Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности

§ 3. Структура национальной платежной системы России

Система имеет внутреннее строение, определенный порядок организации чего-либо, определенное расположение составляющих частей, обусловленное характером внутрисистемных отношений и связей. Система является не случайным набором разрозненных элементов, а целостным устойчивым образованием. Как справедливо отмечает А. Тавасиев, «любая органичная система — это не только количество, а некое сложное качество. Это организм, все части которого согласованно, на основе неких непреложных правил реализуют определенные общие функции». Само понятие «система» предполагает объединение некой группы элементов (структурных единиц), обладающих общими чертами или признаками, которые наилучшим образом могут быть реализованы в единстве. Важнейшим свойством системы является невозможность сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов.

В основе целостности системы лежат разнообразные объективные и субъективные факторы. К числу субъективных факторов следует отнести выраженное стремление и прилагаемые усилия законодателя к созданию и развитию той или иной системы для решения конкретных задач.

К объективным факторам относятся экономические, социальные, политические и иные условия жизни общества, которые определяют необходимость возникновения и развития той или иной системы. Как правило, объективные факторы возникают раньше субъективных. Применительно к национальной платежной системе такими объективными факторами стали необходимость обеспечения экономической безопасности России и укрепление ее экономического суверенитета, а также решение ряда внутренних задач по оптимизации платежных услуг.

В российской юридической доктрине отсутствует теория национальной платежной системы. Однако глубокое и всестороннее изучение любого системного явления требует общего системного подхода. Система должна рассматриваться не «в общем и целом», а с выделением ее составных частей и их анализом. Кроме того, в любой системе присутствуют взаимосвязи и взаимодействия между составляющими ее частями, а также взаимосвязь целостной системы с внешней средой — экономической, политической, социальной и иной.

При рассмотрении системы как явления с точки зрения анализа ее внутреннего строения и расположения составляющих ее частей принято говорить о структуре системы, при этом составные части системы обычно называют структурными элементами (или элементами) системы.

В литературе довольно часто элементы какой-либо системы отождествляются с ее субъектами, однако такой подход не во всяком случае корректен. Как уже отмечалось, субъектами права могут быть физические и юридические лица. Однако ни одна система не существует автономно, она всегда является частью системы более высокого порядка. Так, национальная платежная система Российской Федерации является составной частью (подсистемой) финансовой системы страны; в то же время в структуре национальной платежной системы имеются системы низшего порядка (подсистемы). Таким образом, подсистемы, не являясь субъектом права, являются структурными элементами системы.

Любой системе свойственна такая характеристика, как иерархичность, то есть возможность выделения в системе некоторого числа взаимосвязанных уровней элементов системы, ее подсистем, выстроенных от низшего к высшему.

Закон о национальной платежной системе не содержит перечня ее элементов; субъекты национальной платежной системы названы путем простого перечисления без какого-либо разделения их на уровни. В научной литературе также не предложено какой-либо концепции построения уровней национальной платежной системы.

Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции — бесперебойности системы платежей и расчетов. Функции национальной платежной системы есть результат деятельности ее элементов, совокупность которых представляет собой единый комплекс, действующий в исторически сложившихся государственно-правовых формах, включающий несколько уровней элементов, действующих в единстве и по единым принципам построения. Поэтому, опираясь на принцип единства национальной платежной системы, ее элементами следует считать субъектов и иные институциональные образования, функцией и/или назначением которых являются обеспечение и реализация платежей и расчетов.

Функциональный критерий — обеспечение бесперебойности системы платежей и расчетов — в широком смысле состоит в организации и обеспечении бесперебойности механизма перевода денежных средств, а также наличии системы надзора за его осуществлением. На всех этапах данного процесса к нему подключаются разные элементы национальной платежной системы, которые, взяв за основу функциональный критерий, можно отнести на соответствующий уровень национальной платежной системы.

Элементы, располагающиеся на одном уровне национальной платежной системы, объединены общим для данного уровня критерием.

Первый (верхний) уровень элементов занимает Банк России как центральное звено национальной платежной системы.

