Договор о выдачи карты

Особенности договора о кредитной карте

Кредитная карта – средство платежа, используемое для выполнения расчетных операций за счет денежных средств, которые предоставлены эмитентом карты (кредитной организацией), в пределах оговоренного лимита. Предоставление данного инструмента сопровождается подписанием потребительского кредита с расходным лимитом, соответственно имеются некоторые юридически значимые особенности договора о кредитной карте.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта аналогична обычному нецелевому потребительскому кредиту, но данная ссуда является возобновляемой.

Дебетовая карта с овердрафтом принципиально отличается от кредитной: при нехватке на счете собственных средств можно пользоваться заемными в пределах оговоренного лимита. За пользование овердрафтом начисляются проценты, а при восполнении карточного счета долг погашается. Кредитная карта вообще не предполагает зачисление собственных средств клиента иначе кроме как в целях погашения ссуды.

Восполнение использованного лимита кредитной карты и погашение процентов по нему осуществляется как наличным путем через банковские терминалы, работающие с купюрами, так и безналичным посредством переводов с банковских или дебетовых карточных счетов.

Финансовая сторона

Заемщика не могут обязать пользоваться услугами сторонних организаций для погашения долга за дополнительную плату, однако часть операций при пользовании кредиткой будут платными:

  • Абонентская плата, от которой в первый год действия соглашения кредиторы иногда отказываются;
  • Снятие наличности (1-20% от суммы);
  • Пользование терминалами иных организаций;
  • Перечисление средств из или в другой банк;
  • Перевод денег на счет физического лица и т.п.

Важно учитывать и минимально установленные размеры комиссий, когда стоимость услуги указана в процентах от суммы, однако должна быть не менее определенной фиксированной величины.

Кредитор уполномочен снизить процентную ставку и величину штрафных санкций в одностороннем порядке. Если изменение условий договора влечет ухудшение состояния заемщика, эмитент обязан направить клиенту письменное уведомление.

Льготный период

Если в договоре указано, что при погашении долга применяется льготный период (от 30 до 150 дней), это означает, что можно сэкономить на уплате процентов, если вернуть использованную сумму до окончания этого срока.

Для эффективного управления долгом при такой опции необходимо знать дату начала отчетного периода и продолжительность льготного.

Пусть отчетная дата – 3-е число месяца, а льготный период равен 45 дням. Тогда чтобы не начислялись проценты, сумму, использованную в период с 3 числа текущего месяца по 2 число следующего, нужно вернуть до 18 числа следующего месяца. Фактически для бесплатного пользования средствами выделяется от 45 до 15 дней, но не все 45 суток.

Отчетная дата фиксирована и не совпадает с датой:

  • Получения карты;
  • Ее активации;
  • Совершения первой операции.

Обычно отчетная дата – это дата выпуска карты, ее обязательно нужно уточнять при получении, а также сопоставлять с датой, прописанной в договоре.

Содержание договора по кредитной карте

Договор на выдачу кредитной карты заключается только на основании клиентского заявления с приложением копии его паспорта и еще одного документа по требованию кредитора. Полученную кредитку следует активировать через интернет-сервис или в терминале самообслуживания банка. Закрытие ссудного счета возможно только при личном обращении с заявлением к эмитенту.

Сама карта предоставляется исключительно после идентификации заемщика (предъявления им паспорта) в офисе эмитента (его структурного подразделения) или по указанному клиентом адресу при наличии особого письменно оформленного согласия.

Если ненужная кредитка была доставлена по почте, то ее нельзя активировать (пользоваться ею). Полученное следует вернуть как можно быстрее, обратившись в офис эмитента с заявлением об отказе сотрудничать, самой картой и паспортом. Обязательно следует удостовериться в том, что открытый ссудный счет был закрыт, т.е. получить соответствующий документ.

Содержание договора на кредитную карту регулируется законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. Как и любой типовой договор на потребительский кредит договор о получении пластиковой карты должен содержать информацию о:

  • лимите карты (доступной для использования сумме);
  • сроках ее действия, льготном и отчетном периодах;
  • валюте договора;
  • процентной ставке;
  • порядке определения курса, если лимит установлен в иностранной валюте;
  • особенностях погашения задолженности – способе его выполнения, периодичности, сроках внесения и величине платежей;
  • ответственности держателя пластика;
  • согласии клиента на все прописанные в документе условия;
  • реквизитах кредитора (его наименовании, адресах, номере лицензии и т.п.);
  • способах общения сторон.

Уступка права требования

Практика передачи права требования долга третьему лицу (коллектору) распространена среди кредиторов. Почти каждый кредитный договор содержит указание на то, что займодавец уполномочен уступить право требования, договора по кредитным картам не исключение.

При уступке права требования согласие заемщика не требуется, его достаточно уведомить о данном факте с целью указания новых реквизитов для погашения долга.

По итогам сделки коллектор покупает долг у кредитора. Эмитент избавляется от проблемного клиента. Заемщик отныне должен вернуть долг коллектору.

Секьюритизация кредитных карт не является прямой уступкой права требования. Это скорее финансовый инструмент, позволяющий снизить потенциальные риски эмитента, а не явные как при уступке прав требования, и привлечь дополнительные ресурсы для возобновления операций, что способствует снижению процентной ставки по продукту.

Упрощенная схема секьюритизации следующая:

  • банк, реализовавший определенное количество кредитных карт, выпускает под них ценные бумаги;
  • вновь полученный пакет оценивается специализированной компанией;
  • ценные бумаги реализуются;
  • деньги от продажи за минусом стоимости сопутствующих услуг поступают банку, который пускает их в оборот (на кредитование, на покупку иных ценных бумаг и т.д.);
  • держатель карты будет платить за пользование заемными средствами все тому же банку, поступившие суммы пойдут на покрытие обязательств кредитора по ценным бумагам.

Особенность секьюритизации кредитных карт в их необеспеченности, в отличие от автокредитов и ипотеки. Высокая степень рискованности такой операции обуславливает ее низкую доходность, а, следовательно, и рентабельность.

Каждая кредитная организация имеет собственную типовую форму договора по кредитной карте. Клиент, равно как и рядовой сотрудник кредитора, не уполномочен ее изменить. Форма разрабатывается юридической службой. В ней учтены все возможные риски, но она обязательно отвечает требованиям законодательства. У клиента в отношении договора с кредитором есть лишь право выбора – подписать документ или отказаться от сделки.

