:  Огурец и помидор завели на грядке спор падеж

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Страховка риска непогашения кредита

Наиболее популярный механизм защититься от неуплаты долгов перед банком, если вы брали в долг у него деньги, это оформить договор страхования рисков невозможности выплатить вовремя деньги.

Такой договор регламентируется обязательно законодательным актом. И его следует заключать строго по правилам и нормам, описанным в п. 2 ст. 929 и ст. 932 гл. 48 ч. 2 ГК РФ.

Защитная функция такого документа распространяется только на риски невыполнения обязательств по соглашению, заключенному между клиентом и банком. Основным обязательством клиента является уплата по графику в срок необходимых сумм для покрытия долга перед финансовой организацией.

Что за услуга и кто ею пользуется

Все косвенные причины, которые могут впоследствии повлечь за собой неуплату долгов по займу перед заимодавцем, не всегда могут быть столь эффективными, сколь производит свой эффект страхование рисков непогашения ссуды.

Варианты страховок:

  1. Люди страхуются на случаи наступления болезни, когда нет возможности работать и получать доход, из которого идет погашение долга.
  2. Страхуются от рисков порчи имущества, если приобретают его в кредит.

Но мало кто задумывается, что наступление иных рисков в жизни также может повлечь за собой просрочки по долгам. Вот почему в практику страховой и финансовой индустрии введена такая защита услуги одалживания и возврата денег, как соглашение от невозвратности денежных средств клиентом банку.

Из всего этого следует сделать вывод, что страхование риска непогашения кредита это вид страхования, который всецело направлен на ответственность со стороны заемщика. Это и будет считаться объектом такого договора.

Данный вид страхования не может являться обязательным, а потому клиент может и отказаться от подписания договорных соглашений по данному виду страховки.

Тем не менее, очерчен круг таких ситуаций, когда по специфике той или иной займовой программы, банки настойчиво будут предлагать оформить страховку от рисков непогашения денежных долгов.

Случаи, когда имеет смысл воспользоваться подобного рода дополнительной услугой, могут быть следующими:

  1. Приобретение имущества по ипотечному соглашению (п. 4 ст. 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотечном кредитовании» от 16.07.98г., измененный последний раз 05.10.15г.).
  2. Приобретение автомобиля в кредит вместе с полисом ОСАГО.
  3. Любой потребительский кредит – оформляется всегда по желанию клиента банка.

Нужно разобраться в вопросе, когда же такая страховка будет являться обязательной по умолчанию. Необходимо лишь понять одну важную вещь – страхуется гражданская ответственность по своевременной уплате кредита только тогда, когда это предусматривается законом.

Вот, например, в ФЗ-102 «Об ипотеке…» четко говорится о необходимости страховать не только имущество, но еще и ответственность гражданина.

Значит, несмотря на добровольность в разновидности такого страхового продукта, совершение подобного рода сделки при оформлении ипотеки не будет являться правонарушением.

Только вот требование страховать ответственность по автокредиту на сегодня в законе отсутствует. Поэтому страховка по рискам невыполнения договорных кредитных обязательств при покупке автомобиля будет сугубо добровольной. Каковы же риски, по которым добровольно могут страховаться заемщики?

Если у клиента банка, взявшего ссуду, есть какие-либо подозрения или предположения, что в его жизни прогнозируемо могут наступить какие-то неблагоприятные обстоятельства, тогда имеет смысл страховать свой заём.

Ведь неблагоприятные обстоятельства могут повлиять на стабильность и платежеспособность клиента перед своим кредитором.

К таким случаям можно отнести:

  1. Личные опасения заемщика, относящиеся к его жизнедеятельности:
    • его смерть;
    • серьезная или регулярно дающая о себе знать болезнь, влияющая на трудоспособность человека;
    • наступление инвалидности;
    • иные причины заболеваний, которые не дают получать доход от труда (например, протезирование).
  2. Подстраховка от безработицы:
    • на случай ликвидации организации, фирмы, компании;
    • в период банкротства предприятия;
    • при сокращении штатов.
  3. При кредите с обеспечением в виде залога – он рисков его полного уничтожения или причинения ущерба в определенных случаях.