Национальной платежной системе свойственна централизация регулирования. Банк России является органом, наделенным соответствующими полномочиями в этой сфере. В 2013 г. Банк России получил ряд полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Банк России стал органом, который сконцентрировал функции по регулированию и надзору в отношении всех финансовых организаций — кредитных и некредитных. В этом качестве он осуществляет надзор за организациями, не являющимися кредитными, но являющимися участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы, а также за платежными системами. При этом он по-прежнему осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных им обязательных нормативов.

В качестве центрального звена национальной платежной системы Банк России осуществляет контроль за допуском в национальную платежную систему новых субъектов. В частности, он решает вопрос о возможности регистрации организации в качестве оператора платежной системы или об отказе в такой регистрации.

Также на Банке России лежит обязанность контролировать уровень рисков в национальной платежной системе и принимать меры к их недопущению и минимизации.

Банк России выполняет и иные функции в национальной платежной системе.

Второй уровень национальной платежной системы составляет совокупность элементов, объединяемых по критерию оказания ими платежных услуг.

В действующем законодательстве национальная платежная система определяется посредством перечисления организаций, которых Закон о национальной платежной системе относит к числу ее субъектов. Очевидно, что не все субъекты из перечисленных в легальном определении оказывают платежные услуги. Так, например, не оказывают платежных услуг операторы платежных систем, за исключением случаев, когда деятельность оператора платежной системы совмещается с деятельностью оператора по переводу денежных средств. Но и в этом случае платежная услуга будет осуществляться данным юридическим лицом в статусе оператора по переводу денежных средств, а не оператора платежной системы.

В Законе о национальной платежной системе (п. 17 ст. 3) платежная услуга определяется как родовое понятие по отношению к услуге по переводу денежных средств, услуге почтового перевода и услуге по приему платежей.

Согласно ст. 3 Закона о национальной платежной системе перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

Почтовые переводы осуществляются только организациями федеральной почтовой связи.

Услуга по приему платежей оказывается платежными агентами, банковскими платежными агентами.

Проанализировав действующее законодательство, можно выявить субъектов, которые оказывают платежные услуги и на этом основании являются элементами национальной платежной системы, а также элементы, не являющиеся субъектами права, но деятельность которых имеет целью оказание платежных услуг.

К субъектам, оказывающим платежные услуги, относятся:

  • операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
  • банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты;
  • организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг.

К элементам национальной платежной системы, деятельность которых направлена на оказание платежных услуг, относятся платежные системы разных видов.

Платежная система не является субъектом национальной платежной системы в силу того, что она не обладает статусом субъекта права. Платежная система является искусственным образованием — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств. Однако целью создания платежной системы, независимо от ее вида, является осуществление перевода денежных средств, что позволяет отнести платежную систему к элементу национальной платежной системы.

В числе платежных систем, действующих в рамках национальной платежной системы России, особое место занимают платежная система Банка России, а также национальная система платежных карт (НСПК). В силу специфики возложенных на них задач и важности выполняемых ими функций в национальной платежной системе эти платежные системы имеют некоторую специфику правового регулирования, которая будет рассмотрена далее.

К элементам данного блока следует отнести также все иные организации, которые оказывают платежные услуги, но в силу различных причин не могут быть отнесены к перечисленным выше элементам. Примером такой организации может служить учрежденный в 1993 г. десятью государствами СНГ Межгосударственный банк. Он вправе осуществлять отдельные банковские операции, причем без лицензии Банка России. Целью деятельности Межгосударственного банка является содействие экономической интеграции и развитию национальных экономик стран СНГ посредством создания механизма расчетов для проведения трансграничных платежей в национальных валютах; кредитования внешнеторговых операций стран СНГ в национальных валютах; участия в реализации инвестиционных проектов, имеющих межгосударственное значение. Межгосударственный банк имеет прямой доступ к национальным платежным системам Республики Армения, Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики, Российской Федерации, Республики Таджикистан. В числе операций, которые Межгосударственный банк и его филиалы имеют право осуществлять на территории Российской Федерации без лицензии Банка России, можно назвать:

  • право открывать и вести все виды счетов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте физическим лицам, работающим или несущим воинскую службу в государствах — участниках СНГ, а также проводить расчетно-кассовое обслуживание по вышеуказанным счетам без ограничений;
  • право проводить расчетные, кассовые и кредитные операции как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте;
  • право производить платежи и переводы по текущим международным операциям в соответствии со ст. VIII Учредительного соглашения (Устава) Международного валютного фонда без ограничений.