Видео: Подводные камни кредитных карт – внимательно читайте договор

Договор о выдачи карты

Моей сестре необходим счет именно в Сбербанке для получения государственной субсидии по оплате ЖКХ. Т.к. она человек малоимущий и плохо разбирающийся в современных технологиях, то она попросила меня помочь с выбором варианта открытия счета. На сайте Сбербанка указано, что клиент может получить карту мгновенной выдачи «Momentum» с бесплатным обслуживанием в течение трех лет, заключив «Универсальный договор банковского обслуживания». Данный вариант показался наиболее правильным с учетом перечисленных выше требований. Я сам являюсь клиентом Сбербанка. Также в двух других банках у меня заключены договора комплексного обслуживания и выданы карты мгновенной выдачи. Мне казалось, что в Сбербанке данная процедура так же не составит проблем. Однако, все оказалось намного хуже.

14 октября 2016 года приблизительно в 10:30 по московскому времени я со своей сестрой пришли в отделение Сбербанка №5221/0591 в Таганроге для того, чтобы заключить договор, открыть ей счет и получить карту «Momentum», как указано в информации на сайте. На входе консультант направила нас к менеджеру по продажам Татьяне П-вой. Менеджер Татьяна отказалась обсуждать вопрос заключения данного договора и сказала, что нужно просто открыть банковский счет. Поскольку счет необходим моей сестре, и она является человеком малообразованным в сфере взаимоотношений с банковской системой и с современными системами обслуживания, я выступал при ней консультантом.

Однако, менеджер Татьяна отказалась общаться со мной, потребовала, чтобы я не мешал ей разговаривать непосредственно с клиентом и стала рассказывать моей сестре, что никаких договоров Сбербанк не заключает и нужно просто открыть счет до востребования, после чего вернуться обратно к Татьяне П-вой и дальше ей оформят карту. Далее менеджер по обслуживанию Екатерина С-нко открыла для моей сестры счет до востребования, на счет была переведена минимально необходимая для его открытия сумма. После этого менеджер по продажам, Татьяна П-ва, вновь, отказываясь общаться со мной, стала рассказывать моей сестре, что у нее ранее была открыта социальная карта и поэтому необходимо эту карту в начале закрыть, после чего нужно ждать 45 дней, и только потом можно обратиться в данное отделение банка и получить карту «Momentum», либо просто заказать любую платную именную карту и привязать ее к счету.

Мою сестру перенаправили к ведущему специалисту по обслуживанию частных клиентов, Б-вой Татьяне, которая закрыла счет социальной карты, удивилась необходимости ожидания 45 дней и перенаправила нас к менеджеру по продажам Вере З-ба со словами, что сейчас там вам выдадут карту. Менеджер по продажам Вера З-ба также отказалась общаться со мной, настаивала на общении исключительно с моей сестрой и стала рассказывать ей, что такие карты просто так банк не выдает. Стала убеждать мою сестру (буквально давать на клиента), что ей не нужна карта «Momentum» и что она может получить запросто любую именную карту. Про заключение договора обслуживания опять речи не шло.

Моя сестра отказалась заказывать выпуск именной карты. Тогда менеджер по продажам стала убеждать ее, что если моя сестра по-прежнему настаивает на выдаче карты мгновенной выдачи, то банк обязан будет отправить запрос в службу безопасности, и только после этого, при положительном ответе службы безопасности, банк сможет выдать карту. При этом, Вера З-ба стала убеждать мою сестру, что в случае отрицательного ответа от службы безопасности моя сестра больше никогда не сможет обслуживаться в Сбербанке и тут же стала предлагать заказать выпуск именной карты с привязкой к счету. В итоге моя сестра посчитала, что ее запугивают и давят на нее и отказалась от дальнейших действий, оставшись лишь с открытым счетом до востребования, без договора банковского обслуживания и без карты мгновенной выдачи.

Прошу прокомментировать сложившуюся ситуацию. На каком основании менеджер по продажам Татьяна П-ва отказывает клиенту в предоставлении заявленных на сайте услуг и отказывается от общения с лицами, выступающими консультантом при клиенте? На каком основании менеджер по продажам Вера З-ба давит на клиента, принуждает его к заказу платных услуг банка, и всячески пытается заставить клиента отказаться от тех услуг банка, которые заявлены на сайте и за которыми клиент обратился? Что необходимо для того, чтобы моя сестра все же заключила с банком «Универсальный договор банковского обслуживания» и получила карту «Momentum»?

Обязан ли банк выдавать при выдаче пластиковой карты договор

  • Регистрация: 02.08.2006
  • Сообщений: 3137

1.5. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2004 г. N 266-П

ПОЛОЖЕНИЕ
ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ,
СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

  • Регистрация: 24.08.2009
  • Сообщений: 11

Спасибо за ответы. Про СКС понял. Что такое договор присоединения и про правила на стенде в банке я знаю. Что такое «правильные правила» — это правила в нормальном банке ? Даже если они есть, где мой экземпляр, почему мне не дают экземпляр правил.

Вопрос собственно в следующем. Обязан ли банк выдавать документы о наличии правоотношений между клиентом и банком. Должны же быть какие то приказы и прочие указания ЦБ.
Например на карту. У меня договор на р/с счет есть. А как вообще этот счет связан с картой ? Например возьмут и спишут со счета по операциям по не моей карте. Аналогично возьмут за выдачу денег в банкомате 1%. А я в этом банке завел карту потому что 0%. Как разбираться ?

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

Спасибо за ответы. Про СКС понял. Что такое договор присоединения и про правила на стенде в банке я знаю. Что такое «правильные правила» — это правила в нормальном банке ? Даже если они есть, где мой экземпляр, почему мне не дают экземпляр правил.

Вопрос собственно в следующем. Обязан ли банк выдавать документы о наличии правоотношений между клиентом и банком. Должны же быть какие то приказы и прочие указания ЦБ.
Например на карту. У меня договор на р/с счет есть. А как вообще этот счет связан с картой ? Например возьмут и спишут со счета по операциям по не моей карте. Аналогично возьмут за выдачу денег в банкомате 1%. А я в этом банке завел карту потому что 0%. Как разбираться ?

  • Регистрация: 24.08.2009
  • Сообщений: 11

Dimitron
Да понял я что я присоединился к договору подписав заявление что согласен.
И с условиями заключения договора понятно.
Вот в двух банках кроме карты вообще ничего не дают. Почему не дают бумагу что заключен договорс с привязкой номера карты к счету ?

Кроме того. На мой взгляд ЦБ после историй с банками «разводящими» клиентов должен вносить в общие правила ГК ужесточения для банков. Например обязали же эффективную ставку раскрывать. Неужели нет правил о обязательном заключении договора ?