В случаях с ипотекой страхование ответственности платежеспособности по обязательствам соглашения с банком всегда будут страховаться.

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком, которые собираются скреплять еще и дополнительными отношениями между страхователем и страховщиком, следует относить к сделкам. А сделки, осуществляемые вне рамок закона, признаются ничтожными, не имеющими юридической силы (ст. 168 ГК РФ).

Поэтому банки не имеют права требовать от клиентов страховать риски неуплаты кредита в качестве обязательств. Такие требования должны подкрепляться законодательно, как это происходит в случае с ипотекой.

Особенности договора

Договор, который предоставляет возможность заемщику обезопасить себя на случай собственной неплатежеспособности перед банком, относят к документу с содержанием комплексных условий. Он обязательно будет включать в комплекс условий, как личное страхование, так и имущественное.

Или на случай рисков нарушения обязательств со стороны клиента – страхование его ответственности. Другими словами, вы можете подстраховаться через договор для того, чтобы при любых обстоятельствах смогли в будущем выполнить все свои обязательства по его условиям.

К особенностям такого соглашения относятся следующие его характеристики:

  • зачастую общая сумма кредита будет увеличена за счет страховой суммы, обычно не превышающей 10%;
  • ежемесячные платежи должны будут осуществляться с учетом страховки, которая также разбивается по частям на каждый месяц;
  • страховая выплата при наступлении случая по договору позволяет покрыть около 90% задолженности перед банком;
  • есть возможность заключить такое соглашение со страховщиком единожды, а можно страховаться и с перепродлением каждый год.
Читайте так же:  Заявление о прекращении исполнительного производства от должника в суд

Только стоит оговориться, что ежегодное перепродление такого документа по большей части относится к обязательному виду страхования. Поэтому оно, скорее всего, будет применимо только для страховки при ипотечном кредите.

Однако, если такое соглашение заключено в добровольном порядке, тогда отказ клиента продлевать договорные отношения со страховщиком по займу может повлечь за собой повышение процентов по ссуде со стороны банка.

Таким способом банк просто себя хочет обезопасить от возможной неуплаты со стороны клиента, отказывающегося продлевать сроки страховки.

Однако по новым законам повышать ставки банки теперь могут только если в кредитном договоре есть условие – страховать займ и наличие невыполнения этих обязательств заемщиком.

Ответственность сторон

В этом случае страховщик будет нести ответственность за уплату долга перед банком, если наступило событие по условиям соглашения.Такое событие юридически наступает тогда, когда банк от своего клиента в течение 20 дней после обозначенного по графику срока не получал обязательного ежемесячного платежа.

Это событие несет с собой убытки для страхователя-заемщика. В результате чего у него не получается вовремя оплачивать долг и все причитающиеся по нему проценты на случай задержки платежей.

Как взять кредит с 18 лет на карту онлайн, читайте здесь.

Таким образом, договор заключается всегда в пользу выгодоприобретателя, которым является кредитор – банковская организация, ссудившая деньги в долг заемщику.

Обязанностью же страховщика в этой ситуации является непосредственное покрытие долгов заемщика, являющегося одновременно и страхователем.

На случай, когда заемщик признается банкротом, страховая компания все равно должна покрыть причитающийся банку долг за своего неденежного клиента.

Правда, тогда в условиях страхования банкротство также должно быть указано по тексту договорного документа. Если истекает срок кредитных обязательств для клиента, тогда страхователь должен еще держать действенными свои обязательства в течение 5 лет.

После прошествия 5 лет, которые последовали за наступлением истекшего срока кредитного соглашения, страховые обязательства утратят силу. Они будут признаны утратившими юридическую силу за сроком давности. При этом страховщик ничего уже не обязан выплачивать за клиента банку.

Страхователи же несут ответственность перед страховой компанией следующего порядка:

  • уплата ежемесячных страховых взносов;
  • отсутствие умышленного нанесения вреда себе или застрахованному имуществу;
  • 90% долга банку уплачивается страховщиком, остальная доля должна все же быть погашена страхователем;
  • обо всех изменения, касательно страхового соглашения, следует сообщать страховщику (например, меняются платежные реквизиты страхователя).