Таким образом, Международный банк в национальной платежной системе России будет выступать в качестве самостоятельного элемента, осуществляющего платежные услуги в виде перевода денежных средств. При этом он не может быть признан оператором по переводу денежных средств, поскольку не подпадает под перечень лиц, которые являются операторами по переводу денежных средств, содержащийся в ст. 11 Закона о национальной платежной системе.

Третий уровень национальной платежной системы образуют элементы, объединяемые по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами. В этот круг входят элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы.

В общем виде инфраструктуру (лат. infra — «ниже», «под», ustructura — «строение», «расположение») можно определить как комплекс взаимосвязанных организаций, составляющих и/или обеспечивающих основу функционирования любой системы. Национальная платежная система не является исключением.

В национальной платежной системе ее инфраструктура выступает связующим звеном между организациями, предоставляющими платежные услуги, и конечными потребителями этих услуг. Организации, образующие данную группу элементов национальной платежной системы, непосредственно не оказывают платежных услуг, но без них было бы невозможно их осуществление. Вся совокупность элементов, образующих инфраструктуру национальной платежной системы, направлена на создание возможности построения взаимосвязей между другими элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг. Помимо этого, инфраструктура национальной платежной системы призвана обеспечивать взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

Читайте так же:  Экспертиза состава воды

Таким образом, инфраструктура национальной платежной системы — это совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное многоуровневое функционирование и взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

В инфраструктуре национальной платежной системы можно выделить:

  • организации, которые в целях достижения эффективного функционирования национальной платежной системы обеспечивают организацию и жизнеспособность конкретных платежных систем, — операторы платежных систем;
  • организации, которые обеспечивают условия для эффективного и качественного оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы, — операторы услуг платежной инфраструктуры. Указанные субъекты, деятельность которых непосредственно направлена на исполнение поручений участников платежных систем в рамках оказываемых ими платежных услуг, образуют расчетную систему национальной платежной системы.

Расчетная система — это подсистема национальной платежной системы. Она определяет алгоритм перевода денежных средств от плательщика к получателю, а также инструменты, используемые при проведении расчетной операции.

В качестве составляющей расчетной системы национальной платежной системы следует назвать способы и инструменты, опосредствующие осуществление платежей, применяемые в рамках национальной платежной системы, а также используемые в национальной платежной системе средства платежа.

Первое, с чего начинается перевод денежных средств, — это инициирование платежа. В зависимости от применяемой формы безналичных расчетов такая инициатива будет исходить либо от плательщика при кредитовом переводе, либо от получателя (взыскателя) при дебетовом переводе. Распоряжение инициатора расчетной операции доводится до лица, оказывающего платежные услуги, посредством применения платежных инструментов.

Следующие два этапа осуществления перевода — организация процесса обмена и передачи информации между участниками платежной системы в рамках национальной платежной системы и сам процесс расчета между операторами по переводу денежных средств, обслуживающих плательщика и получателя (взыскателя), — обеспечиваются платежным механизмом национальной платежной системы.

Таким образом, элементы национальной платежной системы включают в себя не только организации, названные в легальном определении национальной платежной системы в качестве ее субъектов, но и иных лиц и институты, включая действующие расчетные системы и используемые в них платежные инструменты и средства платежа.

Подводя итог проведенному исследованию, можно сделать ряд выводов.

Национальная платежная система нетождественна ни расчетной системе, ни банковской системе, ни платежной системе Банка России. Национальная платежная система — явление значительно более масштабное, ибо она является той средой, в рамках которой реализуются все процессы по переводу денежных средств. Несовершенство национальной платежной системы несет угрозу экономической безопасности России и ее суверенитету.