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

Dimitron
Да понял я что я присоединился к договору подписав заявление что согласен.
И с условиями заключения договора понятно.
Вот в двух банках кроме карты вообще ничего не дают. Почему не дают бумагу что заключен договорс с привязкой номера карты к счету ?

Кроме того. На мой взгляд ЦБ после историй с банками «разводящими» клиентов должен вносить в общие правила ГК ужесточения для банков. Например обязали же эффективную ставку раскрывать. Неужели нет правил о обязательном заключении договора ?

Читайте так же:  Может ли муж подать на развод если жена беременная

Вы заключили договор. У вас вопрос почему не дали бумажку с надписью договор, ответ — потому что нет такого закона. Договор это не бумажка, а действия.
Письменно у вас есть все положения договора (тарифы банка, общие условия, положения и др.) Вы хотите письменно номер счета? обратитесь к операционисту он вам скажет. можете даже записать номер на тарифах банка)))

Я понимаю, что это отсутствие четких правил (одни дают бумажки, другие сберкнижки, третьи ничего не дают) очень не справидливо, так как потребителю не дается информация об услуге в наглядной и доступной форме. Но к сожелению пока ЦБ четко порядок именно с потребителями не расписал.

  • Регистрация: 24.08.2009
  • Сообщений: 11
  • Регистрация: 23.10.2000
  • Сообщений: 2643

Кто какой ерундой занимается?

У нас есть ГК, в котором имеется четкое определение оферты, публичной оферты и ее акцепта. (ст. 435 и далее.)
Банк имеет полное право использовать именно такую форму заключения сделки.

Акцептом оферты может быть любой набор конклюдентных действий клиента (акцептанта). Заполненое и отданое в банк заявление, может им быть.
Главное, что это четко должно быть прописано в самой оферте.
И совершенно не обязательно, что в результате этого акцепта у самого акцептптанта на руках появится какой то ответный документ.

То что определено в ГК касаетельно банковского счета (ст. 845 и далее), никаким образом не противоречит вышеизложеному.

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

Кто какой ерундой занимается?

У нас есть ГК, в котором имеется четкое определение оферты, публичной оферты и ее акцепта. (ст. 435 и далее.)
Банк имеет полное право использовать именно такую форму заключения сделки.

Акцептом оферты может быть любой набор конклюдентных действий клиента (акцептанта). Заполненое и отданое в банк заявление, может им быть.
Главное, что это четко должно быть прописано в самой оферте.
И совершенно не обязательно, что в результате этого акцепта у самого акцептптанта на руках появится какой то ответный документ.

То что определено в ГК касаетельно банковского счета (ст. 845 и далее), никаким образом не противоречит вышеизложеному.

  • Регистрация: 24.08.2009
  • Сообщений: 11
  • Регистрация: 23.10.2000
  • Сообщений: 2643

dimitron,
Тут начинают пересекаться понятия банковского вклада (Глава 44), который требует письменной форму догвора и банковского счета (Глава 45), где явного требования я не видел. А для карты открывается именно счет (40817) а не вклад.

А то, что не все так просто, никто не спорит.
Не зря говорят «два юриста — три мнения»
И слава богу, что я не юрист.

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

dimitron,
Тут начинают пересекаться понятия банковского вклада (Глава 44), который требует письменной форму догвора и банковского счета (Глава 45), где явного требования я не видел. А для карты открывается именно счет (40817) а не вклад.

А то, что не все так просто, никто не спорит.
Не зря говорят «два юриста — три мнения»
И слава богу, что я не юрист.

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, Вы имеете право потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В соответствии со статьёй 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992
№ 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе других цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)
Согласно абзацу 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой
информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора.
Кроме того, из положений пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого
договора.
Согласно статье 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
отсутствие указанной информации лишает потребителя возможности правильно выбрать товар (услугу) и образует объективную сторону административного равонарушения, ответственность за которое установлена частью 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об сполнителе и о режиме их работы влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Если только, банк откажет вам в предоставлении указанной вами в заявлении информации, он (банк) будет подлежать административной ответственности и оштрафован. За помошью, в этом случаи я вам рекомендую обратиться в Управление Роспотребнадзора.

Договор о выдачи карты

Договор на выдачу и использование пластиковых карт 1.

В настоящее время правовое регулирование электронных банковс­ких услуг находится в своеобразном вакууме. Чтобы каким-то образом регламентировать свою деятельность по предоставлению электронных услуг, банки вынуждены регулировать свои отношения с клиентами договорным путем. Эта весьма примечательная ситуация уже отмеча­лась в литературе.[1] Такая сложная операция, как выполнение плате­жей электронным способом, в том числе и на значительные суммы, регламентируется только договоренностью между сторонами и никак не регулируется действующим российским законодательством. Такая политика приводит не только к увеличению объема договорной доку­ментации, но и часто к различному толкованию банками общих основ гражданского законодательства и не решает встающих правовых про­блем. Кроме того, необходимо учитывать правовую неосведомленность и часто неграмотность населения в отношениях «банк — клиент», а в настоящий момент и его техническую неподготовленность в столь но­вых и специфических отношениях по предоставлению электронных ус­луг.

Потребитель электронных банковских услуг ввиду своей техничес­кой необразованности, заключая договор с более крупным контраген­том-банком, часто не может предусмотреть реальных последствий, например, неисполнения подобного договора со стороны банка, наде­ясь на его добросовестность. Определенной защитой клиента здесь можно назвать введение в Гражданский кодекс такого понятия, как до­говор присоединения (ст.428 ГК РФ). Договором присоединения при­знается договор, условия которого определены одной из сторон в фор­мулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному дого­вору в целом. Но присоединившаяся к договору сторона (гражданин) получает право требовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным право­вым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Иными словами, на данном основании договор может быть оспорен в обычном гражданско-правовом порядке.

Банки, предлагая своим клиентам принять определенные правила осуществления расчетов, например, посредством пластиковых карт, т.е. заключить договор на выдачу и использование пластиковых карт, обыч­но используют следующие способы:

1) разрабатывают некие единые для всех владельцев карт правила, которые предлагаются клиентам для ознакомления, клиенты же при получении карты дают банку обязательство данные правила выполнять;

2) предлагают для подписания клиентам стандартный договор, при этом правила могут являться приложением к договору.

Представляется, что поскольку ни права и обязанности сторон по договорам на выдачу и использование пластиковых карт, ни их ответ­ственность, ни требования к проведению электронных безналичных платежей законодательно пока никак не урегулированы, то, наверное, разработка банками именно форм договоров, а не правил, являлась бы более предпочтительной. Формуляры правил зачастую содержат только обязанности владельца карты, тем не менее, в столь сложных взаимоотношениях как электронные расчеты, расчеты пластиковыми картами, должны быть четко регламентированы и обязанности банка, и ответственность сторон.