От чего будет зависеть страховая премия

Как и во всех случаях оформления страховых полисов, добровольное страхование риска непогашения кредита тоже будет обязательно учитывать начисление страховой премии на случай наступившего страхового события. Страховой премией также называют еще и тарифную ставку – по сути, это одно и то же.

Такой вид выплаты зависит не одного фактора, а от целого перечня:

  1. Условия, при которых случается невозврат по кредиту и требуется оплатить страховку.
  2. Интервал времени для осуществления страхования.
  3. Каковы определены параметры займа, который следует страховать (обычно обращают внимание на процентные ставки и сумму кредита).
  4. Имеется ли обеспечение займа – поручительство или залоговое имущество.
  5. Самостоятельный расчет страховой компанией степеней рисков.
  6. В обязательном порядке должна быть оценена платежеспособность кредитополучателя.

Тарифные ставки могут претерпевать также воздействие повышающих или понижающих коэффициентов.

После того, как страхователь подаст заявление на оформление страхового соглашения, страховщиком должны быть оценены степени рисков, какие могут возникнуть в отношении оплаты долга перед банком. Затем вычисляется сумма взносов, которые страхователь должен будет выплачивать вместе с суммами по займу.

Для сравнения можно рассмотреть несколько банков, в которых страхуются кредиты, и какие они предлагают при этом ставки.

Таблица. Страховые ставки по рискам невыплаты займа.

Вернуть страховку просто — как это сделать по кредиту Сбербанка (образец заявления)

Количество выданных кредитов растет в последние годы, даже в период девальвации рубля, что приводит к увеличению числа выданных страховок.

Большинство заемщиков не пользуются возможностью вернуть страховую часть по кредиту, по причине того, что не знают в каких случаях это возможно.

А ведь в действительности, это совсем несложно, и занимает совсем немного времени. В статье мы подробно рассмотрим варианты, при которых возврат возможен и саму процедуру.

Что такое страховая часть кредита

Страховая часть кредита — добавленная в стоимость услуга, предназначенная для минимизации рисков заемщика перед банком в процессе выплаты долга. Важно понимать, что договор страхования предлагается Банком, но заключает его страховая компания. Обычно предлагается застраховать имущество, транспорт или жизнь и здоровье заемщика. Период действия полиса равен сроку выплат по кредиту и его стоимость обычно распределяется пропорционально между ежемесячными взносами.

Часто банки прибегают к одной хитрости — включают в стоимость потребительского кредита сумму, которая состоит из страхового взноса (то, что перечисляется в страховую компанию) и комиссии за страховку (то, что банк оставляет себе). И, запросто, может получиться так, что комиссия банка в несколько раз превышает страховой взнос.

Чтобы избежать подобной уловки, внимательно читайте договор полностью — от этого зависит какой размер страховой части кредита Вы сможете вернуть, ведь, как правило, комиссии Банк не возвращает.

Многие заемщики невнимательно читают договор, или попросту не знают, что заключение договора страхования не является неотъемлемым условием предоставления кредита. Согласно Гражданскому Кодексу РФ обязательным является страхование только предмета залога, все остальные виды страхования — добровольные, Вы имеете право от них отказаться при получении кредита.

Но, немногие знают, что от страховки по кредиту можно отказаться даже после заключения договора. Запомните, все, что говорят Вам менеджеры при заключении кредитного договора — лишь слова. Права и обязанности, в том числе по страховой части кредита, четко прописаны в договоре, и Вам необходимо внимательно ознакомиться с ним до подписания.

В случае проблем с выплатами — заранее подготовьтесь к звонку коллекторов и знайте, что Вы в курсе своих прав.

В каких случаях возможен возврат

Для начала, рассмотрим ситуации, когда возврат страховой части кредита невозможен:

Вы полностью выплатили кредит в соответствии с ежемесячными платежами.
В таком случае, считается, что срок договора страхования завершился вместе с Вашим последним платежом. То есть, прошел весь срок кредитного договора, в течение которого риски были застрахованы. По выплаченному кредиту Сбербанка, вернуть страховку нельзя.