Национальная платежная система и платежная система соотносятся как общее и часть. Платежные системы, не являясь субъектами национальной платежной системы, являются ее структурным элементом и взаимодействуют между собой, а также с другими элементами национальной платежной системы. При этом:

  • в платежной системе деятельность всех ее элементов подчинена цели осуществления перевода денежных средств; в национальной платежной системе — оказанию платежных услуг;
  • правовым основанием для объединения элементов в национальной платежной системе являются нормы закона; в платежной системе — договоры;
  • участники различных платежных систем могут пользоваться услугами одних и тех же операторов услуг платежной инфраструктуры, которые включены в число субъектов национальной платежной системы;
  • все операторы по переводу денежных средств, в том числе электронных, являясь участниками платежной системы, также являются субъектами национальной платежной системы. При этом они могут быть участниками нескольких платежных систем одновременно. Оператор платежной системы становится субъектом национальной платежной системы с внесением сведений о нем в реестр операторов платежных систем;
  • на территории России может действовать неограниченное число платежных систем разных видов. Национальная платежная система едина.

Таким образом, важнейшей задачей, решению которой способствует создание национальной платежной системы, является централизация всей архитектуры системы, предусматривающей централизованное управление системой, осуществление расчетов на основе единых принципов и правил, а также единой системы наблюдения и надзора.

§ 3. Участники платежной системы и требования к их деятельности

Закон о национальной платежной системе дает перечень участников платежной системы. Согласно ст. 21 участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы:

  • операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
  • организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге;
  • страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности;
  • органы федерального казначейства;
  • организации федеральной почтовой связи.

Участниками платежной системы могут являться также международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

В упомянутой статье сказано также, что в случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.

Правилами платежной системы может быть предусмотрено прямое и косвенное участие в ней, а также различные виды прямого и косвенного участия.

Прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре платежной системы банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.

Прямыми участниками платежной системы могут являться только:

  • операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств;
  • организаторы торговли;
  • профессиональные участники рынка ценных бумаг;
  • клиринговые организации;
  • юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге (при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах);
  • страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации);
  • международные финансовые организации;
  • иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки (иностранные кредитные организации);
  • органы федерального казначейства.

Косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику — организации, которая может быть участником платежной системы, ее прямым участником. При этом такой счет может быть открыт только оператором по переводу денежных средств, поскольку открытие и ведение банковских счетов является банковской операцией.

Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

Некоторые из перечисленных в статье лиц относятся к участникам платежной системы исходя из уже применявшегося нами при рассмотрении элементного состава национальной платежной системы функционального критерия — оказания платежных услуг. Платежные услуги на постоянной основе оказывают операторы по переводу денежных средств, включая операторов по переводу электронных денежных средств, а также организации федеральной почтовой связи. Однако данный критерий не применим к иным организациям, указанным в качестве участников платежной системы. Например, Федеральное казначейство является федеральным органом исполнительной власти (федеральной службой), осуществляющим правоприменительные функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, кассовому обслуживанию исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, предварительному и текущему контролю за ведением операций со средствами федерального бюджета главными распорядителями, распорядителями и получателями средств федерального бюджета. Для реализации возложенных на него задач Федеральное казначейство открывает в Центральном банке Российской Федерации и кредитных организациях счета по учету средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, кассовое обслуживание исполнения которых осуществляется Федеральным казначейством. Отсюда следует, что Федеральное казначейство, во-первых, является прямым участником платежной системы Банка России. Во-вторых, Федеральное казначейство вправе открывать банковские счета в кредитных организациях и таким образом являться косвенным участником той платежной системы, в которой данная кредитная организация является прямым участником. В данном случае при отнесении той или иной организации к участникам платежной системы проявляется принцип сплошного характера национальной платежной системы, в соответствии с которым все организации, имеющие прямое или опосредованное отношение к переводам денежных средств от плательщика к получателю тем или иным образом, охвачены национальной платежной системой Российской Федерации.