Содержание договора на выдачу и использование пластиковой карты для физических лиц.

Необходимо отметить, что по наличию средств на счете владельца пластиковой карты и разрешенного ему банком порядка их расходова­ния можно различить так называемые дебетные и кредитные карты. Однако единого подхода в толковании данных терминов нет. Положе­ния договоров на выдачу и использование пластиковой карты будут иметь свои особенности в зависимости от типа карты. За основу мож­но принять вариант, когда операции посредством пластиковой карты совершаются в режиме «реального времени», овердрафт по карточно­му счету невозможен, кредитная линия клиенту не предоставлена.

2.1. Основные положения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достиг­нуто соглашение по всем существенным условиям договора. Суще­ственными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или не­обходимые для договоров данного вида, а также все те условия, отно­сительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достиг­нуто соглашение. Выдача и использование пластиковой карты предполагает открытие специального (карточного) счета. Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в договоре банковского счета дол­жны быть указаны процентные ставки по вкладам (депозитам), сто­имость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за наруше­ние обязательств по срокам осуществления платежей, а также поря­док его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, помимо обычных реквизитов договора (наименова­ния и адреса сторон, сроки договора и т.д.) договор на выдачу и ис­пользование пластиковой карты должен содержать условия, необхо­димые для договора банковского счета. Однако для карточных счетов существуют дополнительно некоторые особенности. Например, по­скольку расчеты посредством пластиковых карт осуществляются элек­тронным безналичным путем, то владелец карты должен иметь пред­ставление, каким образом происходит списание средств с его карточ­ного счета.[2]

2.2. Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со сче­та осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Что же касается карточных счетов, то клиент не оформляет никаких бумажных платежных документов. Банковский компьютер получает только электронное сообщение. При этом важно, чтобы такое сообще­ние было надлежащим образом подтверждено, т.е. имелась бы воз­можность определить, что требование о списании денежных средств с
карточного счета исходит именно от владельца карты, которая к этому счету «привязана». На основании ст.847, п.3, ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственно­ ручной подписи (например, факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электрон­но-цифровой подписи), кодов, паролей и иных средств, подтверждаю­щих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При рас­четах по карте подтверждением достоверности операции будет слу­жить набор владельцем карты персонального идентификационного номера (ПИНа).

Здесь следует также отметить, что при использовании «семейных» карт к одному счету может быть «привязано» несколько карт. Члены семьи владельца счета (основного держателя), имея собственные пла­стиковые карты, пользуются денежными средствами, находящимися на счете основного держателя.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящих­ся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установ­ленных законом или предусмотренных договором между банком и кли­ентом (ст.854 ГК). В частности, клиент может дать банку указание о списании средств со своего счета по требованию третьих лиц, однако при этом он должен в соответствии с п.2 ст.847 ГК письменно указать данные, позволяющие идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление такого требования.

Таким образом, в договоре между банком и клиентом при выдаче и использовании семейных карт клиенту, как владельцу счета, необхо­димо указать данные лиц, которым он доверяет выдачу дополнитель­ных карт для использования денежных средств на его счете. При полу­чении такими лицами дополнительных карт банк проверит их право на получение «семейной» (дополнительной) карты. В дальнейшем же их право на предъявление требований о списании денежных средств со счета основного держателя будет подтверждаться набором ПИН, а не какими-либо дополнительными данными, представляемыми владель­цем счета. Оформления каких-либо дополнительных документов (до­веренностей и т.п.) здесь не требуется.

В договоре между банком и клиентом необходимо обратить внима­ние клиента на то, что ПИН используется для идентификации владельца карты и требуется сохранение ПИНа клиентом в строжайшей тайне, а также предусмотреть ответственность клиента за сохранность и раз­глашение ПИНа. Кроме того, в договоре должна быть предусмотрена процедура передачи клиенту специального конверта с ПИНом и меры безопасности, которые клиент должен соблюдать при вскрытии этого конверта, а также при наборе ПИНа на клавиатуре банкомата или элек­тронного терминала.

Так как различные типы карт могут быть использованы по-разному, то в договоре с клиентом на выдачу и использование пластиковой кар­ты следует также регламентировать порядок осуществления клиентом операций с картой, описать процедуры обслуживания клиента в банке и в торгово-сервисных предприятиях.

Читайте так же:  Адвокат владимир ильич

Возвращаясь к основанию для списания средств с карточного счета владельца карты, следует прийти к выводу, что им будет служить сам факт правомерного использования карты, что и следует указать в до­говоре между банком и клиентом. Также можно сказать, что основани­ем для списания средств со счета клиента в случае использования при совершении операции электронного оборудования являются данные специальной аппаратуры, фиксирующей время операции, ее сумму, другие необходимые параметры, а также присваивающей каждой кон­кретной операции специальный код (код авторизации) и учитывающей ее (данные аппаратуры фиксации и учета транзакций). Такие данные первоначально хранятся в электронном виде, а затем архивируются на какой-либо магнитный носитель и в случае необходимости могут быть использованы. Конкретный же механизм списания денежных средств будет зависеть от схемы документооборота и технологии, раз­работанной и принятой в банке.

Тем не менее, представляется, что такой важный момент, как дебе­тование счетов владельцев карт, должен быть урегулирован в норма­тивных актах, а не предоставлен на усмотрение банков. В законода­тельстве должно быть дано определение основанию списания сумм с карточного счета клиента, а также закреплено:

* какой минимальный пакет бумажных документов должен при этом поддерживаться;

* требования к оформлению[3] бумажных документов, полученных из электронной сети, и правила их хранения;

* требования к записи данных из электронной сети на магнитные носители;

* порядок и сроки хранения магнитных носителей;[4]

* порядок и условия представления электронных данных в качестве доказательств в суде.

2.3. Контроль за состоянием карточного счета.

Возвращаясь к договору на выдачу и использование пластиковой карты, можно также отметить следующие основные положения, кото­рые он должен содержать.