В договоре страхования, подписанном Вами, прописано, что досрочное расторжение невозможно.
Да, такое тоже бывает. Это означает, что страховая компания «слукавила», а Вы невнимательно ознакомились с условиями договора.

А теперь, подробно рассмотрим ситуации, когда заемщик может забрать уплаченную премию за страховку:

Вы заключили кредитный договор и договор страхования. Но, через несколько дней поняли, что страховку Вам навязали, или осознали, что она Вам не нужна.
Возьмите Ваш договор, и найдите пункт в котором будет указано, в какой срок Вы можете расторгнуть договор страхования без штрафов. Для большинства банков этот срок составляет 30 дней. Сбербанк устанавливает его в 14 дней. Это означает, что Вы можете вернуть полную стоимость страховки по кредитному договору, заключенному в Сбербанке, в течение четырнадцати дней после его подписания.

Вы досрочно погасили полную стоимость кредита.
Это означает, что и срок страхования по кредиту, который Вы брали, должен быть уменьшен пропорционально. То есть, если погасили кредит на 2 года в два раза быстрее, Вам обязаны вернуть 50% от страховой премии. Важно знать, что в договоре кредитования может быть прописано условие, что возврат менее, чем 50% страховки невозможен.

В любом случае, точно понять какую часть страховки Вы можете вернуть можно лишь внимательно ознакомившись с условиями договора. Если Ваша ситуация подходит под одно из вышеперечисленных условий — читайте о порядке возврата далее.

Инструкция по возврату страховой премии

Готовим необходимые документы. Если прошло менее 14 дней с момента заключения кредитного договора, Вам понадобятся:

  • паспорт
  • договор о предоставлении кредита
  • полис страхования

Если Вы уже досрочно погасили кредит, то дополнительно к перечисленным документам:

  • квитанции, чеки, подтверждающие ежемесячные оплаты по кредиту
  • справку о досрочном погашении займа

Заполняем заявление на возврат страховой части кредита. Пример заявления прикреплен к статье ниже.

С подготовленными документами и заполненным заявлением обращаемся в отделение Сбербанка. Менеджер по кредитованию обязан принять заявление и завизировать его подписью, печатью и датой. Если менеджер отказывает в приеме заявления — требуйте письменный мотивированный отказ. Срок рассмотрения составляет не более 30-дней. Когда по заявлению будет принято положительное решение, неиспользованная премия будет перечислена по указанным в нем реквизитам.

Образец заявления в Сбербанк на возврат страховки в 2018 году

Для того, чтобы загрузить документ на Ваш компьютер, пожалуйста перейдите по ссылке скачать образец в формате MS Word

Также, заявление на возврат можно скачать в формате PDF

Если Страховщиком по Вашему кредитному договору является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то необходимо заполнить специальную форму заявления о расторжении договора страхования. Скачать форму в формате PDF.

Возврат страховки по кредиту гарантирован Вам в случае, если эта возможность прописана в договоре

Нередки ситуации, когда менеджер в банке старается максимально оттянуть срок принятия заявления в работу, ссылаясь на занятость или отсутствие ответственного лица. Сразу же, в первый день, требуйте письменный отказ. Скорее всего, ответственное лицо сразу найдется.

  • Не спешите после досрочной выплаты расторгать договор страхования. Вернуть остаток страховой премии Вы можете только по действующему договору
  • Описанные действия возврата страховки по кредиту Сбербанка можно применить и в отношении займов в других банках. Важно лишь помнить, что нужно внимательно читать договор перед тем, как ставить подпись. Все, на что Вы имеете право — прописано в документе.

    Чтобы быть в курсе движения средств на счету в Сбербанке — подключите Мобильный банк или зарегистрируйтесь в Сбербанк Онлайн. Как это сделать: http://cardoteka.ru/banki/plastikovyie-kartyi/sberbank-onlayn.html

    Также, Вам может быть интересно видео от эксперта о возврате страховой премии:

    Образец договор кредитного страхования