Так, единые счета федеральному бюджету, бюджетам субъектов Российской Федерации и местным бюджетам открыты Федеральным казначейством в Банке России с 2005 года, однако только с появлением Закона о национальной платежной системе Федеральное казначейство охвачено единой системой отношений в сфере обслуживания банковских счетов и платежей.

Упоминание законодателем в качестве участников платежной системы клиринговых организаций не вызывает вопросов. Однако представляется, что не следовало отделять клиринговые организации от иных профессиональных участников рынка ценных бумаг, как это сделано в подп. 2 п. 1 ст. 21 Закона о национальной платежной системе.

Юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом, в соответствии с Законом о клиринге могут являться прямыми участниками платежной системы, то есть могут открывать в расчетном центре банковские счета.

Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено, в частности, Воздушным кодексом РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ст. 133); Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и некоторыми другими нормативными актами. Согласно Закону о национальной платежной системе те страховые организации, которые осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности, должны быть участниками платежной системы, так как они осуществляют расчеты по обязательным видам страхования гражданской ответственности. Такие организации также являются прямыми участниками платежной системы, то есть им будет открыт счет в расчетном центре платежной системы.

Для каждого вида участия в платежной системе правилами платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Указанные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.

Закон о национальной платежной системе различает участников платежной системы и субъектов национальной платежной системы, причем перечень этих лиц не тождествен. А.А. Комаровым выделены три критерия, по которым отдельные участники платежных систем исключены из состава субъектов национальной платежной системы. По мнению А.А. Комарова, к субъектам национальной платежной системы не относятся, во-первых, лица, для которых оказание услуг, связанных с переводом денежных средств в целях осуществления безналичных расчетов, не является основным видом деятельности (профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые организации); во-вторых, лица, участвующие в расчетах в рамках «альтернативных» систем (участники клиринга, органы федерального казначейства); в-третьих, международные и иностранные организации (международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки). При этом законодатель включил в состав национальной платежной системы банковских платежных агентов, банковских платежных субагентов, а также платежных агентов. Подобный подход можно объяснить тем, что указанные субъекты также участвуют в оказании платежных услуг.

Читайте так же:  Образец заявления на согласие отзыва из отпуска

С приведенной позицией нельзя согласиться.

В числе лиц, для которых оказание услуг, связанных с переводом денежных средств в целях осуществления безналичных расчетов, не является основным видом деятельности, нельзя не назвать организации федеральной почтовой связи. Однако эта организация указана в числе субъектов национальной платежной системы. Следовательно, предлагаемый автором критерий не может быть признан состоятельным уже постольку, поскольку не применим ко всем субъектам национальной платежной системы.

Упомянутые автором профессиональные участники рынка ценных бумаг и страховые организации ни при каких обстоятельствах не имеют права оказывать услугу по переводу денежных средств, поскольку это банковская операция. Именно по этой причине указанные субъекты не отнесены законодателем к числу субъектов национальной платежной системы, а не потому, что деятельность по переводу денежных средств не является для них основной. И именно по этой причине названные субъекты непосредственно не входят в число элементов национальной платежной системы. Элементом национальной платежной системы будет конкретная платежная система, а не ее отдельные участники.

Предложенный автором второй критерий — исключение из числа субъектов национальной платежной системы участников «альтернативных» систем расчетов, в частности участников клиринга, не может быть признан корректным по целому ряду причин. Во-первых, операторы услуг платежной инфраструктуры, к которым относятся и клиринговые центры, названы в числе субъектов национальной платежной системы, что прямо закреплено в п. 7 ст. 3 Закона о национальной платежной системе. Во-вторых, не понятно, что имеется в виду под «альтернативными системами», и в любом случае нельзя согласиться с отнесением клиринговых расчетов к «альтернативным» системам. Клиринговые системы платежей являются составной частью практически всех платежных систем, включая платежные системы центральных банков, а также «карточных», розничных платежных систем. Платежный клиринг — это не альтернатива, а составная часть организации системы проведения платежей, этап при осуществлении переводов. Платежные системы, осуществляющие переводы денежных средств на основе клиринговой системы расчетов, называют клиринговыми системами или нетто-системами. Клиринг, безусловно, не является переводом денежных средств, однако это не значит, что клиринговые системы следует противопоставлять платежным. Принципы построения единой национальной платежной системы не предполагают наличия «альтернативных» систем расчетов. Все платежные системы, в том числе построенные на принципах клиринговых расчетов, составляют элемент единой национальной платежной системы России.