Поскольку на основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давно­сти начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а при осуществлении электронных безналич­ных расчетов у клиента появляется возможность не приходить в банк столь часто, как он делал бы это раньше, то в договоре необходимо предусмотреть процедуру вручения клиенту выписок по счету. По же­ланию клиента выписка может предоставляться ему при личной явке в банк либо направляться почтой по указанному им адресу. В любом случае это необходимо делать регулярно. Банк должен предоставить клиенту возможность осуществить свое право контролировать расхо­дование средств с карточного счета путем получения информации о счете и о проведенных операциях по счету, клиент же должен нести ответственность за своевременное осуществление такого контроля. Кроме того, в договоре должны быть предусмотрены сроки заявления клиента банку о каких-либо допущенных, по его мнению, ошибках в выписке. В настоящее время на практике можно встретить самые раз­личные сроки обращения в банк — от нескольких дней до нескольких месяцев. В противном случае необходимые доказательства могут быть уничтожены.

Т.е. рассматриваемый вопрос корреспондируется с вопросом о сро­ках хранения в банках документации по расчетам с помощью пласти­ковых карт как на бумажных и магнитных носителях, так и в электрон­ном виде.

Представляется целесообразным закрепление в законодательстве возможности (а может быть даже и обязанности) обращения владель­ца пластиковой карты в банк по спорной электронной операции до об­ращения в суд. Это освободит судебные органы от рассмотрения дел, которые могут быть урегулированы непосредственно сторонами, и при­ведет к более быстрому и эффективному разрешению конфликтов. В законе должен быть закреплен и срок для такого обращения, так как чем раньше стороны смогут выявить какое-либо несанкционированное клиентом использование его карточного счета, тем раньше они смогут предотвратить его в дальнейшем. Банк же со своей стороны должен разработать процедуру разрешения типичных конфликтных ситуаций.

2.4. Потеря (хищение) карты (ПИН).

Много важных вопросов возникает в ситуации, когда клиент потерял карточку или ее у него украли. Для предотвращения несанкциониро­ванного использования потерянных (похищенных) карт в банке ведет­ся специальный электронный реестр номеров таких карт — «черный спи­сок» (или «стоп-лист»). В договоре на выдачу и использование пласти­ковой карты должно быть уделено особое внимание правилам изве­щения клиентом банка о потере (хищении) карты и разграничению от­ветственности за сохранность денежных средств на карточном счете в данной ситуации.

В случае потери (хищения) карты, а также в случае потери ПИНа или наличия достаточных оснований полагать, что ПИН стал известен другому лицу, клиент (владелец карты) обязан поставить об этом в известность банк в соответствии с предписанной в договоре процеду­рой. В международных платежных системах и в большинстве российс­ких банков обычно принята схема, когда клиент должен сообщить о потере (хищении) карты в банк по определенному номеру телефона, а затем в течение трех дней представить в банк письменное подтверж­дение сделанного ранее сообщения. Сообщение должно быть сдела­но лично клиентом и, по возможности, сразу же после обнаружения указываемых в нем фактов. Сообщение банку о потере (хищении) кар­ты или ПИН иным способом, чем указано в договоре, считается не по­ступившим и банком не рассматривается, так как никакое другое под­разделение банка, кроме того, где обслуживаются операции по плас­тиковым картам, не сможет оперативно отреагировать и обеспечить те задачи, которые ставит перед банком сделанное клиентом сообщение.

На практике способ извещения клиентом банка имеет существен­ное значение и влечет за собой множество проблем. Например, в це­лях скорейшего блокирования карточного счета клиента предпочтитель­нее использовать технологию постановки карты в «черный список» по телефонному звонку, но возникают вопросы: каким образом можно идентифицировать звонящего; как в случае возникновения претензий со стороны клиента (карту в «черный список» поставил некий «добро­желатель») банк сможет доказать, что действовал правомерно, прекра­щая операции по карте; как поступить банку (возобновлять операции по карте или нет), если свой телефонный звонок клиент не подтвердит в установленный срок письменным сообщением.

До момента надлежащего извещения клиентом банка о потере (хи­щении) карты или ПИН банк не несет ответственности за несанкциони­рованное клиентом списание денежных средств с карточного счета клиента. Помимо этого, очень часто в силу тех или иных технологичес­ких особенностей, банк не может обеспечить немедленное (сразу же после сообщения) блокирование операций по утерянной (украденной) карте. Также может быть ситуация, когда карта в «черный список» уже внесена, но сам «черный список» еще не доведен до сведения торгово-сервисных предприятий, поэтому возможность мошеннического исполь­зования утерянной (украденной) карты остается.

В практической деятельности банки по-разному выходят из создав­шегося положения. Одни указывают в договоре с клиентом период вре­мени (от десятков минут до нескольких часов и даже дней) после со­общения клиента, в течение которого клиент продолжает нести ответ­ственность за расходование денег со счета. Это, с одной стороны, пу­гает клиентов, а с другой стороны, побуждает их к более бережному отношению с картой и ПИНом. Другие банки относят возможные мошеннические операции с утерянной (украденной) картой в течение та­кого периода на «издержки производства», надеясь на добросовестность клиентов.

В то же время в зарубежной банковской практике встречались слу­чаи, когда банк вообще отказывался от ответственности после того, как клиент обнаруживал отсутствие карточки.[5]

На основании всего вышеизложенного по этому вопросу необходи­мо отметить, что взаимоотношения между клиентом и банком при по­тере (хищении) карты (ПИН) также требуют законодательного регули­рования. Вопрос перехода ответственности за несанкционированное использование карты от клиента к банку, критерии возникновения и пределы такой ответственности должны однозначно трактоваться в законе.

2.5. Приостановление операций по карте. Лимиты.

В случае попытки использования карты, помещенной в «черный спи­сок», такая карта будет задержана по команде банка банкоматом или кассиром, обслуживающим электронный терминал. Помимо потери (хи­щения) карты могут быть и другие основания внесения карты в «чер­ный список», а также другие основания задержания карты. Например, карта может быть внесена в «черный список» в результате нескольких попыток неправильного ввода ПИН, сделанных подряд; карта может быть задержана, если истек срок ее годности и т.д. Банки самостоя­тельно разрабатывают данные правила, поэтому в договоре с клиен­том должны быть оговорены все случаи, когда карта может быть за­держана или операции по карте прекращены.

Внесение карты в «черный список» или ее задержание предполагают приостановление операций по счету до момента изготовления новой карты либо до выяснения необходимых обстоятельств соответствен­но. В первом случае это объясняется тем, что по своей правовой при­роде карточный счет может быть использован только для расчетов посредством пластиковой карты. Во втором случае приостановление операций продиктовано мерами безопасности. Например, банку не может быть известно, владелец карты или мошенник совершают по­пытки неправильного набора ПИН, следовательно, для обеспечения сохранности денежных средств на счете данное обстоятельство необ­ходимо проверить. Приостановление операций по счету является од­ной из неотъемлемых ступеней защиты, применяемых в электронных банковских системах. В то же время ст. 858 ГК РФ говорит о том, что приостановление операций по счету допускается только в случаях, предусмотренных законом. Никаких изъятий из этого правила не установлено.

Таким образом, возникает коллизия. Согласно ГК банк не имеет права приостановить операции по карточному счету по вышеуказанным ос­нованиям, так как законом они не предусмотрены. Можно предполо­жить, что в таком случае банку следует приостановить только опера­ции с использованием пластиковой карты, а если владелец карточно­го счета пожелает получить наличные денежные средства в отделении банка, то провести операцию в обычно принятом для этого порядке. Однако карточный счет не может дебетоваться без использования кар­ты.

Аналогичная ситуация возникает и когда банки в целях защиты кли­ента от несанкционированного им расхода средств с его карточного счета устанавливают ограничения на размеры расходования денежных средств со счета (лимиты) в пределах одной операции или определен­ного промежутка времени. Например, может быть установлен лимит суточного снятия наличных через банкомат, т.е. максимально допусти­мая сумма всех операций с одной картой по снятию наличных через банкоматы в течение суток. Возвращаясь к ст. 858 ГК, мы видим, что за исключением приостановления операций по счету в случаях, пре­дусмотренных законом, а также наложения ареста на денежные сред­ства, находящиеся на счете, ограничение прав клиента на распоряже­ние денежными средствами, находящимися на счете, не допускается. Однако ст. 845 ГК допускает установление ограничений на распоряже­ние клиента денежными средствами на счете по соглашению сторон, т.е. в договоре банковского счета. Таким образом, при установлении банком лимитов расходования денежных средств с карточного счета клиента они должны быть указаны в договоре на выдачу и использова­ние пластиковой карты.

2.6. Расторжение договора.

В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета растор­гается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий.

По требованию банка договор банковского счета может быть рас­торгнут судом только в следующих случаях:

* когда минимальная сумма денежных средств, хранящихся на сче­те клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

* при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Безусловно, данная норма Гражданского кодекса направлена в пер­вую очередь на защиту интересов клиентов, однако представляется, что для договоров на выдачу и использование пластиковой карты мо­гут и должны быть предусмотрены дополнительные основания растор­жения договора по инициативе банка, поскольку отношения сторон при использовании такой специфической формы расчетов, как расчеты посредством пластиковых карт, также являются довольно специфичес­кими. В данном случае банк также должен иметь защиту от недобросо­вестных клиентов. Например: клиент, совершенно легально получив­ший в каком-либо банке пластиковую карточку, решает пополнить свои доходы следующим образом. Он договаривается с неким третьим ли­цом, передает ему свою карту и сообщает ПИН. Это третье лицо, ни­чем не вызвав подозрений со стороны банка, совершает операции с картой клиента. Затем клиент сообщает в банк, что данных операций он не совершал. Банк, не имея явных доказательств обратного, будет вынужден возместить такому клиенту якобы причиненный ему ущерб. При повторении подобной ситуации и возникновении у банка достаточ­ных сомнений в искренности клиента банк должен иметь возможность предотвратить подобного рода мошенничество, т.е. расторгнуть дого­вор с неблагонадежным клиентом.

Кроме того, условия договора на выдачу и использование пластико­вой карты могут не соответствовать требованиям закона к порядку зак­рытия традиционного банковского счета. На основании п.3 ст.859 ГК остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его ука­занию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после по­лучения соответствующего письменного заявления клиента.

Однако при использовании банками некоторых видов технологий расчетов посредством пластиковых карт именно в силу технологичес­ких особенностей выдать клиенту остаток средств на его счете в тече­ние семи дней может оказаться невозможным. В ряде случаев инфор­мация о совершенных операциях будет поступать в банк с опоздани­ем, причем срок этот может быть различным и растягиваться до 180 дней. Поэтому правильно рассчитать остаток, подлежащий выдаче кли­енту, можно только по окончании этого срока. Кроме того, для начала исчисления этого срока может быть недостаточно получения банком письменного заявления клиента. Необходимо, чтобы на основании та­кого заявления операции по карте клиента были бы заблокированы, т.е. карта внесена в «черный список», а при использовании технологии, когда операция на сумму ниже установленной не авторизуется (не про­веряется в банке), также необходимо возвращение карты в банк.

Таким образом, в договоре на выдачу и использование пластиковой карты целесообразно предусмотреть процедуру и сроки закрытия кар­точного счета клиента.

Еще раз следует также отметить, что мерам безопасности, которые должен соблюдать клиент при выполнении операций с картами в це­лом, при хранении карт (ПИНов), в договоре должно быть уделено особое внимание. Только при соблюдении клиентом предписанных ему условий банк может гарантировать сохранение тайны о счете клиента, о проводимых по счету операциях, сохранность денежных средств на счете клиента. При прекращении же действия договора клиент должен возвратить свою пластиковую карту в банк, поскольку бланки карт (хотя и не действующих) представляют легкую добычу для мошенников. В качестве примера в настоящей статье приведен договор на выда­чу и использование пластиковой карты, который можно назвать типо­вым.

Читайте так же:  Гимназия лицензия

Ранее уже отмечалось, что в зависимости от типа карты договора на выдачу и использование пластиковой карты могут иметь свои осо­бенности. В приведенном варианте договора предусмотрена возмож­ность овердрафта при совершении операций посредством карты. Не­обходимо иметь в виду, что порядок предоставления и погашения овер­драфта может быть урегулирован банками по-разному.

действующего на основании. именуемый в даль­нейшем «Банк», с одной стороны, и

именуемый в дальнейшем «Клиент», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Общие положения;

1.1. Пластиковая карта, именуемая в дальнейшем «карта», выпуска­ется Банком и является индивидуальным средством безналичных рас­четов, предназначенным для оплаты товаров и услуг, а также получе­ния денежных средств и выполнения других операций, предусмотрен­ных настоящим Договором, на территории Российской Федерации и за ее пределами.

1.2. Карта передается Клиенту во временное пользование и владе­ние в соответствии с условиями настоящего Договора.

1.3. Принадлежность карты Клиенту определяется фамилией и именем Клиента на лицевой стороне карты, образцом подписи Клиента на обратной стороне карты, а также известным только Клиенту личным секретным кодом (ПИН — персональным идентификационным номером).

1.4. По заявлению Клиента для расходования средств с карточного счета последнего могут быть в порядке и на условиях, определенных Правилами использования пластиковых карт Банка, именуемыми в дальнейшем «Правила» и являющимися неотъемлемой частью настоя­щего Договора, выданы дополнительные карты указанным Клиентом лицам.