Наконец, не ясно, на каком основании автор оставил «за пределами» национальной платежной системы международные и иностранные организации (международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки). Все эти организации не названы в качестве субъектов национальной платежной системы. Однако представляется, что поскольку эти организации оказывают платежные услуги, постольку, согласно функциональному критерию, они могут быть отнесены к элементам национальной платежной системы России второго уровня. Примером может служить уже упоминавшийся Межгосударственный банк, который создан десятью государствами СНГ и который участвует в механизме расчетов для проведения трансграничных платежей. Межгосударственный банк имеет прямой доступ к национальным платежным системам Армении, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, России, Таджикистана.

С учетом изложенного можно сделать следующий вывод: законодательное определение круга участников платежной системы таково, что обязывает всех лиц, осуществляющих деятельность по переводу денежных средств в интересах других лиц, делать это исключительно в рамках какой-либо платежной системы. Это касается не только кредитных организаций — операторов по переводу денежных средств, но и страховых организаций, клиринговых организаций, других профессиональных участников фондового рынка и иных лиц. Изложенная позиция законодателя представляет собой воплощение принципа сплошного характера национальной платежной системы России, суть которого была изложена выше.

9.2. Субъекты и участники национальной платежной системы

Для обозначения круга лиц, принимающих участие в функционировании национальной платежной системы, Закон о платежной системе содержит такие понятия, как «субъекты национальной платежной системы» и «участники платежной системы».

Законом о платежной системе не используется термин «субъекты платежной системы» для обозначения совокупности организаций, взаимодействующих в рамках отдельных платежных систем. Однако в Положении о бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах Банк России оператора платежной системы, привлеченных им операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы совместно именует субъектами платежной системы.

Положение Банка России от 31.05.2012 N 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах».

Субъекты платежной системы — это организации, которые обеспечивают бесперебойность функционирования платежной системы: операторы платежной системы, привлеченные ими операторы услуг платежной инфраструктуры и участники платежной системы.

Исходя из приведенного определения организации, являющиеся операторами по переводу денежных средств и операторами электронных денежных средств, относятся к участникам платежной системы, т.е. имеют «двойной» правовой статус в рамках платежной системы.

Участники платежной системы — это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств: оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных); банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией); организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).

По общему правилу, если лицо в целях оказания услуг по переводу денежных средств присоединилось к правилам платежной системы, оно становится участником платежной системы.

Кроме операторов по переводу денежных средств и операторов электронных денежных средств, в качестве участников отдельных платежных систем в Законе о платежной системе (п. п. 1 — 3 ч. 1 ст. 21) также указаны: организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. N 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»; страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности; органы Федерального казначейства; организации Федеральной почтовой связи; центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы; международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки. Указанные лица не являются носителями правовых статусов «оператор по переводу денежных средств» и «оператор электронных денежных средств», а располагают более общим правовым статусом участника платежной системы.

Субъекты национальной платежной системы — это вся совокупность операторов платежной системы, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).

Оператор платежной системы — организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Законом о платежной системе.

Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование — организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством — в этом проявляется национальный характер системы. В обязанности оператора платежной системы входит: определять правила системы; контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры; вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры; контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы; системно оценивать и управлять рисками в платежной системе; обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Если оператор не является кредитной организацией, он обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств.

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с приложением соответствующего пакета документов. Если организация не является кредитной, она должна соответствовать ряду дополнительных требований, например обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн. руб. (п. 9 ст. 15 Закона о платежной системе).

Оператор по переводу денежных средств — это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств.

Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона о платежной системе операторами по переводу денежных средств являются: кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, Банк России, Внешэкономбанк.

Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу банковского платежного агента — юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи банковского платежного субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе.

Банковский платежный агент — юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией и участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с операторами по переводу денежных средств.

Банковскому платежному агенту поручается принятие от физического лица наличных денежных средств с зачислением их на специальный банковский счет, а также выдача физическому лицу наличных денежных средств (в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов); предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств (п. 4 ст. 3 Закона платежной системе).

Банковский платежный субагент — юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом и участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с банковскими платежными агентами.

Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей от физических лиц в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Платежные агенты принимают платежи в оплату товаров (работ, услуг), в том числе платы за жилое помещение и коммунальные услуги, на основании заключенного с поставщиком товаров (работ, услуг) договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, действуя от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика (п. п. 4 — 5 ст. 2 ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»).

Кредитные организации вправе привлекать агента, если агент одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит идентификацию клиента — физического лица, его представителя, выгодоприобретателя при переводе денежных средств без открытия банковского счета (в случаях, когда это требуется в соответствии с законодательством); для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Читайте так же:  Пошлина в волгограде

Агенту может быть разрешено привлекать субагента, если этот субагент одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством; не привлекает себе другого субагента; для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Оператор электронных денежных средств — это кредитная организация, а также небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Для данной категории операторов (банковских и небанковских кредитных организаций) действует уведомительный порядок получения соответствующего статуса и установлены требования, без выполнения которых проведение операций по переводу электронных денежных средств запрещается (п. 4 ст. 12 Закона о платежной системе).

В уведомлении о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств указываются: наименование, место нахождения, номер лицензии на осуществление банковских операций; виды предоставляемых клиентам электронных средств платежа; организации, привлеченные им для оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга, если такие организации привлекаются.

Помимо уведомления Банка России, оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, урегулировав:

— порядок своей деятельности, связанной с переводом, в том числе при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги, услуги платежного клиринга;

— порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и их использования; обеспечения бесперебойности переводов;

— порядок рассмотрения претензий и оперативного взаимодействия с клиентами; обмена информацией при осуществлении переводов.

Перевод денежных средств происходит за счет средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия счета.

Оператор услуг платежной инфраструктуры — операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Оператором услуг платежной инфраструктуры могут стать кредитная организация, Банк России, Внешэкономбанк и организация, не являющаяся кредитной. Требование о том, что организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством, не установлено.

Деятельность оператора платежной инфраструктуры основывается на правилах платежной системы и его договорах с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

Требования, предъявляемые к операционному, платежному клиринговому и расчетному центрам, различны.

Операционный центр создается для того, чтобы обеспечивать обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы; участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром; платежным клиринговым центром и расчетным центром. При этом операционный центр отвечает за использование информационно-коммуникационных технологий, от которых зависит работа платежной системы, в соответствии с правилами.

Правилами и договором об оказании операционных услуг может быть предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени.

Платежный клиринговый центр создается, чтобы передавать расчетному центру от имени участников платежной системы их распоряжения, подлежащие исполнению. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.

Платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы, получил название центрального платежного клирингового контрагента. Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Обязанности центрального платежного клирингового контрагента:

1) иметь достаточно денег для исполнения своих обязательств либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;

2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

Расчетный центр. Роль расчетного центра могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы путем списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

Организации федеральной почтовой связи входят в состав национальной платежной системы, оказывая платежные услуги, в качестве ее участника. Они оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями ФЗ «О почтовой связи». Участниками платежной системы организации федеральной почтовой связи становятся после того, как присоединились к правилам. Банк России вправе запрашивать и получать от этих организаций информацию об осуществлении ими почтовых денежных переводов, за исключением сведений, отнесенных к тайне связи.

Почтовый перевод — это услуга, оказывая которую организации федеральной почтовой связи принимают, обрабатывают, перевозят (передают), доставляют (вручают) деньги с использованием сетей почтовой и электрической связи (ст. 2 Закона «О почтовой связи»).