1.5. Использование карты/карт регулируется законодательством Российской Федерации, Правилами, а также настоящим Договором.

1.6. Использование карты предполагает открытие Клиенту карточ­ного счета, а также, по усмотрению Банка, открытие текущего счета.

Карточный счет — это именной счет, который открывается Клиенту на основании настоящего Договора и в валюте, указанной в заявлении Клиента.

С карточного счета осуществляется списание денежных средств на основании использования карты/карт для получения наличных, опла­ты товаров и услуг и выполнения других предусмотренных операций в установленном настоящим Договором порядке.

2. Предмет Договора;

2.1. Предметом настоящего Договора являются отношения сторон по поводу выдачи и использования карты.

3. Открытие карточного счета и получение карты и ПИН;

3.1. При заключении настоящего Договора Банк открывает Клиенту карточный счет и сообщает даты и место выдачи карты и ПИН.

3.2. Клиент обязан при заключении настоящего Договора оплатить расчетно-кассовое обслуживание карточного счета при первоначаль­ном выпуске карты и ПИН в размерах, установленных Банком, а также внести необходимые платежи, установленные Банком.

3.3. Выдача и получение карты и ПИН производится в порядке и в сроки, установленные Правилами.

3.4. Пополнение карточного счета возможно путем безналичных пе­речислений в порядке, принятом в Банке, или путем внесения Клиен­том наличных денежных средств.

3.5. На остаток денежных средств на карточном счете Клиента на­числяются проценты в размере % годовых. Проценты начисляют­ся в сроки.

3.6. Обслуживание Банком карточного счета Клиента является плат­ным. Плата взимается в соответствии с тарифами, установленными Банком.

Банк имеет право удерживать плату за обслуживание с карточного счета Клиента в безакцептном порядке.

3.7. При проведении Клиентом/владельцами дополнительных карт операции в валюте, отличной от валюты карточного счета Клиента, списание денежных средств с карточного счета Клиента производится с использованием соответствующего текущего курса Банка.

Курс валюты операции при совершении Клиентом/владельцами до­полнительных карт операции и при осуществлении расчета Банком могут быть различны.

4. Хранение и использование карты и ПИН

4.1. Клиент обязан хранить карту в течение всего срока ее действия, не допуская ее повреждения, не передавать выданную ему карту тре­тьим лицам и не использовать ее каким-либо способом, не предусмот­ренным настоящим Договором.

Клиент не имеет права продать, оставить в залог, обменять карту.

4.2. Карта может использоваться в течение срока, указанного на ее лицевой стороне. По окончании срока действия карта Клиента заме­няется на новую в порядке, описанном в Правилах.

4.3. По окончании срока действия карты, в случае технической не­исправности карты, потери (хищении) карты (ПИН), при уничтожении или прекращении действия карты в случаях, предусмотренных настоя­щим Договором или Правилами, Банк имеет право отказать Клиенту в восстановлении карты без объяснения причин.

4.4. По окончании срока действия настоящего Договора и/или карты Клиент обязан возвратить выданную/старую карту в Банк по месту ве­дения карточного счета.

4.5. Клиент обязан никому не разглашать свой ПИН, т.е. хранить его в секрете в течение всего срока действия карты.

4.6. При осуществлении расчетов с использованием банкомата и/или электронного терминала Клиент обязан во всех случаях, когда это требуется правилами организации, принимающей карту к обслужива­нию, вводить со специальной клавиатуры свой ПИН.

5. Расходование средств с карточного счета;

5.1. При осуществлении расчетов посредством карты Клиент обя­зан не допускать овердрафта по карточному счету.

5.2. Банк имеет право списывать с текущего счета Клиента в безак­цептном порядке суммы проведенных Клиентом и/или владельцами дополнительных карт операций сверх остатка средств на карточном счете Клиента.

5.3. В случае, если средств Клиента, размещенных на текущем сче­те в Банке, недостаточно для погашения овердрафта по карточному счету Клиента, Клиент обязан уплатить Банку штрафной процент в размере___________ за каждый день со дня возникновения оверд­рафта и до дня его погашения.

5.4. До момента погашения овердрафта по карточному счету и упла­ты штрафных процентов в соответствии с п.5.3. настоящего Договора все суммы, поступающие на текущий счет Клиента и на его карточный счет, считаются поступившими в погашение задолженности. Банк име­ет право в безакцептном порядке дебетовать текущий и/или карточ­ный счет Клиента до момента погашения задолженности.

5.4. В случае, если овердрафт по карточному счету не погашен по истечении 45 дней с момента проведения Клиентом и/или владельца­ми дополнительных карт операций сверх остатка средств на карточ­ном счете Клиента, Банк имеет право в безакцептном порядке зачесть в счет погашения задолженности денежные средства, находящиеся на депозитах (рублевых или валютных) Клиента, открытых в Банке, или списать сумму операции, превышающую остаток на карточном счете Клиента, с любого банковского счета Клиента в Банке.

В случае списания или зачета денежных средств в иной валюте, чем валюта задолженности, курсы валют устанавливаются по текущему курсу Банка.

5.6. В случае, если Клиент превысит остаток средств на счете, Банк имеет право прекратить использование карты/карт Клиента/владель­цев дополнительных карт способом, выбранном Банком самостоятель­но, и за счет Клиента.

5.7. При прекращении использования карты/карт Клиента/владель­цев дополнительных карт в соответствии с п.5.6. настоящего Договора возобновление операций по этой же/этим же карте/картам невозмож­но.

6. Потеря (хищение) карты или ПИН.

6.1. Клиент обязан предпринимать все меры для предотвращения потери (хищения) карты (ПИН), а также их неразрешенного использо­вания.

6.2. В случае потери (хищения) карты, а также в случае потери ПИН (забыт Клиентом и не подлежит восстановлению) или наличии доста­точных оснований полагать, что ПИН стал известен другому лицу, Кли­ент обязан поставить в известность Банк в соответствии с Правилами.

6.3. С момента поступления такого сообщения Банк прекращает про­ведение авторизации по карте/картам Клиента и/или владельцев до­полнительных карт.

6.4. Сообщение Банку о потере (хищении) карты (ПИН) иным, чем указано в Правилах, способом считается ненадлежащим и Банком не рассматривается.

6.5. Банк оставляет за собой право передать полученную от Клиен­та информацию об обстоятельствах потери или хищения карты (ПИН) правоохранительным органам.

6.6. При обнаружении ранее потерянной (похищенной) карты Клиент обязан вернуть найденную карту в Банк по месту открытия карточ­ного счета.

7. Информация о счете и контроль за его состоянием.

7.1. Банк гарантирует сохранение в тайне сведений о Клиенте, а так­же данных о счете Клиента и о проводимых по счету операциях при условии соблюдения Клиентом Правил и положений настоящего Дого­вора. Третьи лица могут получить информацию о счете Клиента толь­ко при наличии соответствующих полномочий и в предусмотренных законом случаях.

7.2. Клиент обязан раз в 30 дней в соответствии с Правилами полу­чать выписку по карточному счету. Получение выписки подтверждает­ся подписью Клиента на втором экземпляре выписки или на уведомле­нии о вручении.

7.3. Банк обязан предоставлять выписку Клиенту по его требованию в соответствии с п.7.2. настоящего Договора за период, оговоренный в Правилах.

7.4. Клиент ежемесячно обязан контролировать расходование средств со своего счета по выпискам, выявлять по выписке суммы, которые могли быть отражены в ней ошибочно и не позднее 5-ти рабо­чих дней Банка после получения выписки сообщать в Банк о таких сум­мах. В противном случае выписка считается подтвержденной и даль­нейшие сообщения Клиента об операциях, совершенных ранее, чем за 75 дней до получения выписки, Банком могут не рассматриваться.

7.5. Все спорные вопросы по операциям разрешаются после полу­чения Банком соответствующих документов.

7.6. В случае предстоящих расходов Клиент должен контролировать состояние своего счета и, при необходимости, своевременно разме­щать на счете соответствующие суммы в целях недопущения оверд­рафта по счету.

8. Ответственность сторон.

8.1. Стороны обязаны выполнять все условия настоящего Договора и Правил.

Сторона, виновная в их неисполнении или ненадлежащем исполне­нии, обязана возместить другой стороне все связанные с нарушением убытки.

8.2. Банк не несет ответственности за списание средств со счета в случае, если Клиент добровольно передал карту (ПИН) другому лицу.

В случае потери (хищения) карты (ПИН) Клиентом Банк не несет от­ветственности за списание средств со счета Клиента до момента над­лежащего извещения Клиентом Банка.

8.3. Клиент несет ответственность за все операции по карте/допол­нительным картам с момента прекращения или приостановления их использования Банком в соответствии с п.5.6. настоящего Договора.

8.4. Банк не несет ответственности за возникновение конфликтных ситуаций вне сферы его контроля, а также за отказ предприятия тор­говли (сервиса) от принятия карты Клиента к оплате.

8.5. Банк не несет ответственности за изменение курса валюты сче­та, а также в случае, если валютные ограничения страны пребывания Клиента или установление лимитов на суммы получения наличных де­нег в банкоматах могут в какой-либо степени затронуть его интересы.

8.6. Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в случае, если их исполнению препятствовало наличие обстоятельств непреодолимой силы.

К обстоятельствам непреодолимой силы по условиям настоящего Договора относятся чрезвычайные и непредотвратимые сторонами явления природы, катастрофы, военные действия, запретительные акты государственных органов.

8.7. Клиент несет ответственность за правильность и своевремен­ность налогообложения сумм, зачисляемых на карточный счет Клиен­та и расходуемых самим Клиентом (и владельцами дополнительных карт), за исключением тех случаев, когда удержание налога возложе­но на Банк законодательством РФ.

8.8. Клиент несет ответственность за достоверность представляе­мой Банку персональной информации и возможные ошибки Банка в исполнении своих обязательств по настоящему Договору в результате несвоевременного извещения Клиентом об ее изменении.

9. Срок действия Договора.

9.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами.

9.2. Клиент имеет право досрочно расторгнуть Договор в любое вре­мя в одностороннем порядке по любым основаниям.

9.3. Договор может быть досрочно расторгнут при наступлении об­стоятельств непреодолимой силы, если такие обстоятельства действу­ют более 1 (одного) месяца.

9.4. Действие Договора прекращается в случае отказа Банка в вос­становлении карты Клиента.

9.5. Расторжение Договора производится в порядке и в сроки, пре­дусмотренные в Правилах.

9.6. При прекращении действия Договора внесенные ранее Клиен­том платежи за расчетно-кассовое обслуживание карточного счета Банком не возвращаются.

10. Дополнительные условия.

10.1. Денежные требования Банка к Клиенту по настоящему Догово­ру не могут быть прекращены зачетом встречных требований Клиента к Банку в соответствии со ст. 853 ГК РФ.

10.2. Изменения и дополнения в настоящий Договор могут быть вне­сены только в письменном виде по соглашению сторон.

10.3. Банк может изменять Правила, проценты по карточному счету и тарифы в одностороннем порядке, уведомив Клиента об изменениях не позднее, чем за 15 дней до введения их в действие.

10.4. Банк имеет право делать исправительные записи по карточно­му счету Клиента без его согласия при обнаружении ошибочных запи­сей по счету, произведенных Банком, и списывать без акцепта оши­бочно зачисленные денежные средства.

10.5. При изменении адресных данных или данных, указанных Кли­ентом в заявлении на выдачу карты, Клиент обязан незамедлительно в течение двадцати четырех часов известить об этом Банк.

10.6. Ни одна из сторон не имеет права передавать права и обязан­ности по настоящему Договору третьим лицам без письменного согла­сия ДРУГОЙ СТОРОНЫ.

10.7. Настоящий Договор составлен в экземплярах, кото­рые хранятся у сторон. В случае утери Клиентом экземпляра Догово­ра, ему может быть выдан дубликат при предъявлении документа, удо­стоверяющего личность, и карты.

11. Реквизиты сторон.

[1] Н. Соловяненко, В. Маркелов. Особенности договорных отношений между клиентом и коммерческим банком по выполнению платежей электронным спо­собом // Хозяйство и право. 1994. N 11. С.15-19.

[2] Новые пластиковые деньги / Под ред. А. В. Спесивцева. М., 1994. С.87.

[3] Например в ст. 5 Закона РФ «Об информации, информатизации и защите информации» говорится о том, что документ, полученный из автоматизирован­ной информационной системы, приобретает юридическую силу после его под­писания должностным лицом в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (Электронные системы расчетов можно отнести к ин­формационным системам). Однако в действительности такой порядок в зако­нодательстве не определен.

[4] Здесь необходимо отметить, что ГК РФ (ст. 196) общий срок исковой давно­сти установлен в три года, т.е. можно предположить, что магнитные ленты, дискеты и т.п. должны храниться не менее 3-х лет.

[5] Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М., 1994, с.213.

Если Вы не видите полного текста или ссылки на полный текст документа, значит в каталоге есть только библиографическое описание.

Договор о выдачи карты