Организации федеральной почтовой связи осуществляют следующие категории переводов :

См. подробнее: приложение N 4 к Приказу ФГУП «Почта России» от 13.03.2007 N 81-п «Об утверждении бланков почтовых переводов денежных средств»; Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи».

— прием перевода от отправителя наличными денежными средствами с выплатой перевода получателю наличными денежными средствами;

— прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России с выплатой перевода получателю наличными денежными средствами);

— прием от отправителя наличными денежными средствами с выплатой на расчетный счет получателя.

Такие участники платежных систем, как профессиональные участники рынка ценных бумаг, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности, не имеют в качестве основного (профильного) вида деятельности деятельность по оказанию платежных услуг, а также иных, связанных с нею услуг. Эти лица присоединяются к правилам платежной системы и становятся ее участниками в целях оказания услуг по переводу денежных средств, что необходимо для исполнения обязательств в рамках их основной деятельности.

Участники клиринга, органы Федерального казначейства, являясь участниками национальной платежной системы, участвуют в расчетах в рамках «альтернативных» систем.

Участник клиринга — лицо, которому клиринговая организация оказывает клиринговые услуги на основании заключенного с ним договора об оказании клиринговых услуг.

Клиринг — определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств (ст. 2 ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»).

Неттинг (англ. netting) — часть клиринга, процесс, при котором денежные требования клиента засчитываются против его денежных обязательств (то есть взаимозачет в области денежного оборота). По результатам неттинга для каждого клиента определяется чистое сальдо — позиция (то есть остаток на величину денежных требований, если таковые превышали денежные обязательства, и наоборот).

Платежные и клиринговые системы имеют принципиальные различия . Согласно Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах (утв. Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г.) , платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур, которые включают в том числе процедуры клиринга.

См.: п. 2.2.1 информации Банка России «Платежные системы в России» // Вестник Банка России. 2003. N 64.

Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах (утв. Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г.) // СПС «КонсультантПлюс».

Клиринговая система — набор процедур, посредством которых финансовые учреждения представляют и обмениваются данными и/или документами, относящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг другим финансовым учреждениям в одном месте (клиринговой палате). Часто эти процедуры также включают механизм подсчета двусторонних и/или многосторонних нетто-позиций участников, с целью упрощения расчета по их обязательствам на нетто- или нетто-нетто-основе, т.е. клиринговая система предназначена для передачи и проверки поручений о переводе, а также для выполнения иных процедур, включая неттинг (включает процедуры предоставления данных и обмена данными и (или) документами, относящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг между финансовыми учреждениями через клиринговую палату, включая центрального контрагента) .

Международное и зарубежное финансовое регулирование: институты, сделки, инфраструктура: Монография / Под ред. А.В. Шамраева. М., 2014. Ч. 2; СПС «КонсультантПлюс».

Суть клиринга с точки зрения платежной системы заключается в том, что денежные претензии участников клиринга погашаются их же денежными обязательствами посредством взаимного зачета; расчеты между участниками клиринга осуществляются одним платежом обычно один раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей . Платежные системы, согласно Закону о платежной системе, предназначены для оказания услуг по переводу денежных средств.

Правила о клиринге, установленные соответствующим Законом о клиринговой деятельности, не распространяются на отношения, возникающие при осуществлении клиринга в соответствии с Законом о платежной системе. См.: п. 2 ст. 1 ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».

Тарасенко О.А. Классификация расчетных небанковских кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. N 9. С. 86 — 91.

Федеральное казначейство является участником платежной системы Банка России, у него и его территориальных органов открыты банковские счета в подразделениях расчетной сети Банка России . Это обусловлено тем, что в современных условиях денежное обращение невозможно вне банковской системы .

См.: п. 2.2 Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 г. (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010, Протокол N 16).

Альжанова А.Б. Субъекты финансовых правоотношений в области кассового исполнения бюджета: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Саратов, 2008. С. 7.

Его правовое положение определяется Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 N 703 «О Федеральном казначействе», согласно которому в числе прочих полномочий Федеральное казначейство наделено полномочиями по осуществлению операций по кассовому исполнению федерального бюджета.

Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности